中建基金管理人

① 各家銀行的存款利率差別怎麼這么大

各家銀行存款利率之所以差別這么大，主要原因有幾個：

第一個原因，吸收存款能力不同。

存款就像一個商品一樣，銀行吸收存款就相當於銀行買入「錢」這個商品，如果銀行可以選擇的餘地多那當然可以較低的價格成交，如果銀行可以選擇的餘地比較少，那成交的價格就會提高上去。

具體到吸收存款能力不同，主要體現在幾個方面，一個是網點數量差別，一個是客戶群體差別，還有一個原因是品牌影響力的差別。

首先說下網點數量的差別。

六大國有銀行，還有12家股份制銀行，基本在全國各地都有分支機構，網點比較多，所以面對的客戶群體更多，吸收存款的渠道也更多，可選擇的餘地多；而那些中小銀行，特別是城商行跟農村信用社這種，他們的業務開展范圍往往局限於本市或者本省之內，因此業務范圍要比那些大銀行小很多，那存款的客戶量當然要少了很多，客戶量選擇少，那想要獲取存款，只能提高利率了。

其次，說客戶群體的差別。

對於大銀行來說，存款客戶的來源比較多樣化，既有個人存款，也有公司存款，還有單位機構的託管等等，像國有幾大銀行公司存款業務，單位機構託管業務就佔了很大的一筆錢，這些錢不一定是定期存款，但是大量的活期存款讓銀行有更多的錢可以使用。

比如工商銀行2017年吸收的存款余額是19萬億人民幣，這裡面公司存款量就達到了10.56萬億人民幣。

在利息差上各大銀行的水平也有很大的差距，像一些大銀行，他們主要針對的貸款客戶群體是一些大中型企業，這些企業本身資質比較好，不論是在資信，資產，還是營收上都具有很大的優勢，他們去貸款可選擇的空間比較大，所以貸款利率相對比較低，那銀行的利息差就會被壓縮。

除此之外，大銀行有很大一部分利息是來源於房貸，很多銀行房貸業務占貸款的比例都在30%以上，但是房貸利率一般都比較低，大部分銀行還是按基準利率來算，因此，雖然房貸的利息收入比較穩定，但是利息差相對比較小。

而一些中小銀行的客戶群體，主要是一些大銀行的邊緣客戶，這些客戶相對大銀行的客戶來說，資質要差一些，因此這些中小銀行可以提高貸款利率，獲取更多的利潤。

所以很多小銀行的利息差都要比那些大銀行高不少，利息差提高了，就可以以更高的利率來吸收存款。