中建基金管理人

① 各家银行的存款利率差别怎么这么大

各家银行存款利率之所以差别这么大，主要原因有几个：

第一个原因，吸收存款能力不同。

存款就像一个商品一样，银行吸收存款就相当于银行买入“钱”这个商品，如果银行可以选择的余地多那当然可以较低的价格成交，如果银行可以选择的余地比较少，那成交的价格就会提高上去。

具体到吸收存款能力不同，主要体现在几个方面，一个是网点数量差别，一个是客户群体差别，还有一个原因是品牌影响力的差别。

首先说下网点数量的差别。

六大国有银行，还有12家股份制银行，基本在全国各地都有分支机构，网点比较多，所以面对的客户群体更多，吸收存款的渠道也更多，可选择的余地多；而那些中小银行，特别是城商行跟农村信用社这种，他们的业务开展范围往往局限于本市或者本省之内，因此业务范围要比那些大银行小很多，那存款的客户量当然要少了很多，客户量选择少，那想要获取存款，只能提高利率了。

其次，说客户群体的差别。

对于大银行来说，存款客户的来源比较多样化，既有个人存款，也有公司存款，还有单位机构的托管等等，像国有几大银行公司存款业务，单位机构托管业务就占了很大的一笔钱，这些钱不一定是定期存款，但是大量的活期存款让银行有更多的钱可以使用。

比如工商银行2017年吸收的存款余额是19万亿人民币，这里面公司存款量就达到了10.56万亿人民币。

在利息差上各大银行的水平也有很大的差距，像一些大银行，他们主要针对的贷款客户群体是一些大中型企业，这些企业本身资质比较好，不论是在资信，资产，还是营收上都具有很大的优势，他们去贷款可选择的空间比较大，所以贷款利率相对比较低，那银行的利息差就会被压缩。

除此之外，大银行有很大一部分利息是来源于房贷，很多银行房贷业务占贷款的比例都在30%以上，但是房贷利率一般都比较低，大部分银行还是按基准利率来算，因此，虽然房贷的利息收入比较稳定，但是利息差相对比较小。

而一些中小银行的客户群体，主要是一些大银行的边缘客户，这些客户相对大银行的客户来说，资质要差一些，因此这些中小银行可以提高贷款利率，获取更多的利润。

所以很多小银行的利息差都要比那些大银行高不少，利息差提高了，就可以以更高的利率来吸收存款。