金融環境與服務體系不完善

『壹』 傳統金融服務體系的不足

• 他是無聊閑的..............................................

『貳』 金融體系不完善用自己的話怎麼說

金融體系不完善，用自己的話就可以說成是。現在。市場還不完美是需要進行改進的。

『叄』 金融環境的問題體現及意義有哪些

金融環境的問題體現：
(一)從外部環境看，主要體現在三個「度」，即社會信用程度、政府支持力度、司法執行難度。
1.社會信用程度低，誠信意識差。過去的實踐已證明，一個地區的信用程度越低，誠信意識越差，經濟發展速度就越慢，銀行的不良資產就越高，反之則相反。
2.對金融支持的小。對金融的支持包括：不幹預銀行放貸和收貸；採取措施制裁不守信用者；逃廢銀行債務；組織司法紀檢監察等相關部門幫助銀行清收不良資產；給銀行優惠政策處置抵債資產等。
3.法制環境差，司法難度大。近年來，銀行在清收不良資產過程中，大部分採取了依法清欠，但效果不佳。付出了很大代價，但得不到意想的效果往往是打贏了官司卻輸了錢。由於司法部門的威懾力不強，在客觀上還助長了失信行為的蔓延。
(二)從內部環境看，主要是內部管理機制不健全，貸款「三查」不到位，金融服務水平有待進一步提高。
1.內部管理機制不健全，責任落實不到位，個別人有瀆職、失職行為。
2.貸前調查不細，貸時審查不嚴，貸後檢查位不到位。
3.工作主動性差，金融服務水平有待提高。
盡快解決上述的問題，是改善金融生態環境地方經濟發展的有效途徑。商業銀行的貸款權之所以上收，主要是由於上述問題的存在，解決了存在的問題，貸款權自然就會下放，地方經濟發展就有了充足的資金。
改革金融環境的意義：
構建和諧金融環境，是新形式下加強金融宏觀調控，維護金融和社會穩定，促進我國經濟社會持續發展的重要舉措，有著十分重大的作用和深遠的意義。 其一，它是我們建設和諧社會的需要。如果說建設良好的生態環境是人類生存發展的要條件，那麼構建和諧金融環境就是我國建設社會主義和諧社會最重要的經濟基礎。
其二，構建和諧金融環境是社會經濟發展的需要。改革開放20多年來的實踐和取得的巨大表明，沒有良好的金融環境，我國社會經濟建設就難以持續協調發展。
其三，構建和諧金融環境是我國金融體制改革的需要。構建和諧金融環境必須以科學發展和正確的政績觀為指導，充分發揮政府、銀行、企業及社會各個層面作用，大力打造誠實守信的社會體系，建立健全激勵約束機制，做大做強金融產業，促進實現社會經濟和諧發展。

『肆』 中國金融體系和西方金融體系的比較，需要改進哪些地方

18-19世紀的西方金融業是時而高漲、時而衰弱，我認為這樣的金融體系是不太正常的，這種不太正常的金融體系應該說帶來了災難性的後果，中央銀行的干預我覺得是非常關鍵的，因為只有中央銀行出手干預，才能夠重新把握住一個金融體系的大局。

在西方也不是一開始就懂得這樣的道理，總的來說這跟美國的監管體系以及銀行自身的自律體系比較透明有關，也跟美國的會計制度的嚴格有關系，如果沒有這樣的框架，你知道美國的金融體系是最講究創新的，在這個不斷創新的金融體系裡，我們需要不斷地做實驗，但是如果你在做實驗的過程當中，中央銀行不鼓勵你是不行的，所以美國金融業本身也需要一個健全的監管體系，否則就會重現上個世紀三十年代的大蕭條的情景。

金融體系發生小的問題的可能性很大，怎麼樣來避免大的問題發生，西方的成熟國家我覺得有兩個機制：一個就是剛才講的央行體系，另外一個是比較有效的責任追究機制——公司治理和法律方面的責任追究機制。如果沒有責任追究機制，就會鬧出很多問題，但是光有責任追究機制還不夠，因為人就是有貪婪的本性，一些責任還不能得到馬上的追究，所以還是會鬧出很多大問題，這個時候就要需要中央銀行來收拾這些問題，我覺得這是西方保證金融不出問題的大的兩個機制。

在中國來說，我覺得我們國家是一個新興市場，我們的法律體系還不太完善，我們市場本身的盡管也還是不太完善，所以責任追究機制還不是那麼有效。我覺得我們的央行還不是獨立的，還是政府的一個部分。所以我認為我們國家要避免大的金融危機，有效的機制其實是有一個強大而負責任的政府。

首先中國的金融體制的確效率不高，但是這個效率不高要放在中國經濟改革的整個歷史過程來看。

從某種意義上講，今天我們的金融體制改革比較落後的格局，是整個經濟改革的需要。中國的金融體系是一個微弱的金融壓抑體系，而政府在過去很長一段時間之內比較有意識地放緩對金融業的開放，利用不是太開放的金融業狀況，比較廉價地從金融體系裡面借錢。能夠維持一些經營不善的國有企業，從而減輕改革的痛苦，這是整個改革的大思路。

當然我們的改革到目前為止非常成功了，所以今天的主要任務是怎麼提高金融體制的效率。

金融業裡面資金的流動跟金融服務的開放恐怕是兩回事，金融資金的服務是指可不可以允許百姓自由地把人民幣資產轉化成美元、日元、澳元出國投資，這一方面我們沒有完全放開。

另一方面是金融業的放開，在我們的金融沒有完全流動的情況下，我們已經邀請到很多境外的跨國金融機構在境內運作，通過金融服務業的開放我們提高了競爭程度和效率。

完全放開金融市場會帶來很大沖擊

我個人認為如果完全放開資金流動的話會帶來很大的沖擊，因為目前的金融市場和機構效率比較低，如果馬上放開會帶來非常大的沖擊，因為金融業有共同特點，如果你犯了一個錯誤，它給你帶來一個懲罰往往是暴力性的。在這個情況下，我理解我們的政府正在逐步放開金融資金的流動，在此同時，也在逐步放開我們的金融服務業的市場。

『伍』 我國金融體系有哪些不完善之處

1．我國的金融機構類型較為單一，業務過於單調，功能不足。商業銀行組織結構不版合理，收入權來源過於依賴利息，中間業務收入比重小，不良資產過多。
2．改革浪潮中也涌現出眾多的非銀行金融中介機構，如信託投資公司、如租賃業、如城市信用合作社等。在推進改革和活躍經濟方面，它們做出了不應忽視的貢獻。然而，大多先天不足，基礎不牢，違規操作，經營混亂，從而長期處於不斷整頓、不斷規范的過程之中。就資金調劑這一領域來說，尚有不少方面缺乏金融中介的服務，或服務質量滿足不了需求。
3.資本市場的金融中介，十多年來發展迅速。但反映著市場本身的局限，中介機構的類型簡單，如只有券商和證券型投資基金。而且在風險、違規之中，清理、重組，潮起潮落，尚未能在投資人的心目中對之樹立穩定可靠的信心。
4．保險業從無到有，就自身而言，機構、業務成倍增長。但面對巨大的市場潛力和國際保險力量的競爭，機構的規模大多偏小，機構的組織類型和服務產品則顯單調。

『陸』 我國社會服務體系不健全體現在哪些方面

一、轉型時期體制制度缺陷阻礙我國經濟社會的和諧發展。
當前出現的很多矛盾和問題，其根源就在於改革不到位和體制不完善。經濟增長方式之所以粗放，與政府職能轉變不到位、財稅金融體制不健全和企業改革不到位有直接關系；資源的嚴重浪費和低效使用，與土地、水和重要礦產資源的產權制度不明晰、價格形成機制不合理有關。目前在向市場經濟體制轉軌過程中，原有計劃經濟體制的弊端尚未根本消除，又出現了一些新的體制性障礙，如城鄉體制分割、產權制度不健全、國有企業改革任務艱巨、資本等要素市場發育滯後、市場經濟秩序混亂等。新舊體制並存、體制缺位和錯位、法律規制力度不夠等，成為經濟社會發展不和諧的制度根源。市場主體的道德水準和素質、誠信度等不夠高，社會信用體系不健全，也對構建和諧社會產生不利影響。目前，改革已走到攻堅克難的關鍵階段，已涉及經濟、政治、文化等各領域。人們的發展意識、效率意識和自我價值實現意識顯著增強，思想觀念和價值取向出現多樣化趨勢，各種思想文化相互激盪，社會價值取向錯綜復雜。當前，在傳統思想文化觀、道德觀、國家觀、民族觀、價值觀受到了劇烈沖擊的過程中，在我們的思想文化戰線，既缺乏對傳統思想文化進行科學的揚棄精神，又缺乏對符合主流社會及時代潮流思想文化的正確引導措施。男女老幼普遍是跟著感覺走，跟著金錢走。在傳統文化精髓延伸到了國外形成商業文化，並在中國大江南北產生巨大轟動效應時，人們的價值取向才受到了人類良知的烘烤。目前，宣傳教育、思想文化建設的現狀與建設社會主義和諧社會的要求極其不相適應。利益分配格局調整的矛盾更趨尖銳，實現社會公平，統籌各方利益的任務十分艱巨。目前，既有中央與地方、東中西部、各省市區之間以及區域地區內部的多重行政分割的利益主體，也有行業、產業方面的市場分割的經濟利益主體，還有眾多的作為經濟細胞存在的企業主體和作為經濟人和社會人雙重人格存在的個體「人」的利益。在發展極不均衡的狀態下，貧富差距逐年擴大，收入分配的不公平程度越來越嚴重。目前，國有單位在職職工平均工資收入最高與最低比已達到3：1；城市居民人均最高收入與最低收入比已達8：1，城市居民人均最高消費與最低消費比為4.5：1；農村人均純收入最高與最低比接近30：1。收入分配的差距擴大，引發的社會矛盾日漸增多，群體性事件不斷發生，解決難度越來越大。
二、城鄉二元結構導致我國經濟社會發展不和諧。
所謂城鄉二元結構指發展中國家廣泛存在的城鄉生產和組織的不對稱性。當前我國正處在加快工業化階段，工業反哺農業、城市支持農村的轉化機制尚未建立，城鄉居民在就業、居住、教育、醫療等身份待遇上存在較大差別。根據美國經濟學家劉易斯等人提出的二元結構理論，採用比較勞動生產率、二元對比系數和二元反差系數等指標，量化測度我國城鄉二元結構情況。表明二元結構特別顯著。建國以來，我國農業比較勞動生產率始終小於1，非農業則均大於1，農業與非農產業之間差距較大；城鄉二元對比系數介於0.1―0.4，而發達國家一般在0.5―0.9；非農增加值比重仍高於從業人員比重達30個百分點左右。二是二元結構變遷階段性明顯。1955－1980年，在計劃經濟時期，我國二元對比系數一直介於0.1－0.3，1981－1991年，農村改革、城市化和戶籍制度的松動，使二元對比系數穩定在0.3以上；但進入上世紀90年代後期以來又逐步降低至0.22，二元結構進一步強化。當前我國城鄉之間、區域之間、經濟與社會協調發展的任務艱巨。從全國看，東中西經濟發展差距越來越大。2004年，西部的人口佔全國的28.8%，財政收入佔全國的17%，財政支出佔全國的24.9%,人均生產總值僅為全國平均水平的73%。從我國西部欠發達省份新疆來看，天山北坡經濟帶，人口僅佔全疆的23.3%，生產總值卻佔了1/2強，財政收入佔了52.8%，其中各項稅收佔了55.7%。盡管80%以上的地方財政支出投向了南疆及其他邊遠地區，但經濟發展緩慢的格局依舊沒有改變。與改革開放初期相比，城鄉居民人均收入差距繼續擴大,已由2.5：1擴大到3.3：1，如果考慮到城鎮居民獲得的各種轉移支付和補貼等，實際收入的差距則約達5倍。農村居民人均儲蓄存款只有城鎮居民的13.2%，金融發展加劇了財產和收入分配的不平等。
三、收入分配機制不健全制約我國經濟社會和諧發展。
當前在改革利益結構調整過程中，由於企業改制過程中產生的分配差異，靠假冒偽劣獲得非法收入，靠資源壟斷產生的高收入，設租尋租等腐敗行為產生的「黑色」、「灰色」收入等現象的普遍存在，嚴重影響了通過市場效率來調節收入分配，使初次分配重效率，再分配重公平的原則體現不足。美國經濟學家西蒙·庫茲涅茨指出：在經濟增長的長期階段，收入分配不均的變動是沿著一種「先上升後下降」的倒U型軌跡進行的，這種「先惡化、後改善」的過程大約需要50－100年時間。2005年我國基尼系數已經逼近0.5，超過了國際公認的警戒線，城鄉居民收入差距正處在上升通道。而發達國家的基尼系數則處於下降階段，如日本（1993年）、法國（1995年）分別為0.249和0.327。我國經濟增長與利益分配之間的不和諧還體現在城鄉居民內部收入差距持續拉大，貧富不均的問題十分突出上。城鎮居民最高收入戶與最低收入戶人均收入之比為10∶1，農村居民為30∶1。僅從城鎮居民分析，高收入家庭收入增長明顯快於低收入家庭，財富越來越快地向少數富人聚集。行業之間收入分配差距懸殊也十分突出。在崗職工平均工資最高與最低行業之比已由1990年的2.3∶1上升到目前的3∶1，這還不包括工資外的各種福利；特別是民航、電信、金融、郵政、石油、電力、燃氣、自來水等行業收入水平大大高於其它行業，行業壟斷難以打破，加劇了社會成員之間的收入分配差距。同時，我國中低收入家庭較多。城鎮中低收入家庭「上學難、看病難、買房難」普遍存在；農村低收入家庭因病致貧、因病返貧的現象比較突出，人均教育和醫療支出占其生活消費支出的23.0%，比全國平均水平高4.5個百分點；長期下崗失業者、困難企業的職工和無工作能力、無收入來源、無贍養的「三無」低保家庭更是無力參加各種保險。這些不公正的收入分配機制的存在，常常是社會出現政治危機的導因。一般，人們對收入差距並非完全不能容忍，相反，如果這種差距的形成機制被認為是合理的，那麼，人們除了會對經濟上的成功者表示認可之外，更會以自己的努力去獲取這種成功，反之如果這種差距的形成機制本身被認為是不合理的，那麼人們就不會接受它，甚至可能會利用斯科特所謂的「弱者的武器」進行反抗。
四、經濟增長方式粗放加劇我國經濟社會發展不和諧。
當前我國構建和諧社會中存在的許多矛盾和問題，如產業結構不合理、資源配置低效率和社會福利難增進等，歸根結底是由粗放的經濟增長方式所致。總體上看，我國經濟增長方式還沒有實現根本性的轉變，技術創新能力不強，自主研發能力弱，影響了競爭力的提升。自2000以來，我國R&D經費投入佔GDP的比重雖然保持在1%以上，且呈逐年遞增之勢，2004年達到1.44%，但同美國R&D經費投入佔GDP的比重高達2.8%的比重相比，仍有較大的差距。我國的經濟增長方式由來已久，無論是企業生產行為，還是政府對經濟活動的管理行為，都形成了粗放的慣性；以重工業為主的產業結構短期內不但難以改變，而且有「加重」的趨勢，而發展重工業，必然要消耗大量的能源和原材料，會提高單位產出的能耗比重。全國許多省市自治區在發展觀念上的「唯GDP論」並沒有徹底改變，很多地方政府官員為了「要政績」，仍然熱衷於上項目、鋪攤子，最後形成了一批落後的生產能力。當前我國經濟發展與人口資源環境之間的矛盾日益突出。經濟的快速發展總是伴隨著生態環境的極大破壞和資源的嚴重浪費，能源資源的瓶徑制約越來越嚴重，原油進口依存度已達40％以上，銅進口依存度達65％，尤其是能夠提供的土地與環境資源已相當匱乏。從我國西部的新疆來看，國土面積雖然佔了全國的1/6，而綠洲面積（包括水域面積）還不足8萬平方千米，綠洲每平方千米的人口密度為250人，高於江浙的人口密度。由於人口過快增長和經濟發展加快，水的利用增加，導致了大量湖泊乾涸，湖泊總面積比50年前縮小一半。與50年代比，塔里木河下游400km河道斷流，上中游胡楊林由600萬畝減至360萬畝，下游胡楊林由81萬畝減至11萬畝，耕地鹽鹼化面積達38%，綠色生態屏障瀕臨滅絕。尤其是南北疆頻繁的沙塵暴危及半個中國。可利用的水資源量盡管還多，但開發利用成本太高。改革開放以來，新疆經濟雖有長足發展，但僅僅只是在規模上做大，有產業形成卻沒有產業化。棉花總產189萬噸，加工還不到1/5，而且主要是紗。人均GDP雖高於全國6%，居全國前列位次，而居民可支配收入卻居全國倒數第5的水平。除了石油開采加工、特變電工等少數企業擁有某些方面的知識產權外，新疆整個經濟發展的自主創新能力嚴重不足。長期以來的粗放經營，經濟運行質量不但很差，競爭力不強，而且對生態環境產生了極大的破壞，影響到了人的生活質量和全面發展。
五、傳統的經濟發展觀導致我國經濟效率與社會公平的嚴重失衡經濟發展為社會進步提供了物質條件，但不會自動帶來社會進步。如果社會的發展不能取得與經濟發展相適應的進展，發展的結果將難以被社會成員公正地分享，發展也很難持續。傳統的經濟發展觀普遍存在重經濟發展、輕社會進步的導向，不少地方在實踐中仍把GDP增長作為發展的核心，客觀上對社會發展和人的發展重視不夠，導致經濟發展和社會發展「一條腿長、一條腿短」，社會領域的發展不能適應經濟發展的要求，更不能適應人民對物質、文化生活改善的要求，直接加劇重效率輕公平的社會失衡現象。在改革過程中部分群體利益受損現象也十分突出。在近年來的改革中，付出改革成本最多的卻被弱勢化，沒有共享到改革的成果。如企業兼並重組過程中形成的下崗工人、城鎮擴張過程中形成的失地農民；城市農民工缺乏在工資、社保、中介、就醫、子女入學等正當權益的維權和保險；被征地農民的補償安置標准偏低，兌現承諾不到位，出現了一些「種田無地、上班無崗、低保無份」的「三無」遊民，成為「城市化浪潮中的新弱勢群體」。我國社會保障體系的不健全更加劇了這一矛盾。
六、政府方面特權與貪污腐敗產生的不和諧 我們必須要承認一個事實，特權和腐敗是社會不和諧的首要因素。根據「兩會」調查「群眾關注十大焦點」，被排到首位的是「反腐倡廉，嚴懲腐敗」。人們對腐敗還是發自內心的咬牙切齒的痛恨。這從人們的關注度很容易看出來。老百姓最痛恨的，是特權和腐敗；社會反映最強烈的，是特權和腐敗；影響政黨與政權根基的，是特權和腐敗。 3·農村貧困引起的不和諧 在21世紀里，農業、農村、農民問題同樣將在中華民族走向偉大復興的新的歷史征程中處於極其重要的位置，發揮著不可或缺的基礎和保障作用。從這個意義上來說，中國的社會主義現代化建設成功與否取決於農業、農村、農民問題的解決與否，解決「三農」問題是中國現代化建設的重要工作任務。然而農村的貧困引起極大地不和諧，阻礙著農村的發展，更加不利於和諧社會的建設。

『柒』 金融生態環境的存在問題

(一) 金融產權制度性缺陷阻礙了我國金融業的正常發展
我國正處於由計劃經濟向市場經濟過度的轉軌時期，現有的國有商業銀行都是在以計劃經濟為大的背景環境下建立並成長起來的。伴隨著中國經濟的發展，國有商業銀行一直都肩負著支持國有企業發展與解困的重任。由於行政上的不當干預、政策性貸款等使得國有商業銀行積累了大量的不良資產。中國人民銀行曾作過專門的抽樣調查統計，統計結果顯示：國有商業銀行不良貸款的形成過程中，由於計劃和行政干預而造成的約佔30%，政策上要求國有銀行支持國有企業而國有企業違約的約佔30%，國家安排的關、停、並、轉等結構性調整約佔10%，地方干預，包括司法、執法方面對債權人保護不利的約佔10%，而真正由於國有商業銀行的內部管理原因形成的不良貸款佔全部不良貸款僅為20%(周小川，2004)。
我國商業銀行的產權制度是一種以公有制為絕對主體的制度安排。按其表面形式，銀行經營者應代表國家對銀行進行管理、經營並承擔相應的責任。但事實是，由於產權主體權利缺失以致形成了「重權輕責」的怪現象。這嚴重削弱了我國銀行自主經營權利和抗風險能力。
目前我國的主要商業銀行已經進行了成功的股份制改造，明確了產權制度，提高了商業銀行的工作效率，保證了金融體系的穩定，促進了我國經濟的發展。
(二) 法律環境不完善加大了我國金融業的信用風險
我國已經頒布實施的與金融生態相關的法律法規有《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《合同法》、《銀行管理暫行條例》等法律。基本上能與金融業的發展相互協調，為整個金融業的發展提供了一個基本的法律框架。
然而，我國《破產法》是1986年頒布實施的，當時主要是針對全民所有制企業的政策性破產，隨著社會主義市場經濟的不斷深入，相關規定已與時代不相適宜。由於其缺乏對債權人的合法保護，後果是導致大量的逃廢債事件發生，加大了銀行的信用風險。另外《刑法》在對金融犯罪的打擊力度不夠，難以對違法亂紀行為產生足夠的威懾力。
(三) 社會信用缺失加劇了我國金融業的不穩定性
市場經濟應該是一種信用制度高度發達的經濟。但由於我國還處於經濟的轉軌時期，市場經濟法制還不成熟，社會信用水平仍很低下。正是由於社會信用缺失已造成了嚴重的後果。據統計，我國每年因企業和個人逃廢債務而蒙受直接經濟損失約1800億元，由於三角債務和為避免信用風險而進行的現金交易而增加交易成本約 2000億元。
信用環境的優劣直接影響到金融創新效率和金融的穩定。目前我國社會信用信息徵集系統、信用中介服務機構的建設尚處於起步階段，企業和個人的信用信息還得不到有效的歸集和評估，金融機構在作出相關決策時難度很大，使「騙貸」事件屢有發生。與此同時，失信懲戒機制尚未有效建立。

『捌』 我國農村金融服務中還存在哪些問題

（1）農村金融體系結構與運作機制存在嚴重缺陷，機構網點少。農村金融機構網回點分布不均勻答。在東部地區，網點過於集中，但是在中西部有些鄉鎮都沒有設立農村金融服務機構。

（2）現有農村金融機構的法人治理結構還不完善。2003年以來，作為主力軍的農村信用社改革已取得了階段性的成果，但仍存在一系列問題。

（3）農村金融機構的不良貸款率相對來說還是比較高的。比如2007年末，全國縣域金融機構不良貸款平均數達到13.4%，而這個比例高於全國金融機構不良貸款比例。

（4）產品和服務單一，支農功能不強，農村資金外流嚴重，農民貸款難和農村中小企業貸款難等問題依然存在。

（5）財政資金和信貸資金，政策性金融和商業金融沒有形成合力，在農村地區進行信貸資金投放缺乏寬松的政策環境和信用基礎。

『玖』 信也科技「2019年環境、社會及管治報告」里提到的不斷完善服務體系，強化客戶體驗是怎麼體現的

信也抄科技利用金融科襲技專有技術優化金融服務場景。將傳統金融機構無法或不能滿足其需求的客戶和金融機構聯系起來，讓客戶更為便捷全面地享受金融服務。信也科技打造了如「打拚基金」、「小鎮青年」等專項活動支持「下沉」社區享受普惠金融服務。信也科技還打造了一系列的服務體系，去年整年，信也科技客戶投訴率為0.11%，客戶投訴處理率達到100%。