互聯網金融規范發展

1. 互聯網金融的監管法規有哪些

1、《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

意味著互聯網金融行業將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」的「野蠻生長」時代，納入法制化規范發展軌道。 《意見》的出台，也標志著互聯網金融行業即將迎來一次大的洗牌，操作和管理不規范的互聯網金融企業將難以生存，而正規企業將迎來發展的好時機。

2、《互聯網保險業務監管暫行辦法》

對互聯網保險經營資質、行業發展做出界定。這是央行、證監會、銀監會、保監會等十部門印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》之後的首個落地的互聯網金融分類監管細則。

3、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》

要互聯網支付機構最終回歸「支付業務」本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進行清算業務，規規矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機構紛紛表示，託管業務被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機構的戰略布局。

4、《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》

有利於完善多層次信貸市場，為發展普惠金融提供製度基礎，也有利於規范民間融資、打擊非法集資，加強金融消費者權益保護。

5、《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

列舉了十種可能屬於虛假民間借貸訴訟的行為。規定經審理發現屬於虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規定》的內容，對惡意製造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

2. 如何規范互聯網金融的發展

互聯網金融存在的風險要求我們必須加強監管工作。根據目前我國互聯網金融發展的版具體情況，權本文建議採取以下三方面的措施。
一、盡快制定互聯網金融法規，為互聯網金融市場治理提供法律依據。第一，對於互聯網金融的監管部門和監管范圍進行明確界定，並隨著市場的不斷變化及時更新。第二，規范互聯網金融服務提供方從業資格，劃定合法業務范圍，明確服務提供方對公眾的義務和責任，制定互聯網金融從業人員職業行為准則。
二、加強對互聯網金融企業的監管，並推進行業自律。第一，監管部門要明確監管責任和范圍，統一由主要監管部門對互聯網金融主體實行分層分級管理，明確每層對象的監管機構和監管政策，並建立跨層級跨部門的監管協調機制。第二，加大技術監控手段的投入，動態捕捉行業的風險動向，建立靈活的互聯網金融風險監測和預警機制。第三，互聯網金融企業應加強自律，建立行業自律標准規范，以保護行業健康、有序、可持續發展。
三、加強公眾對互聯網金融的安全意識教育。互聯網金融企業和監管部門要加強對公眾的互聯網金融非法集資的防範意識宣傳，拓展互聯網金融的風險教育渠道，增強公眾對於互聯網金融的風險意識和自我保護能力。

3. 互聯網金融的特點有哪些

回顧互聯網金融在中國的發展歷史，我們可以看到經歷了快速發展之後，目前應該說在逐漸趨於理性和冷靜，行業進入了規范發展的新階段，根據協會剛剛發布的《中國互聯網金融年報2017》的數據，我們總結了一下互聯網金融目前的幾個特點。

第一，監管政策正在逐步落地，行業規范發展態勢明顯。隨著互聯網金融風險專項整治工作的深入，從業機構優勝劣汰加速，行業發展環境逐步凈化。以個體網路借貸為例，到2016年末，正常運營的平台2640多家，比2015年減少了28%。問題平台關停、退出增多，正常運營平台在加速合規轉型。平台平均借款期限為8.4個月，比上年末增長1.7個月，平均收益率為9.3%，同比下降1.8%。收益率較低，且運行穩定的平台日益成為行業的主流。

第二，不同業態發展出現差異，情況比較復雜。其中移動支付、互聯網消費金融等業態保持快速發展，移動金融業務規模達到208.6萬億，同比增長60%，這是2016年底的數據，交易筆數1227.6億筆，同比增長128.6%，但是行業的集中度進一步上升，支付受理市場創新模式也帶來了一些新的問題。根據協會的抽樣數據，互聯網金融消費數據新增注冊用戶穩步增長，新發貸款金額和筆數增幅較大。互聯網保險、證券等業態依然保持增長，但是增速有所放緩。以保險數據為例，互聯網保險的保費收入總額為2348億元，同比增長5.2%，增幅較2015年有較大回落。互聯網股權融資的行業景氣度下降，平台下線和轉型的數量較多，新增項目3268個，同比下降56.6%。新增項目投資人次為5.8萬人，同比下降43.6%。

第三，部分業態行業集中度進一步上升。以互聯網支付行業為例，2016年互聯網支付的交易額在1萬億以上的非銀行支付機構共8家，他們的交易總額占非銀行交易機構的總額80%，以個體網路借貸為例，廣東、北京、上海、浙江、山東、江蘇等六省的各地網路借貸運營平台共計1854家，佔全國總數的70%。貸款余額近8000億元，佔全國總量的93.7%。

第四，互聯網金融的整體規模占金融總量比重仍然較低，但行業涉眾性比較強。以個體網路借貸為例，2016年末貸款余額8034億，而同期的社會融資規模存量是156萬億，前者僅為後者的0.5%。從歷史累計參與人數看，借款人和出借人合計5109萬人，比上年增長3596萬人。

第五，數字技術驅動特徵進一步明顯，大數據技術的客戶畫像在客戶畫像、精準營銷，風控等領域的應用日益廣泛，雲計算以其系統架構、資源整合等方面的優勢，滿足長尾客戶多樣化的服務方面發揮重要的作用。人工智慧技術應用效果開始顯現，生物識別技術在身份驗證、支付等場景應用逐漸增多。

第六，傳統金融機構在數字金融領域發力，但仍存在一定的約束。以互聯網直銷銀行為例，2016年末有69家商業銀行設立了互聯網直銷銀行，逾八成是城商行和農商行。根據協會的調研情況，傳統金融機構在發展數字金融的過程中還存在著一些人才、技術和機制方面的限制和約束，需要有針對性的加以解決。比如，金融產品研發很多還延續著傳統項目管理模式，存在環節多、流程長、耗時久，創新容錯不足等問題。業績考核更重視成本收益，對一些落地時間長，先期投入大，見效慢的創新而言，還存在一定的激勵不足方面的問題。

4. 經濟背景怎麼推動網路金融的發展

移動支付、網路信貸等領域發展突出

從金融科技應用的主要領域來看，中國金融科技服務在移動支付、網路信貸等領域的發展最為突出，以手機支付為代表的新型移動支付已經成為中國消費者應用最普遍的支付方式，號稱中國「新四大發明」之一。

移動支付應用領域方面，2018年我國移動支付持續保持快速增長態勢，其交易規模達到277.4萬億元，較2017年增長了37%，居全球首位。

——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》。

5. 「規范發展互聯網金融」對P2P行業有何意義

大浪淘來沙是市場經濟發展到一定階段源的規律，在互聯網金融行業領域，當野蠻生長時代結束後，留下來的都將是經過或者符合政策合規、盈利、轉型等種種標準的有實力的互聯網金融公司。讓p2p更安全一些,少一些跑路和小型的詐騙金融公司

6. 如何正確理解新形勢下的互聯網金融監管

今年「兩會」的政府報告將「規范發展互聯網金融」列入2016年重點工作部分，同時也強調要「扎緊制度籠子，整頓規範金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動，堅決守住不發生系統性區域性風險的底線。」2016年可被稱為互聯網金融規范發展的元年，互聯網金融將進入一個新的發展階段。

規范發展：互聯網金融為什麼進入新的階段?

規范既是互聯網金融發展的途徑和工具，又是其發展的目標。發展要有新思路和新判斷,沒有質量的發展是浪費,沒有效益的速度導致的風險將更大。只有通過規范的管理、制度的完善和體系的建設，才能實現長遠、有效率的合規增長，進入科學的發展軌道。因此，規范是為了更好更快的發展。

規范也是互聯網金融發展的必經階段。總體而言，互聯網金融將經歷三個階段：一是「野蠻生長」，正如2014、2015年，這個階段主要發揮「市場之手」，通過市場力量的推動，實現自下而上的快速發展;二是「規范發展」，即要發揮「政府之手」，加強管理、完善體系、嚴控規模，阻止其產生系統性風險，避免金融危機;三是「穩定增長」，這個階段注重動態優化「政府之手」和「市場之手」的組合，鼓勵互聯網金融和傳統金融的競爭和融合，實現長效、科學的增長機制。

另一方面，規范也將是優勝劣汰的過程。當前互聯網金融發展過為迅猛，導致的問題多、風險大，這都是規范的前提和背景。今年可能會出現一批互聯網金融企業「熬冬」的情況，但互聯網金融大勢所趨，互聯網金融正如星星之火，春風吹又生。抗住了寒冬，春天還會遠嗎?

顛覆還是競合：互聯網金融與傳統金融是什麼關系?

當前，市場有不少聲音認為互聯網金融猶如中國金融的救命稻草，代表著新趨勢和新方向，甚至可以替代或顛覆傳統金融。筆者認為，這些都是不客觀、不理性的，期盼一步登天，結果將是摔下來遍體鱗傷。那麼應該如何正確看待互聯網金融與傳統金融的關系?

1、互聯網金融目前無法替代傳統金融。

一是互聯網金融產品創新建立在傳統金融的基礎設施和基礎服務之上，互聯網金融的支付、繳費、代理等業務的起點和終端都離不開銀行賬戶;二是互聯網金融改變的只是跨界的金融服務獲取方式，並未創造新的服務功能，也沒有創造新的金融市場;三是互聯網金融必須以傳統金融安全穩定作為保障和支撐。因此互聯網金融短期內必須立足於傳統金融已有的基礎，不可能「另起爐灶」。

2、互聯網金融對傳統金融的沖擊宏觀可控。

一是從互聯網金融發展歷程看，這是由中國民眾和市場自發主導的，自下而上、從局部到整體的變革過程，具有典型的「漸進性」特徵。二是從美國經驗看，1933年美國投資銀行和商業銀行分業，投資銀行體系發展近60年，直至1992年才超過商業銀行成為金融體系的主導力量。三是基於中國特殊的制度和文化背景，「銀行主導型」的金融體系特徵在今後相當長一段時間內不會發生根本性改變。因此，中短期內互聯網金融不可能取代銀行體系成為主導，宏觀金融風險將處於可控狀態。

3、互聯網金融與傳統金融將走向「競合」和「螺旋發展」。

一是互聯網金融將倒逼傳統金融進一步降低經營成本、加強創新能力、轉變發展模式。二是互聯網金融和傳統金融在服務對象、行業規模、經營渠道等方面具有互補優勢，將在充分競爭中互學互鑒;三是我國一直從戰略上適度保持著對金融的國家控制力，通過貨幣政策、監管政策和信貸政策「三位一體」的政策整體框架，有能力協調、統籌互聯網金融和傳統金融競爭融合和螺旋發展，實現「1+1>2」的增強效應。

松嚴適度：如何正確理解互聯網金融的監管?

互聯網金融從誕生起就是互聯網和金融的結合，具備了跨界、跨行業、跨領域的特點，因此互聯網金融監管不能完全比照傳統金融監管，而要用宏觀審慎的理念，完善監管制度，創新監管方法。將傳統的分業監管、機構監管轉向混業監管、功能監管，採取適度監管、分類監管、協同監管和創新監管。

一是創新監管。對互聯網金融監管要創新監管理念和模式，利用宏觀審慎框架，實現從分業監管向混業監管，從機構監管向功能監管轉變。

二是協同監管。作為互聯網與金融的結合，對互聯網金融產品、渠道、機制的監管涉及方方面面，確立針對互聯網金融的監管聯席制度，從分類監管向統和監管轉變。

三是柔性監管。正是由於互聯網金融的創新性，新興互聯網金融行業對政策敏感度高，政府可以採取「負面清單」管理模式，以促進互聯網金融健康發展。政府應做到「法無授權不可為」，市場則「法無授權即可為」。

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四是底線監管。針對互聯網金融的普惠性，為其設置底線，互聯網金融不得非法集資、設資金池、違法經營等，以保證其健康發展。

五是信息披露。加強信息披露制度建設，全面透明完整披露風險信息。加強消費者和從業者教育，加強風險教育。

六是自律先行。利用協會的中介作用，按照金融特點制定行業規則，建立風險儲備金制度，健全內控制度，更多地通過企業加強風險管理、內控制度建設，以及加強行業自律來防範系統性風險發生。

7. 這場專項整治行動是為規范互聯網金融在迅速發展過程中的各種亂象，經過廣泛徵集意見，醞釀一年之久，形成

為規范互聯網金融在迅速發展過程中的各種亂象，這場專項整治行動是醞釀一年之久，形成

8. 互聯網的發展分為哪幾個階段

第一階段：從單個網路APPANET向互聯網發展，TCP/IP協議的初步成型；

1969年美國國防部創建的第一個分組交換網ARPANET最初只是一個單個的分組交換網（並不是一個互連的網路）。所有要連接的在ARPANET上的主機都直接與就近的結點交換機相連。

為了打破這個問題，於是ARPA開始研究多種網路（如分組無線電網路）互連的技術，這就導致後來互聯網的出現，成為了現在網際網路的雛形。

1983年TCP/IP協議成為ARPANET上的標准協議，使得所有使用TCP/IP協議的計算機都能利用互聯網進行通信，因而人們將1983年作為網際網路的誕生之間。

第二階段：建成三級結構的Internet，分為主幹網、地區網和校園網；

網際網路必將擴大其使用范圍，不應局限於大學和研究機構，之後隨著世界上的許多公司紛紛接入到網際網路，是網路上的通信量急劇增大。於是美國政府決定將網際網路的主幹網轉交給私人公司來經營。

第三個階段：形成多層次ISP結構的Internet，ISP首次出現。

從1993年開始，由美國政府資助的NSFNET逐漸被若干個商用的網際網路主幹網替代。出現了網際網路服務提供者，簡稱ISP（Internet Service Provider）。

ISP可以從網際網路管理機構申請得到多個IP地址，同時擁有通信線路及路由器等聯網設備。用戶只需要向ISP交納規定費用，就可以從ISP得到所需的IP地址，並通過該ISP接入到網際網路。

(8)互聯網金融規范發展擴展閱讀：

互聯網受歡迎的根本原因在於它的成本低，優點如下：

1、互聯網能夠不受空間限制來進行信息交換；

2、信息交換具有時域性（更新速度快）；

3、交換信息具有互動性（人與人，人與信息之間可以互動交流）；

4、信息交換的使用成本低（通過信息交換，代替實物交換）；

5、信息交換的發展趨向於個性化（容易滿足每個人的個性化需求）；

6、使用者眾多；

7、有價值的信息被資源整合，信息儲存量大、高效、快速；

8、信息交換能以多種形式存在（視頻、圖片、文字等等）。

9. 如何理解政府工作報告中的「規范發展互聯網金融」

2015年，既是互聯網金融監管元年，也是風險事件叢生的一年，監管與風險並行，多起風險事件連續爆發，監管亦層層加碼。也是從這一年起，互聯網金融告別「三無狀態」，制度的籠子開始紮起。
先是央行等十部委聯合印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，並將「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」作為總體要求加以明確。此後，央行、最高法、銀監會等部門分別從各自主導的領域發布文件，使互聯網金融有法可依。
有了制度辦法，加上行業自律，以及市場作用，規范發展互聯網金融就具備了環境基礎。盡管環境基礎生成了，如何有效實現互聯網金融規范發展，仍然存在諸多挑戰，就拿P2P網貸來講，去年底發布的網貸管理辦法意見稿在執行層面仍待細化，網貸平台在對照辦法進行調整時，操作起來仍是一頭霧水。
所以，擺在監管層面的問題是在創新監管的原則指導下，以及不搞一刀切的呼籲下，進一步細化監管辦法，明確業務操作標准，讓監管有的放矢。擺在行業自律組織面前的問題是，如何做好橋梁紐帶發揮協調作用，既要反映行業現實訴求，又要協助政府做好行業自律，平衡監管者與被監管者的訴求。擺在行業從業者面前的問題是，如何按照監管要求，依法做好業務合規調整，既符合順應監管，又能做好業務創新服務經濟發展。