創新金融產品和服務方式

1. 分析傳統銀行與網上銀行的差異

傳統銀行與網上銀行的區別：

1、業務服務內容的差別：
網上銀行與傳統銀行有較大的區別，除傳統銀行業務外，電子銀行還提供以下四種新的業務：
1)強大的信息提供平台，為客戶提供利率，匯率，股票，黃金指數等金融市場信息資訊；
2)強大的投資理財服務，為客戶提供綜合理財咨詢和服務，通過電子銀行辦理證券，基金，黃金買賣，集團理財，組建資金結算網路等功能。
3）電子銀行提供在線支付服務。隨著電子商務的發展，為客戶提供方便快捷的支付手段已經成為銀行服務競爭的重要手段。通過和商戶的合作，可以交叉營銷客戶，從而共同發展。
4）銀行金融產品宣傳，客戶交互服務的平台。網上銀行除了可以提供交易服務外，還可以向客戶推介銀行其他的金融產品知識，同時還通過論壇，郵件等方式為客戶提供交互服務，客戶可以提出建議討論甚至於投訴。

2、 市場營銷方式的差別：
傳統銀行主要依靠網點和櫃員採取「推出去」的方式進行宣傳和營銷，但是電子銀行的出現改變了傳統銀行服務的傳遞方式，產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。電子銀行能夠充分利用網路與客戶進行互動式溝通，及時了解分析客戶需求，掌握市場所需，從而促使營銷活動有傳統金融服務的以產品為中心向以客戶為中心的方式轉變，採取「拉進來」的營銷方式進行宣傳和營銷。營銷方式的轉變能根據客戶 的具體要求創新出個性化強，具有鮮明個性特徵的金融產品，最大限度地滿足客戶利益多樣化，利潤最大化的金融需求。

3、經營管理模式的差別：
傳統銀行的經營管理重點是資產和負債的統一與協調，在保持流動性和安全性的前提下增加盈利，而在電子銀行中，客戶規模替代了資產負債匹配的重要性，只有客戶規模達到了一定的水平，實現了規模經濟，電子銀行才能獲取盈利。同時，電子銀行的發展會導致銀行市場競爭的加劇，因為客戶不再像以前那樣固定，銀行要想方設法挖掘客戶，甚至從對手那裡搶客戶。銀行業必須對傳統的銀行經營理念做出調整，把發展電子銀行提高到銀行業發展戰略的角度去認識，將傳統銀行業依靠實體分支機構服務客戶的經營模式，逐步向依靠互聯網深入客戶的經營模式轉變，將過去的「千家萬戶進銀行」，轉變為「銀行進入千家萬戶」，為客戶提供全方位服務。

4、金融產品競爭力的差別：
電子銀行增加和提供了銀行在產品，服務及應用方面創新的機會和工具，增強了服務客戶的能力和競爭客戶的能力，銀行的盈利能力業得到進一步提高。傳統金融服務產品的形式和內容將被進一步延伸，並通過電子銀行不斷拓寬其服務空間。隨著電子銀行業務的發展，信息將可能取代資金而成為金融業最重要的資源。當前，銀行業的競爭，即時服務手段的競爭，也是電子銀行的競爭。哪家電子銀行程度高，則該銀行就可以做到信息靈，成本低，服務好，在競爭中就能立於不敗之地。

5、目標客戶群體的差別：
電子銀行為銀行吸引主力優質客戶創造了重要條件。因為，最頻繁使用電子銀行業務的是那些已經成為網民 的年輕人，他們受過良好的教育，是創造社會財富的主力軍，收入水平遠遠高於社會平均水平，是一個正在成長的優質客戶群體，能為金融服務業帶來優厚的利潤。牢牢抓住這個客戶群體，將為銀行拓展各類業務創造有利條件，也將是銀行降低成本，提高經營效益的重要途徑之一。

2. 推進農村金融產品和服務方式創新試點的配套政策是什麼

(1)綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制。對符合條件的農村信用社，可優先辦理支農再貸款；對支農貸款發放比例高的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農信貸資金來源。
(2)通過銀行間市場發行資產證券化產品和信用衍生產品，拓寬涉農金融機構的資金來源，分散農業貸款的信用風險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場狀況，積極探索開發以中長期農業基礎設施和農業綜合開發貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防範和控制涉農信貸資產風險。
(3)加快農村支付體系建設步伐，提高農村地區支付結算業務的便利程度。涉農金融機構要開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網路在農村地區的輻射范圍。
(4)加強農村信用體系
建設，改善區域金融生態。中國人民銀行試點地區的分支機構要建立健全農戶、農民專業合作社和涉農企業的電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系， 建立和完善科學、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農村信用信息共享機制。
(5)按照「寬准人、嚴監管」和「區別對待」的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創新的市場准入和扶持政策。
(6)發揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農村投放的吸引力。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府建立涉農貸款風險補償制度。同時，也可對涉農企業與農戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業與農戶提供保費、 經營費用和超賠補貼。

3. 商業模式有多少種分別是什麼

一、店鋪模式

一般地說，服務業的商業模式要比製造業和零售業的商業模式更復雜。最古老也是最基本的商業模式就是「店鋪模式（Shopkeeper Model）」，具體點說，就是在具有潛在消費者群的地方開設店鋪並展示其產品或服務。

二、「餌與鉤」模式

隨著時代的進步，商業模式也變得越來越精巧。「餌與鉤（Bait and Hook）」模式——也稱為「剃刀與刀片」（Razor and Blades）模式，或是「搭售」（Tied Procts）模式——出現在二十世紀早期年代。

在這種模式里，基本產品的出售價格極低，通常處於虧損狀態；而與之相關的消耗品或是服務的價格則十分昂貴。

三、硬體+軟體模式

蘋果以其獨到的iPod + iTunes商業模式創新，將硬體製造和軟體開發進行結合，以軟體使用增加用戶對硬體使用的粘性，並以獨到的iOS系統在手機端承載這些軟體，此時消費者在硬體升級時不得不考慮軟體使用習慣的因素。

(3)創新金融產品和服務方式擴展閱讀

創新注意

1、產品和服務，這是商業機構生存的基礎條件。

2、目標市場，這是商業機構運作空間的價值表現。

3、將產品和服務准確交給目標消費者的過程，這是商業機構運營系統價值創造的環節。

4、與相關利益者的關系，包括商業性利益者，如供應商、客戶、競爭對手等，也包括社會性利益者，如國家、社會、文化等。

4. 《關於加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》在哪些市（縣）試點

第一，有內在需求。改革開放三十多年，我國農村經濟社會面貌發生了巨大的變化，農村經濟加速發展，農民的收入持續增加。2010年末，我國農民人均純收入已接近6000元，不少發達地區已經超過1萬元，很多農村和農民正在由過去主要解決溫飽問題開始轉向致富奔小康，更加註重提高生活的質量和幸福度。特別是隨著城鎮化和社會主義新農村建設的深入推進，快速發展變化中的「三農」經濟迫切需要農村金融產品和服務方式創新及時跟進，需要多元化、多層次的金融服務供給及時跟上。
第二，有基礎條件。農村金融改革從1986年「行社分家」到現在，做了大量積極有效的探索。一是積極推動農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等主要涉農金融機構不斷完善公司治理，逐步實現商業化自主經營；二是穩步推進利率市場化，准許金融機構對貸款自主定價；三是大力發展農村新型金融機構，鼓勵更多的民間資本向農村有序流動。同時，鼓勵縣域地方法人可貸資金的一定比例留在當地使用，並探索推進農業銀行「三農事業部」改革試點。此外，積極推進農村徵信體系、支付結算體系等農村金融基礎設施建設，大力改善農村金融生態環境。通過多方面、多角度的改革，應該說，我國目前農村金融機構的組織體系、金融機構的產品創新能力、農村金融基礎設施、農村金融生態環境等已經具備了為農村金融產品和服務方式創新工作提供支撐的基礎條件。
第三，有政策環境。中央反復強調，「三農」工作是全黨工作的重中之重。2004～2010年，中央連續七個一號文件聚焦「三農」。十七屆三中全會提出，農村金融是農村經濟的核心，必須不斷解放和發展農村社會生產力，始終把改革創新作為農村發展的根本動力。十七屆五中全會提出，在工業化、城鎮化深入發展的同時，要同步推進農業現代化，這是「十二五」時期的一項重大任務。2010年中央經濟工作會議強調，要促進更多的資金流向「三農」。所以，從統籌城鄉發展、擴大內需、調整結構、改善民生、轉變經濟發展方式的大局考慮，政策環境要求我們在深化農村金融改革方面不斷地取得務實突破。
第四，有現實意義。推進農村金融產品和服務方式創新，不僅有利於緩解農民貸款難，促進更多的信貸資金流向農業、農村和農民，而且有利於緩解對農村和農民金融服務不簡便、不到位的問題，有利於向農村和農民普及金融知識，有利於活躍農村商貿流通和促進擴大農村消費，也有利於金融機構培育和拓展新的盈利增長點。這項工作，對改善農村民生有利，對政府發展經濟有利，對金融機構拓展業務有利，是解放和發展農村生產力的內在呼喚。從來沒有一個金融創新，像農村金融產品和服務方式創新一樣，能夠把各方面的政策和力量緊緊凝聚在一起。

5. 推進農村金融產品和服務方式創新的具體內容有哪些

①大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。 ②創新貸款擔保方式，擴大有效擔版保品范圍。③探權索發展基於訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。④在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。⑤改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理許可權，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市「一站式」服務和農貸信貸員包村服務。

6. 我國為什麼要推進農村金融產品和服務方式創新

在我國農村不少地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率不內適應農村經濟社會發展和容農民多元化金融服務需求的問題仍然突出。在繼續優化農村金融基層網點布局、放寬農村金融機構市場准入條件、完善農村金融服務網路、加強農村金融基礎設施建設的同時，為了進一步推進農村金融產品和服務方式創新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，中國人民銀行、銀監會決定在全國選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入組織開展農村金融產品和服務方式創新試點。

7. 服務和有形產品促銷組合方式運用中有什麼差異

服務促銷與產品促銷存在著一些差異。這些差異既受服務業特徵的影響，又受服務本身特徵的影響。
(1)服務行業特徵造成的差異
①缺乏市場營銷導向。有些服務業是產品導向型的，因而不太了解市場營銷戰略對業務有什麼影響和幫助，只把自己當做服務的生產者而不是滿足顧客需要的服務者。這類服務業的經營管理者只有接受必要的培訓，提高專業技術水平，才能懂得促銷在整體市場營銷中應該扮演的角色。
②專業和習俗限制。在採取某些市場營銷和促銷方法時，可能會遇到專業和習俗上的限制。傳統和習俗可能會阻礙某些促銷工具的運用，使許多促銷方法不能自由發揮。
③業務規模限制。許多小規模的服務企業，認為自己沒有足夠的財力用於開展市場營銷或促銷，所以不重視促銷活動。
④競爭的性質和市場條件。許多服務企業認為現有范圍內的業務已經能夠充分利用生產能力，因而不去積極地擴展其服務范圍。這些企業普遍缺乏遠見，看不到促銷有助於維持穩固的市場地位，而且具有長期性的意義。
⑤促銷知識有限。通常服務企業對於可利用的促銷方式只了解廣告和人員推銷，想不到利用其他各種各樣行之有效而且花費不多的促銷方式。
(2)服務本身特徵造成的差異
調查顯示，買主對於有形產品市場營銷和服務市場營銷的反應行為有許多相同之處，但還是有很大的差異：
①消費者的態度。這是影響購買決策的關鍵。他們往往是憑著對服務與服務表現者或出售者的主觀印象來購買服務，而這種對主觀印象的依賴性在購買有形產品時則沒有那麼重要。
②采購的需要和動機。在采購的需要和動機上，製造業和服務業大致相同。不論是通過購買實體產品或是非實體產品，同類型的需要都可以獲得滿足。不過，有一種需求對產品或服務都很重要，那就是對個人關注的慾望。凡是能滿足這種需要的服務企業，必能使其服務產品與競爭者產生差異。
③購買過程。在購買過程上，製造業和服務業的差異較為顯著。有些服務的采購風險較大，部分原因是買主不易評估服務的質量和價值。另外，顧客也經常受到其他人的影響，尤其是會受到對采購和使用有經驗的相關人群的影響。而這種現象對於服務市場營銷有著十分重要的意義。也就是說，在服務的供應者和顧客之間，有必要形成一種專業關系，或在促銷努力方面建立一種口頭傳播渠道。這兩種做法都可以促使服務促銷更富有成效。