銀行提高金融信貸服務質量

A. 目前，我國銀行業金融機構信貸管理中最薄弱的環節是( )。

正確答案:C
解析：貸後管理是銀行業金融機構在貸款發放後對合同執行情版況及借款人經營管理情況進行權檢查或監控的信貸管理行為。目前，貸後管理仍然是我國銀行業金融機構信貸管理中最薄翡的環節，在一定程度上存在著將貸前、貸中管理來替代貸後管理的現象。

B. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

C. 我國商業銀行信貸管理的原則有哪些

銀行信貸管理的基本原則是商業銀行和非銀行金融機構按照自主經營、自回擔風險、自負盈虧、自求答平衡、自我發展的原則，實行資產負債比例和風險管理。資產負債比例管理是以金融機構的資本及負債制約其資產總量及結構。資產負債比例管理指標，主要包括資本充足率、有貸款比例、中長期貸款比例、資產流動性比率、備付金比例、單個貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質量比例等。商業銀行和非銀行金融機構要接受人民銀行對其資產負債比例及其資產質量的檢查和考核，以提高信貸資金效益，減少資產風險。信貸管理體制是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式，其核心內容包括信貸資金管理許可權的劃分和資金管理方式的選擇。

D. 金融貸款是什麼意思

金融信貸也稱金融貸款，指企事業單位和居民從金融機構得到的對最終產品需求的貸款。

金融貸款現狀

今年將有選擇地增加對西部地區重點行業項目的信貸支持, 開發新的信貸品種, 擴大服務領域, 提高金融服務水平。

未來一個時期, 國家開發銀行將把支持西部大開發作為信貸工作的重點。在國家開發銀行成立5年多的時間里, 對中西部地區的貸款佔全年貸款的60%以上。

2000年1月, 國家開發銀行設立了蘭州分行, 其業務覆蓋甘肅、青海、寧夏等地區, 這是國家開發銀行實施中西部發展的戰略決策, 支持甘肅、青海、寧夏地區是兩個省的社會經濟發展的重要措施。

今後, 開發銀行將在基礎設施建設、生態環境保護、特色經濟發展、科學發展、可持續發展等方面, 加大對兩省一個區的貸款支持力度。技術教育, 並提供智力支持。

2000年2月17日, 國家開發銀行成都分行與四川省政府達成一攬子協議, 向四川省提供530億元貸款, 支持交通、通信網路、水利工程、高科技、城市建設等方面, 包括首批 3 8億元貸款已全面實施。

(4)銀行提高金融信貸服務質量擴展閱讀：

金融貸款的優勢

1、貸款期限長，利率低，適用於擴展國內投資期限長、取得經濟收益較慢的公共基礎設施的建設。

其中以國際開發協會的貸款最為優惠；世界銀行貸款雖然收利息，期限亦較短，但與一般國際商業信貸條件相比仍屬優惠，適合需要長期發展的電力、水利、交通設施等建設項目。

對於投資於基礎建設和其他需要長期發展的建設項目的房地產企業來說，如果能成功申請到國際金融組織貸款，不但能保證工程的如期進行，還能保證工程的質量和企業的效益。

2、有利於整體計劃的擬訂、發展與執行。

國際金融組織對貸款計劃的申請視其在借款國發展的優先性而決定核准與否，通常先派遣專家對借款國經濟情況及貸款計劃進行調查了解，並先協助進行可行性研究及擬訂整體計劃，待可行性研究與經濟價值評估滿意後，方可核准貸放。

計劃制定期間還視情況派員實地考察，考核進度情況，故有助於接受貸款國家整體計劃的擬訂、發展與執行。房地產企業應該根據本國、本地區整體計劃來制定自身的開發計劃，這樣才能順利地通過計劃評估並取得貸款。

3、提高了私人企業在國際商業中的地位，有助於國際私人資金的流入。

國際金融公司核貸或投資私人企業的標准頗為嚴格，故接受貸款企業在國際商業中的地位亦大為提高，且受貸企業投資成功後，國際金融公司轉讓股權於其他外來投資者，可引導國外私人資金的流入。

成功申請國際金融組織的貸款，可以成為國內房地產企業進入國際大舞台的通行證，為將來在國際金融市場融資打下良好的基礎。

4、貸款采購可獲得高品質的器材與設備。

國際金融組織利用國際招標采購器材與設備，由於國際競爭的原因，采購的物資品質較高，價格亦較低廉。國內房地產企業可以利用這種國際招標采購的機會，大幅度地進行裝備的更新，提高勞動生產率，從而保持或提高企業的領先地位。

E. 大數據如何改變銀行，金融和信貸

作為銀行的一項主要資產業務，貸款資產的運動是一種以「兩權分離、按期償還」為本質特徵的特殊價值運動。在現實經濟活動中，銀行的信貸活動，會受事先無法預料的不確定性因素影響，例如使銀行貸款資金有可能遭受損失事件發生。主要表現為貸款到期不能按時收回和貸款的貶值等，這樣就產生了貸款風險。從目前國有商業銀行貸款資產質量的現狀看，形勢較為嚴峻。
國有商業銀行信貸風險分析
政府行政干預帶來的風險。按照經濟發展的客觀要求，國有銀行是資金配置的主體，政府職能只限於宏觀調控。然而在現實中，作為國有商業銀行，雖然在人事、行政、業務上不受政府直接管控，但並不等於不受政府影響。作為資金配置的主體，政府並未從實際運作的干預中退出，中心地位並未淡化，往往造成部份項目投資效益不高，形成貸款沉澱。

社會保障機制滯後帶來的風險。由於企業破產失業救濟制度不完善，國有銀行貸款風險無法直接分散和轉移。企業與社會的問題沒有解決，企業把生產所需資金缺口留給銀行貸款解決，形成貸款風險壓力；企業保險制度不健全，使銀行無法保全貸款資產的安全性，增加了損失的概率。

法制不健全帶來的風險。盡管我國陸續出台了銀行法、票據法等許多法律，但是這些法律大多內容比較簡單，有些內容有待於重新修訂，並且有些法律與國家的某些政策相悖，銀行在保全債權方面將會遇到較大的阻力，加大了銀行的信貸經營風險。

缺乏科學經營管理帶來的風險。國有商業銀行缺乏科學規范的經營管理方式主要表現在：在經營上把效益性放在首位，而忽視安全隱患；沒有建立起完善的責權對等的管理機制，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。

借款人(企業)還貸意願不確定帶來的風險。借款人(企業)還貸意願與其(法定代表)的信用相關，還貸能力強的借款人(企業)還貸意願不一定強；還貸能力弱的借款人(企業)還貸意願不一定差。並且，信用度很難進行比較准確的考查、判斷。所以，借款人還貸意願存在很大的不確定性，這種不確定性必然帶來一定的風險。
國有商業銀行信貸風險的控制對策
為有效防止和化解國有商業銀行信貸風險，避免由此帶來的金融震盪和經濟風險，通過上述對我國商業銀行目前面臨的信貸風險原因的分析，我們可以從如下幾個方面著手治理商業銀行的信貸風險。

進一步加強政府監督職能。政企不分一直嚴重困擾我國企業改革和發展。我國信用的深層次問題很大程度上表現為政府行為和地方保護主義。由於政府尚未完成由市場的參與者向市場的管理者的轉變，為了政績需要而急功近利，期望短期內地方經濟有較大起色，過分干預銀行貸款，削弱了市場功能作用和市場法則權威。因此，必須重新界定政府職能、規范政府行為。政府職能是彌補市場缺陷、維護社會公平，著力為企業經營提供必要的經濟環境，同時支持並配合銀行防範和制止企業逃廢債務，確保金融資產的安全運行。

建立健全社會保障體系。形成全社會信用是提高銀行資產質量的重要保證。惡意逃避銀行債務、惡意欠款的單位必須受經濟和法律制裁。作為政府部門，央行應對企業改制中兼並、重組、破產等跟蹤監督，協助金融機構依法維護金融債權；應健全企業信息披露制度，解決銀、企信息不對稱問題：嚴格規范企業會計信息和信息處理標准化，並提高信息公開程度，以降低銀行系統風險。

F. 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

G. 在全球性金融危機下，我國商業銀行如何加強信貸市場的風險管理

企業和個人信用信息基礎資料庫立足於中國國情，也借鑒了國際最佳作法。概括起來，有以下幾點：

一是全國集中統一建庫。建立企業和個人信用信息基礎資料庫的目的是全面反映企業和個人的信用狀況，因此，在人員跨地區流動、企業跨地區經營的情況下，只有把來自全國各個地區的信息整合在一個資料庫，企業和個人信用狀況的記錄才可能全面。目前，企業和個人信用信息基礎資料庫的網路已經覆蓋全國各地，可以支持任何一個機構從任何一個省、市、縣的接入。同時，也囊括了全國各個地區的企業和個人的信用數據。

二是廣泛的機構覆蓋范圍。企業和個人信用信息基礎資料庫的建設目標之一是實現專業化授信機構間的信息共享。目前，這兩個資料庫已經覆蓋商業銀行、非銀行金融機構、農村信用社和住房公積金中心。擔保公司、租賃公司、電信企業和公用事業企業等機構加入企業和個人信用信息基礎資料庫的工作也正抓緊研究和試點。

三是廣泛的數據覆蓋范圍。在短短兩三年的時間內，企業和個人信用信息基礎資料庫已經為5.6 億多自然人和1160多萬戶企業建立了統一的信用檔案。該資料庫採集的信息有以下幾類：第一類是企業和個人的基本信息，包括企業和個人身份、地址等信息。在公安部和質檢總局的大力支持下，將於近期實現商業銀行櫃台公民身份信息和組織機構代碼信息的聯網核查。屆時，商業銀行在辦理結算賬戶開戶、信貸等各項業務時，可以在線核查個人身份和企業組織機構代碼信息。第二類是銀行信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保等信息。第三類是在銀行系統之外，企業和個人在經濟活動中因履行法定義務而形成的債務信息，包括民事案件強制執行信息、已公告的欠稅信息、繳納社會保險費用信息、水電氣話等公用事業繳費信息以及環保、質檢等行政執法信息。上述信息中，來自金融機構的信貸信息已全面入庫，對於欠稅、繳納社會保險費信息以及環保、質檢等行政執法信息，人民銀行已與相關部門或機構達成共識，正在或者將要開展相關試點工作。

四是社會功能顯著。將上述信息反映在企業和個人的信用報告中，有助於全面反映企業和個人的信用狀況，幫助商業銀行防範和管理信用風險，同時，可以藉助企業和個人信用信息基礎資料庫覆蓋全國的信息網路，實現政府部門行政執法信息的有效傳播，有助於增強政府行政執法力度，提高政府行政管理水平，提高企業和個人在其它領域的誠信意識。例如企業環保違規信息入庫以來，已經有銀行發現企業環保違規從而拒絕對其發放貸款，這對防範信貸風險，同時加大我國環境保護力度都具有十分深遠的意義。

企業和個人信用信息基礎資料庫建成後應用迅速擴大，已經在全國銀行類金融機構各級信貸營業網點開通查詢用戶近20 萬個，累計日均查詢量近26萬筆，2007年4月份的當月日均查詢量超過34萬筆。金融機構已將查詢企業和個人信用報告作為貸前審查的固定程序。部分銀行還把查詢個人信用信息基礎資料庫納入了個人和小企業貸款的電子流程，信息使用方式也從簡單查詢發展到了建立定量模型階段，初步實現了個人和小企業客戶信用風險的量化管理和風險定價。

當然，我們也清醒地看到，雖然企業和個人信用信息基礎資料庫已基本建成，但到目前為止，該資料庫提供的產品和服務還比較單一，還停留在信用報告的簡單查詢上。如何用好這個資料庫，開發多樣化、多層次的徵信產品，提升商業銀行信貸風險管理和信貸業務經營水平，擴大信貸市場規模，已成為徵信和信貸市場進一步發展面臨的重大挑戰。根據國際金融公司2004年對世界各國信貸市場的一項研究，徵信制度每一項重大進展，例如從僅僅共享負面信息到同時共享正、負兩方面信息，金融機構因此增加的放貸量相當於國內生產總值的6%，而信用信息指數每上升一步，將拉動國內生產總值增長0.9個百分點，生產率增長 0.7個百分點。徵信業在美歐等國家的發展已相當成熟，隨著個人和中小企業信用評分等增值產品的開發、推廣，商業銀行等金融機構也已從共享信用信息，發展到了共享信用風險管理手段和技巧的階段。我國企業和個人信用信息基礎資料庫已經按照國際最佳作法建立了良好的框架，如何充分利用企業和個人信用信息基礎資料庫已積累起來的寶貴財富，開發各類增值產品，發揮基礎資料庫對商業銀行風險管理、信貸市場發展和發展經濟的推動作用，需要徵信機構和商業銀行的共同研究和努力。

二、繼續營造良好的徵信環境，確保徵信業健康持續發展

首先是加強徵信立法。立足國情，在徵信實踐的基礎上積極推動徵信立法工作，為徵信業的發展創造良好的法制環境，這一直是人民銀行徵信管理工作的重點。2005 年人民銀行3號令《個人信用信息基礎資料庫管理暫行辦法》的頒布和實施，規范了個人信用信息基礎資料庫的運行，保護了個人合法權益和信用信息安全，為更高層次的徵信立法提供了實踐基礎。同時，人民銀行進行了大量徵信立法理論研究工作，對徵信立法的目的、原則、要調整的范圍及要解決的主要問題進行了深入研究，廣泛徵求了國內外專家的意見，目前正在修改完善《徵信管理條例》（代擬稿），抓緊上報，爭取早日發布實施。

其次是加強信貸徵信市場的統籌規劃。目前各國徵信制度發展的大趨勢是建立集中統一的信貸登記系統，全面反映企業和個人信用狀況。如果各地分散建設資料庫，不僅很難全面反映企業和個人的信用狀況，而且還會造成社會資源的極大浪費。根據《國務院辦公廳關於社會信用體系建設的若干意見》，要「建立全國范圍信貸徵信機構與社會徵信機構並存、服務各具特色的徵信機構體系」，全國范圍信貸徵信機構的主要職責就是建設好全國集中統一的企業和個人信用信息基礎資料庫，並「依法向政府部門、金融管理機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的徵信服務」，同時，「各地區、各部門要積極支持信貸徵信體系的建設和發展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理」。

第三是加強監管，培育、規范徵信市場發展。沒有有效的執法機制，法律規章的效力就會大打折扣。為此，人民銀行將繼續加強信貸徵信市場的監管，保護當事人的合法權益，規范徵信服務市場，促使徵信機構合規經營，營造有序競爭和公平服務的徵信環境。同時，積極擴大徵信產品的使用范圍，培育徵信服務市場需求，建立有效機制，鼓勵徵信產品的開發和創新，滿足全社會多層次、多樣化、專業化的徵信服務需求。在嚴格監管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩步適度地開放徵信服務市場，引進國外先進的管理經驗和技術。

第四是加強徵信宣傳教育。企業和個人是徵信數據的主體，也是徵信體系建設的重要組成部分。加強徵信宣傳教育，提高企業和個人對徵信制度的認知度並積極參與，是徵信體系健康持續發展的重要保證。經過近幾年的努力，社會公眾的徵信理念初步形成，企業和個人遵紀守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識大大提高。在個人信用信息基礎資料庫正式運行的一年多時間內，個人主動查詢自己信用報告已近30萬人次。18萬戶尚未與銀行發生信貸關系的中小企業自願建立了自己的信用檔案，增強了透明度，拓寬了自身融資渠道。

今後，在國務院的統一領導下，人民銀行將積極與其他相關政府部門配合，繼續營造良好的外部環境，推動徵信業健康持續發展。

三、充分發揮授信機構在徵信體系建設中的重要作用

徵信體系建設是一項系統工程，涉及多個方面，其中授信機構是重要環節，發揮好授信機構作用，對徵信體系建設至關重要。當前，要重點做好以下工作：

一是高度重視數據質量，盡快完善相關工作機制。各有關機構要嚴格按照人民銀行2005 年第3號令要求，遵守人民銀行發布的個人信用信息基礎資料庫標准及有關要求，准確、完整、及時地向個人信用信息基礎資料庫報送信用信息。數據質量是資料庫的生命線，是徵信體系建設成敗的關鍵。數據質量的好壞體現在商業銀行報送數據的准確性、完整性和及時性三方面。企業和個人信用信息基礎資料庫是銀行類金融機構的信息共享平台，國外同行常說「垃圾進垃圾出」，報進什麼樣的數，就得到什麼樣的數。希望金融機構和其他授信機構領導高度重視數據質量問題，把提高數據質量作為當前首要任務，切實抓緊抓好。

二是認真做好異議處理工作，盡快建立靈活、高效的異議處理機制。異議處理工作對個人信用信息基礎資料庫的建設和運行非常關鍵。一方面，它幫助我們發現資料庫中存在的錯誤，提高資料庫質量；另外，是否有一個高效的異議處理機制，直接關繫到當事人權益的保護，影響到企業和個人信用信息基礎資料庫和銀行系統在普通百姓中的形象。企業和個人信用信息基礎資料庫正式運行以來，社會輿論給予了高度的關注和支持，這為徵信的發展開了一個好頭。但我們也要充分認識到，如果沒有一個高效的異議處理機制，它必然會影響到社會公眾對企業和個人信用信息基礎資料庫和銀行系統的認同和支持程度，造成不必要的被動和麻煩。

三是加強對信貸人員的培訓，正確運用企業和個人信用信息基礎資料庫所提供的信息。首先是要培訓信貸員正確解讀信用報告中的信息；其次是要培訓信貸員按規定用途查詢基礎資料庫，在審批貸款時查詢必須得到借款人的書面授權；第三是要培訓信貸員妥善回復拒絕的貸款申請，避免將拒貸的矛盾集中於基礎資料庫，給老百姓造成企業和個人信用信息基礎資料庫是「黑名單」系統的印象。

四是加強對企業和個人信用信息基礎資料庫的應用。與其它國家徵信業的發展歷程一樣，我國徵信服務水平和商業銀行信貸管理水平的提高是相互促進、共同發展的。授信機構的需求，就是徵信機構業務發展的動力，徵信機構開發出新的產品，又能幫助授信機構提高信用風險管理和信貸業務管理水平。希望各家授信機構能與徵信部門共同努力，推動徵信增值產品的開發及其在商業銀行風險管理和信貸業務管理中的應用，為擴大消費信貸、促進消費增長，改善經濟結構，貫徹落實科學發展觀，促進國民經濟長期、持續、健康發展共同努力。

四、深刻領會《物權法》精神，推動動產擔保融資業務的發展

今年3 月16日，全國人大頒布了《物權法》，擴大了可用於擔保的財產范圍，明確規定應收賬款可以進行質押融資，這對解決中小企業融資難問題、促進經濟發展具有重要意義。《物權法》第二百二十八條規定：「以應收賬款出質的，當事人應當訂立書面合同。質權自信貸徵信機構辦理出質登記時設立。」藉此機會，我向大家介紹一下有關情況。

從當前我國企業融資結構看，銀行貸款是中小企業外源融資的主要渠道之一，而擔保不足是限制企業融資的主要障礙。據調查估算，我國大企業貸款中無擔保的信用貸款佔27%，而小企業只佔5%，小企業貸款更需要擔保支持。我國中小企業總資產中大約60%是應收賬款和存貨等動產，目前，銀行等金融機構已經開始通過保理、回購型轉讓等形式嘗試應收賬款融資業務。據國際保理協會統計，世界各國平均而言，保理業務只佔所有應收賬款的2%，而該比例在中國不會超過1%。因此，發展應收賬款質押融資業務在中國有著很大的潛力和市場需求，《物權法》為應收賬款擔保融資提供了法律依據，對於緩解我國中小企業融資難，具有十分重要意義。

應收賬款作為一種物的擔保，具有不可佔有且無形的特點，在實踐中容易發生重復質押，影響債權人和其他第三人的權益。「登記」能有效公示權利的存在，客觀記錄出質登記的時間，使第三人能迅速、便捷、清楚地了解應收賬款上存在的各項權利，從而較好地控制應收賬款融資業務中存在的重復抵押風險。目前，我行正在積極籌建基於互聯網的全國集中統一的應收賬款質押登記公示系統，並計劃於2007年10月1日《物權法》正式實施時上線使用。希望各機構能深刻領會《物權法》關於動產擔保的精神，積極開展應收賬款質押融資業務的研究和探索工作，積極穩妥地開展應收賬款融資業務。

H. 銀行系統在金融信貸領域存在哪些風險

1、信貸風險控制目標：效用單向。安全是銀行經營貸款業務的前提目標，但這個安全是有利於業務發展和擴大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負效益的無風險或低風險。近年來，我國商業銀行的信貸風險意識明顯增強，大多數銀行機構在信貸經營管理過程中已經比較重視信貸風險控制。但是，大部分銀行機構還不能正確地處理好業務發展與風險控制的關系，往往在業務發展與風險控制之間進行單向選擇，有些支行片面追求信貸資產質量，機械地追求貸款零不良，以致信貸業務持續萎縮，經營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產質量的提升，造成信貸資產質量、業務發展、經營效益之間的惡性循環。當然，也不能排除有些支行為了完成眼前的存款和利潤指標，提高工作業績，依然我行我素，無視信貸資產風險，盲目發放貸款，導致不良貸款邊清收邊發生，邊剝離邊發生，邊核銷邊產生，不良貸款率居高不下。其主因，在於思想上缺乏信貸風險與效益整合管理的理念，行動上缺乏信貸風險與效益整合管理的機制。
2、信貸風險控制質量：零風險最優嗎？如果單純從安全性原則講，那麼，零風險當然是信貸風險控制質量最優狀態，這是無可置疑的。然而，效益最大化是銀行追求的終極目標，是發展和安全的出發點和歸宿點，效益與風險是銀行信貸活動這同一事物的兩個方面，既存在矛盾，由必須追求統一。在現實貨幣信用經濟活動中，商業銀行信貸業務始終與風險相伴，信貸資金運作不可能是絕對的零風險，而只能是相對的低風險。無論採用何種機制或何種措施，其作用只是在於降險、控險和防險，不可能做到絕險。如果真正做到了持久性絕險，那麼，輕講是將喪失發展性和效益性，重講是貨幣信用經濟也將壽終正寢。
3、信貸風險控制深度：該深未深。從商業銀行內部控制風險的角度分析，信貸風險主要源於貸款的「三查」制度執行不力，「三查」工作做得不深不細，無論是過去還是現在都存在「三查」制度流於形式的問題。一是貸前調查作為風險控制的關鍵環節，需要調查人員深入企業查閱帳薄、憑證，核實相關數據，了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員作不出有深度的調查，不對相關的數字進行核實，只是根據企業提供的相關文字材料，對於企業提供的報表數據輕易採信和運用，按照銀行信貸管理的要求進行摘錄、整合，做出表面文章，根據這樣的貸前調查報告做出的結論已經使貸款失去了安全性。二是貸後檢查作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。可是，信貸人員對不少貸款企業的後續管理則放鬆了，由於到企業了解情況的時間少，無法隨時把握企業生產經營變化情況，貸後管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業報表數據的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實反映企業的實際情況，失去了貸後檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。三是沒有建立起直觀科學的風險控制指征體系。對企業財務指標的風險預警、監控信息體系過於復雜，不易於操作。現行的貸後管理文本中，有關企業財務指標分析方面的信息預警達到40多項，這些指標主要是根據企業財務報表的每一科目的變化幅度設置提示關注等相關信息，如此多的比對指標需要相關人員搜集同行業、企業同期、年初等大量的財務數據，而且這些指標基本上是零散的而非系統的，每一個分項指標很難說明企業的財務變化趨勢、貸款所面臨的風險程度，對銀行的貸款風險分析來說，這些指標缺少指征性，不易於實踐操作。
4、信貸風險控制廣度：真空不少。長期以來，國有商業銀行缺乏風險全程式控制制的理念，忽略對風險事前、事中控制。由於管理機制的不完善，市場環境的不成熟，信息資源的不對稱，使商業銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發放、貸後管理和貸款責任等方面存在諸多薄弱環節，形成了許多風險控制的「真空區」。例如，國有商業銀行的一些基層信貸市場部門缺乏對各類信用風險的預測和足夠的駕馭能力，甚至對風險持漠視的態度；資產保全部門囿於不良貸款個案的處置，卻忽略了對風險的歸類與綜合分析，為前台部門提供必要的信息支撐。
5、信貸風險控制力度：大小失當。在經濟杠桿運用上，發放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多，而質量越好卻獎勵越少（失去了清收不良貸款重獎之利好政策機遇）的異常機制；該重獎的信貸資產質量優良行處沒有得到重獎，不該重獎的信貸資產質量低劣行處卻因清收了大量不良貸款而得到了實實在在的最大獎勵。