金融機構貸款清收管理辦法制度

❶ 貸款五級分類標准

1、正常類來：借款人有能力履行源承諾，還款意願良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握。

2、關注類：借款人的銷售收入、經營利潤下降或出現流動性不足的徵兆。

3、次級類：借款人經營虧損，支付困難並且難以獲得補充資金來源。

4、可疑類：借款人處於停產、半停產狀態固定資產貸款項目處於停、緩建狀態。

5、損失類：借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格。

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用戶貸款注意事項：

惡意逾期造成逾期的行為有很多，如個人不了解銀行還款日的規定、工作人員沒有明確告知還款日、大學期間申請助學貸款畢業後沒有按時還貸等。

為他人擔保巨額債務在替他人擔保時，務必謹慎，要根據自身的能力而定，千萬不能超過能力，更不能以房產等生活必備品作抵押。

❷ 銀行清收不良貸款的做法與措施

銀行在清收貸款的時候，基本是先給貸款人打電話，督促貸款人償還貸款，如果貸款人不還貸款的情況下，就會採取法律訴訟的方式，起訴貸款人，要求還款並申請強制執行。
不還貸款。
不還貸款，貸款到期後遲遲拖欠不還；手頭緊張一直還不上；東躲西藏欠債不還，以上這些行為申請人都是要承擔一定的後果的！

1、個人徵信收到影響

欠錢不還需要繳納罰息還僅僅是第一步，之後申請人的個人徵信還會收到影響。我們都知道現在十分重視信用體系的建設，正在大力構建信用，各個地區、部門、領域的信用信息體系都在逐步落實之中，各項懲戒與激勵措施也都在不斷完善和提升，個人信用在日後的生活中將扮演著越來越重要的角色。

如果申請人還不上貸款，那麼在申請人的個人徵信報告上將留下信用「污點」，日後再想申請貸款、信用卡將處處受阻。另外，一些朋友認為找一些不上徵信的小貸公司辦理貸款不就好了，這樣自己的徵信別人也查詢不到，對於有這種想法的朋友，我想說想的太當然。

現在很多金融機構都接入了第三方徵信公司的數據，申請人在其他平台的借貸數據、購物數據、信用卡還款數據等等信息都能輕而易舉的被調取出來，一旦登上小貸公司的共享「黑名單」體系，那麼只要一家拒貸，家家都會拒貸，日後再想貸款就不可能了。

2、 受到頻繁的催收

貸款催收有三部曲：簡訊、電話、上門。前期欠款時，小貸公司的業務員會通過簡訊或電話的形式好心提醒你：應該還錢了。但是到了後期，如果小貸公司一再提醒你、催促你還錢，申請人仍然無動於衷，那麼他們可能會採取簡訊群發的形式，讓申請人的親朋好友都知道你在外面借了錢並且始終未還，讓申請人的聲譽受到損害。

另外，在貸款時有些小貸公司會讓借款人在填寫貸款資料時至少填寫幾個關系比較親近的聯系人，比如申請人的父母、親屬、朋友、同事等，有些需要申請人授權讀取手機通訊錄和運營商網上營業廳的通信記錄。當申請人還不上錢時不但你有可能會遭到「電話轟炸」，就連申請人身邊的家人朋友也有可能會收到騷擾，這將嚴重擾亂你和你家人的生活。

3. 產生罰息和違約金

無論申請人是在哪家申請的小額貸款，都會與借款機構簽訂相應的借款合同，既然簽訂了合同，當然要按照合同辦事，履行自己的還款義務。一旦合同到期後，申請人欠錢不還，那麼首先申請人遭遇到的就是罰息，並且有些機構還會按照合同內容收取一定的違約金，如果申請人還是一直都不還錢的話，那麼隨著時間的推移，申請人的罰息將越來越多，日後申請人還款的壓力也會越來越大！

除此之外，如果申請人還是不還錢，那麼催收人員有可能會上門進行催收，到你工作的公司進行討債，這樣一來申請人的工作飯碗有可能不保，得不償失！

另外，如果催收時申請人的態度十分惡劣，做出一些辱罵毆打催收員等無賴的行為，那麼你就斷送了與小貸公司之間商量的餘地，將自己逼近了死胡同！所以欠錢不還時申請人也要擺正自己的態度，積極與小貸公司協商解決問題，這樣還有可能獲得寬限期。

4. 受到法院起訴

經過一系列的催收活動後，如果金融機構發現始終催收無果，那麼他們可能會到法院提起訴訟，採用法律手段來討回貸款，在這期間申請人可能會收到法院發出的催款函、執行文書等，一旦法院宣判完畢，那麼即使申請人不願意，也必須要執行還款裁決，否則法院會查詢申請人的財產，或對其進行凍結扣押、或依法查封、或進行拍賣，總之，會用申請人所有的財產來償還欠款。

5. 情節嚴重可能坐牢

通常來說，欠錢不還這類事情屬於民事糾紛，但如果在法院執行判決下達後，借款人拒不執行裁決，堅決抵死不認，充當老賴，那就另當別論了，法院會追究刑事，情節嚴重的很有可能會坐牢，如果事情演變到這個地步，那就悲劇了。

不過總得來說，只有惡意欠款才可能要承擔刑事責任，一般非惡意欠款是不會涉及到坐牢這個程度的。不過，對於借款人來說，欠錢不還不但對自己沒有好處，而且還會連累到自己的家人朋友，實在是一件不值得的是，作為借款人還是按照自己的經濟收入與還款能力去借錢吧。

❸ 論述題如何清收不良貸款

由於歷史原因遺留下來的不良資產較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風險，現提出以下不良貸款清收計劃：
一、清收計劃
1、認真落實貸款管理責任制，按照有關貸款管理規定執行。對違規貸款及時進行查處，對有關責任人採取扣發工資、停發工資下崗清欠等辦法限期清收。
2、在調查摸底的基礎上，對貸款發放和大額逾期貸款進行跟蹤監督，並對逾期貸款發生欠息的由責任人負責清欠，產生損失的由責任人負責。
3、對造成信貸資產嚴重損失的責任人堅持追查到底，運用行政、法律等手段協助其清收不良貸款，並落實到責任人。
4、從清理借款合同和擔保手續入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續，依據原借據重新立據、補辦擔保、努力進行補救和化解、使其符合法律規定。
5、對貸戶和抵押戶走、死、逃、亡、下落不明的分門別類地建立相關檔案，以備有關部門審查。
6、堅持每年年初對上年度貸款人本息回收情況進行全面稽核、考評貸款投放質量，對應收未收的落實清收責任，限期收回貸款。
7、同司法機關密切配合，對釘子戶、賴帳戶採取法律手段強制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來。
8、在清理兩呆貸款中可實行招標清欠和承包清欠，對於收回呆滯貸款按收回金額的給予獎勵、收回呆帳貸款的給予獎勵、對於收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎勵。
9、為了最大限度地收回不良貸款，對確實無力以貨幣資產形式償還的貸款，可採取有錢還錢，無錢給物的收貸策略，對抵貸資產建立文檔登記制度，按抵貸資產性質、用途等，將其劃分類型區別處理。
二、清收措施：
1、簽訂清收合同，要求各社對本社責任職工督促清收，完不成任務到年未扣社主任責任工資。
2、各社主任與責任職工簽訂清收合同，並把清收任務與經濟利益掛鉤，嚴格按照《清收不良貸款管理辦法》執行。
3、對有關貸款責任人調離工作崗位或原單位的，清收責任必須跟蹤到位，並與其簽訂清收責任書。
4、實行全員清欠，不論是誰清回兩呆貸款堅決按照《關於對呆滯呆帳貸款清收的獎懲實施方法》執行。

❹ 不良貸款清收的清收措施

（一）加強領導，高度負責，成立專門清收小組。針對義堂支行不良貸款當前現狀，支行組織信貸人員進行了一次全面清收，成立了以行長為組長，客戶經理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進行不良貸款清收，逐一落實，挨家到戶，取得了理想的清收效果。八月底合計現金收回不良貸款27萬元，轉貸盤活不良貸款87萬元。
（二）先內後外，內外兼收，搞好「門前清」。對已經形成的不良貸款，進行分門別類，認真梳理。特別是內部職工貸款或者由內部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實行誰受理，誰負責，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。以內帶外，在做好自家清的基礎上，再逐筆對外部貸款進行清收，從而起到很好的模範帶頭作用。
（三）「打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市蘭山區政府房產科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，於2008年8月18日到期後，多次清收無果，總是應付從事。經清收小組登門催收，很快於2008年8月30日還清了該筆貸款。
（四）靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。
（五）通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。
（六）具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。
（七）「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助渡過難關，從而更好的償還貸款。

❺ 在不良貸款清收方面，銀監局應當給予哪些扶持政策

殘疾失業抄員領取失業保險金期間創辦體、私營企業按規定性全額領取應享受期限失業保險金；其辦理工商營業執照業專項資金性給予每規定數額創業補貼 享受城市居民低保障殘疾創業功其家庭每月均收入仍達規定標准按規定保留享受城市居民低保障待遇《規定》規定本省行政區域內用單位應按照低於其職職工總數1.5％比例安排殘疾業並殘疾職工提供適工種、崗位用單位未安排殘疾業或安排殘疾業達規定比例應按度繳納殘疾業保障金 另外您辦理拿著殘疾證殘聯通殘疾聯合民政局申請自主創業政策扶持低息創業貸款 希望答您幫助

❻ 不良貸款清收措施

按照縣聯社清收千元以下不良貸款相關文件精神，為圓滿完成清收任務版，我社成立了千權元以下貸款清收領導組，社主任任組長，並制定了清收方案。
在對全社千元以下不良貸款摸底以後，領導組決定採取以下措施實施清收：
第一.社主任、副主任帶頭包戶清收；
第二.挨門逐戶，跟蹤催收。各社信貸員要把本片區不良貸款列出明細，逐戶簽發「催收通知書」，講清不按期還款的嚴重後果，使貸戶寢食不安，坐卧不寧，主動還款還息；
第三.要通過不良貸款責任認定，對違規發放形成不良貸款的責任人進行追責；
第四.對一些收回難度大的貸戶，動員其親屬和村上有威望的人進行協助清收；
第五.實行不良貸款獎勵機制，鼓勵廣大員工全體動員積極清收。
建議：在縣電視台黃金時段播放清收涉政不良貸款公告及拖欠貸款人員名單，加大宣傳教育力度，提高了社會知曉面，有效的促進了涉政貸款清收進度。