電子商務技術包括能與銀行等金融機構合作

A. 轉賬支付的實質是什麼

不可以，你是開的淘寶店吧，以前可以現在必須經過第三方，

B. 如何區分e-business 和 e-commerce

e-commerce是電子商業，e-business是電子商務。

一、指代不同

1、e-commerce：指在互聯網(Internet)、 和增值網（Value Added Network)上以電子交易方式進行交易活動和相關服務活動，是傳統商業活動各環節的電子化、網路化。

2、e-business：，是指在互聯網（Internet）、內部網（Intranet）和增值網（VAN，Value Added Network）上以電子交易方式進行交易活動和相關服務活動

二、過程不同

1、e-commerce：包括電子貨幣交換、供應鏈管理、電子交易市場、網路營銷、在線事務處理、電子數據交換（EDI）、存貨管理和自動數據收集系統。

2、e-business：是傳統商業活動各環節的電子化、網路化。電子商務包括電子貨幣交換、供應鏈管理、電子交易市場、網路營銷、在線事務處理、電子數據交換（EDI）、存貨管理和自動數據收集系統。

三、工具不同

1、e-commerce：利用電子化工具（有時甚至指整個電子媒介領域，包括廣播、電視、電話通訊等等）來實現包括電子商務(或電子交易)在內的商業交換和行政作業的商貿活動的全過程。

2、e-business：利用到的信息技術包括：互聯網、外聯網、電子郵件、資料庫、電子目錄和行動電話。

C. 電子商務對企業的影響

電子商務對企業的各方面都有影響，尤其是在高速發展的互聯網信息化時代，電子商務對企業的影響，主要表現在如下幾點上：

1. 改變企業組織的結構

   在以往的企業組織結構中，上情下達、下情上呈由中層管理者起作用，而實施電子商務的企業由網路承擔，這就為企業組織結構多元化發展創造了條件。電子商務減少了經濟活動的中間層，縮短了相互作用和影響的時間滯差，加快了經濟主體對市場的反應能力，使信息傳遞效率明顯提高，市場競爭力顯著增強。另外，由於網路辦公、電腦會議的普及，公司的組織結構將成為一種象徵性的虛擬，類似網路中的一個網站。而這種具有流動性特點的虛擬組織結構將更能適應信息時代的瞬息萬變。

2. 改變企業的運作方式

   電子商務是一種新的貿易服務方式，它以數字化網路和設備替代了傳統紙介質，這種方式突破了傳統企業中以單向物流為主的運作格局，實現了以物流為依據、信息流為核心、商流為主體的全新運作方式。在這種新型運作方式下，企業的信息化水平將直接影響到企業供銷鏈的有效建立，進而影響企業的競爭力。這就需要企業對現有業務流程進行重組，加強信息化建設和管理水平，從而適應電子商務的發展需要。

3. 改變企業的營銷管理

   以往的批零方式將被網路代替，人們直接從網路上采購，傳統的人員推銷失去大部分市場，廣告宣傳也為適應新的傳播媒體而改變。管理界對目標市場的選擇和定位，將更加依賴於上網者的資料以及對網路的充分利用。企業的市場調研、產品組合和分銷等一系列營銷管理活動將會因電子商務而發生改變。當前，網路營銷正成為營銷學的一個分支，它使顧客有了更多、更廣泛的選擇，同時幫助企業掃清向國際市場拓展業務的障礙。目前越來越多的企業開始運用網路與傳統營銷的組合方式進行管理，效果顯著，營銷費用明顯降低，營銷預算更加方便、准確。

4. 影響企業的結算方式

   企業可以通過網上銀行系統實現電子付款，進行資金結算、轉賬、信貸等活動。目前主要的信用傳輸安全保障和認證問題還未得到全面解決，但是紙貨幣流被無紙電子流所代管而引發的結算革命是不可阻擋的發展趨勢。企業應該順應這種趨勢，做好改變傳統結算方式的准備。

5. 改變企業競爭方式

   電子商務改變上下游企業之間的成本結構，使上游企業或下游企業改變供銷合同的機會成本提高，從而進一步密切了上下游企業之間的戰略聯盟。電子商務不僅給消費者和企業提供了更多的選擇消費與開拓銷售市場的機會，而且也提高了更加密切的信息交流場所，從而提高了企業把握市場和消費者了解市場的能力。電子商務促進了企業開發新產品和提供新型服務的能力，使企業可以迅速了解到消費者的偏好和購買習慣，同時可以將消費者的需求及時反映到決策層，從而促進了企業針對消費者需求而進行的研究與開發活動。

D. 電子商務概論移動支付主要商業模式

一、我國移動支付的關鍵資源分析

移動支付的本質就是在客戶購買商品和服務時，應用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構成了移動支付產業鏈的關鍵資源。對移動支付產業鏈的參與主體來說，占據主導優勢的關鍵就是部分或全部掌握或控制這些關鍵資源。

（一）客戶與商戶資源

客戶是移動支付的使用者。根據CNNIC公布的數據顯示，截至2011年5月底，全國行動電話用戶總數達到9.1億戶，手機網民用戶達3.18億戶，這構成了移動支付產業中最為重要的客戶資源。對於使用移動支付的客戶來說，通信服務是其使用手機等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務、商務活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運營商。在使用移動支付時，客戶關注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。
商戶是商品或服務的提供者，由於直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領域將會直接影響客戶對於移動支付業務的選擇。各類商家一般都對支付、結算等金融服務具有較強的需求，其關注的重點在於支付服務商的價格水平、支付產品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由於商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內聯網商戶達157萬戶，聯網POS機達241萬台。

（二）賬戶資源

移動支付賬戶包括手機話費賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機話費賬戶是客戶以手機號碼作為賬號，在移動運營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應用范圍也多局限於移動運營商銷售的商品或服務，其風險控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯、移動運營商和支付服務商等進行流轉。此類賬戶的資金調動操作相對復雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機構的平台上建立的資金賬戶，用以支付交易費用。此類賬戶的資金流轉可以與銀行、中國銀聯相關聯，也可以不經過銀行、中國銀聯以及移動運營商，這使得擁有較大規模客戶資源的第三方支付機構與銀行之間形成了既合作又競爭的關系。

（三）支付渠道和支付終端資源

在移動支付中，支付渠道包括遠程支付和近場支付兩種。在遠程支付中，客戶應用移動終端，登陸銀行網站或者登陸手機銀行，調動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務；在近場支付中，客戶需要應用手機和專用的非接觸卡，藉助射頻、紅外、藍牙等技術，實現手機與自動售貨機、POS機終端等設備之間的本地通訊。無論遠程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網路的支持，因而支付渠道資源主要為移動運營商所控制。
支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設備，支付終端需要移動終端設備製造商的支持，為了適應客戶對移動電子商務的需求，移動終端設備製造商投入了大量資源來從事移動支付相關設備、軟體的開發與推廣。與此同時，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運營商大力推廣定製手機，使其對客戶資源的控制力得到進一步加強。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設備製造商和移動運營商共同完成。

二、我國移動支付產業鏈參與主體對關鍵資源的掌控能力分析

在移動支付產業鏈中，移動運營商、銀行、中國銀聯以及第三方支付機構等幾個主要參與主體的實力是不同的，對關鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結果就是各參與主體在移動支付產業鏈中的地位上的差異，由此引起產業鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業模式。

（一）移動運營商

擁有移動通信網路的移動運營商首先具備開展支付活動的技術基礎，同時，其擁有龐大的客戶資源和手機話費賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產業鏈中獲得顯著的優勢。以移動運營商為核心，由其負責搭建支付平台為用戶提供支付服務，並管理資金流，形成了移動運營商主導的移動支付商業模式。移動運營商以客戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由於移動運營商不具備開展金融業務的資質，在支付過程中需要承擔金融機構的責任與風險，由於存在巨大的沉澱資金及其利息收入，基於預付費賬戶的移動支付業務將會受到金融監管。同時，移動運營商在經營移動支付業務時，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以簡訊確認、話費扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規模、大額度的移動支付活動。

（二）商業銀行

商業銀行具有在個人、企業賬戶管理和支付領域的豐富經驗，並擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網路實現互聯，客戶利用移動終端登陸個人銀行賬戶實現移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業銀行為客戶提供交易平台和付款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業銀行主導的移動支付商業模式。目前，我國大部分提供手機銀行業務的銀行都已建立了移動支付平台。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業銀行之間移動支付業務的兼容性較低，從而提高了消費者使用移動支付業務的成本；同時，由於銀行不具備移動運營商在移動通信網路方面的技術優勢，而且移動支付並不是銀行的主營業務，因此，商業銀行很難成為對移動支付產業的關鍵資源具有掌控能力的參與主體。

（三）中國銀聯

在移動支付產業中，中國銀聯不同於商業銀行那樣只擁有各自的支付網關，其最大優勢在於擁有連接各商業銀行的信息交換網路，並具備多樣化的支付渠道，可以向行業客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強銀聯對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯的產業定位使其無法直接掌握客戶這一關鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯很難直接地、大規模地將服務和商戶資源導入到其所掌握的統一支付平台上。此外，中國銀聯主要由銀行參與組成，其資本實力、獨立運營能力、創新能力等相比商業銀行更低，因此，中國銀聯必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產業。

（四）第三方支付機構

第三方支付機構是獨立於銀行和移動運營商的第三方經濟實體，是移動支付的中間環節。客戶可以利用移動通信網路登陸第三方支付平台，通過第三方支付機構管理運營的統一支付介面，進入個人的銀行賬戶，完成支付的身份認證和支付確認。由於其集成了多家銀行的內部網關，能夠使不同銀行之間的手機支付業務實現兼容，因而成為連接客戶、移動運營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由於這種方式對第三方支付服務提供商的資金運轉能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業還沒有占據絕對優勢的第三方移動支付平台，因而對移動支付產業的關鍵資源掌控能力較弱。
綜上所述，由於移動運營商掌握著移動支付產業的關鍵資源，並具備資本實力、網點和渠道等多方面的優勢，因而成為整個產業鏈的核心和最主要的驅動力量。但是，這種核心地位並不能決定移動運營商在移動支付產業中掌握完全的支配權，其優勢是相對的，銀行處於金融業務的起點和歸宿的地位，中國銀聯擁有統一支付平台的優勢等，也都不容忽視。因此，要實現整個產業鏈競爭力的提升，提高移動支付產業給客戶創造價值的能力，必須構建起一個開放與合作的平台，探索移動支付商業模式的創新，使各參與主體能夠充分發揮各自的核心能力，實現資源互補。

三、我國移動支付商業模式的構建與創新

移動支付是移動通信、金融以及電子商務三大領域的結合體。由於移動運營商和銀行所掌握的關鍵資源最多且最為核心，目前移動運營商與銀行合作開展移動支付業務的模式已經得到我國移動支付行業的普遍認可。但是，由於我國商業銀行眾多，而且介面標准不同，這增加了移動運營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產業發展的商業模式應當是構建起由移動運營商、銀行和第三方支付機構組成的戰略聯盟，即以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以第三方支付機構的協助支持為推動的整合運營模式，以實現資源共享、優勢互補、多方共贏。

（一）創新商業模式

在移動支付產業戰略聯盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應明確各自的分工和責任，通過相互協作發揮各自的優勢，推動產業鏈價值增值。移動運營商負責維護移動通信網路，在移動終端上增大定製終端的份額，引導客戶形成新的消費習慣；銀行負責解決移動支付業務的安全問題和信用問題，在技術上與移動運營商合作，提高移動支付的安全級別，同時，利用自身在風險管理的信用體系方面的經驗和優勢，為移動支付業務的安全提供保障；第三方支付機構負責推動不同運營商之間的業務進行互通，協調各個銀行之間的不同標准，推動跨行支付在技術上的實現，既可以是銀聯，也可以是其他具備較好的業務創新能力、市場反應能力以及協調能力的移動支付平台。

（二）推動競爭合作

這種整合運營模式，一方面，需要移動運營商與銀行之間保持積極的競爭合作關系。移動運營商擁有良好的網路基礎和手機用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實行手機實名制後，能夠實現客戶的手機賬戶和銀行賬戶綁定進行支付，不僅能夠為客戶帶來更加便捷的支付體驗，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發展。針對雙方掌握的資料庫，移動運營商擁有客戶的位置信息、業務使用習慣等數據，而銀行能夠對客戶的消費結構、消費傾向等跟蹤分析，雙方應將數據進行共享，據此為客戶制定個性化的移動支付服務。另一方面，需要移動運營商與第三方在技術方面開展積極合作，開發移動支付系統，並研發具有快捷移動支付功能的終端和各類應用軟體，增加業務內容，對消費者的使用習慣產生影響。

（三）提升客戶體驗

客戶對移動支付業務的接受與使用是促進移動支付產業發展的決定性因素。在我國，受傳統消費模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現金交易的支付方式，對於移動支付，其認知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運營商為核心採取多項措施。首先，移動運營商應選取易於接受新鮮事物的年輕客戶作為目標群體，向其推廣移動支付應用服務，鼓勵客戶了解並嘗試使用移動支付，逐漸培養客戶的支付習慣。其次，運營商也可以通過推行以較低的資費或贈送的方式為客戶提供移動支付業務的使用機會，增加客戶體驗，鼓勵他們了解並使用移動支付。再次，移動運營商可以在適宜小額支付的行業或場所進行試點推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認知程度。最後，移動運營商應積極與第三方支付機構合作，開發更為先進的移動支付技術，如RFID等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗，以進一步鞏固客戶對於移動支付的使用習慣。

（四）拓展應用服務

移動支付業務的擴展離不開移動電子商務市場規模的擴大。目前，受人們消費習慣的影響，客戶應用移動支付大多限於小額購買，以簡訊支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運營商代收費為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習慣，更要大力開發各類移動支付應用服務。網上支付、網上繳費等可以作為移動運營商向客戶提供移動支付應用服務的起點。當客戶對移動支付有所了解之後，可以向其推廣手機錢包業務；當客戶逐漸形成支付習慣之後，移動運營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機等適宜進行小額支付的場所推廣移動支付業務，再逐漸向其他傳統行業，如製造業、交通運輸業等，充分拓展移動支付的業務領域，促進移動支付向傳統市場的深度滲透。

E. 讀電子商務 出來一般做什麼工作

電子商務學的東西很雜，期是什麼專業都是這種情況，我是學信息安全地，但我也版覺得自己學權的東西很雜，大學是不可能讓一個人學精的，你想一下，自己學校的老師拿什麼工資，外面的項目經理拿什麼工資。學校的老師本來就水平有限，還有所保留，你說會教出什麼的學生。這是普遍現象，沒有什麼好擔心的，你應該想一下，為什麼自己班的同學能找到工作，而自己卻找不到？正真的電子商務師是挺吃香的，相當於市場策劃與網頁設計技術的融合，屬於復合行人才（個人認為大學4年不足以讓一般人成為復合行人才）。
不要被電子商務這四個字給況住了，你完全可以選擇自己喜歡的行業發展
如果再找不到的話去網路公司做業務員會不會對我有幫助呢
當然有幫助了，你正在迷茫期，多體現一下生活（做什麼根本不重要），你會有不少感悟的。記住，做了不一定有結果，但不做肯定不會有結果。

F. 長春金融高等專科學校好不好

長春金融高等專科學校座落於吉林省長春市人民大街南端，依傍在風景秀麗的南湖之濱。學校與中國共產黨1946年創辦的第一所金融學校——東北銀行專門學校同根同源，與1960年建立的吉林省財政金融學校一脈相承。1978年，中國人民銀行總行在吉林省財政金融學校的基礎上恢復建立，1983年在校內創辦中國人民銀行吉林省分行職工大學，1984年升格為長春金融專科學校，1992年更名為長春金融高等專科學校，2000年實行中央與地方共建。學校集金融人才培養、金融行業培訓、金融科技創新、金融文化傳承與創新為一體，是吉林省現代金融職業教育服務基地和金融服務業人才供給的主渠道。
學校現有在校生6700餘人，設有金融學院、會計學院、信息技術學院、經濟管理學院、國際教育學院、繼續教育學院、創業教育學院、馬克思主義學院、文化基礎部和體育教研部10個教學單位，開設金融管理、投資與理財、國際金融、財務管理、會計、計算機應用技術、國際貿易、商務經紀與代理、市場營銷、物流管理等34個專業，是吉林省金融專業設置最早、專業覆蓋面最廣的院校之一。現有國家級教學改革試點專業2個、教育部教學改革示範專業2個、吉林省高等學校高水平專業（群）5個、省級教學改革試點專業2個、省級教學改革示範專業1個、省級特色專業群2個、省級品牌專業群3個、省級精品課5門、優秀課24門、省級優秀教學團隊5支、省級教學成果獎6項。現有教職工380餘人，其中教授34人、副教授87人，博士、在讀博士32人，碩士248人，擁有全國優秀教師1人、全國金融行指委委員1人、省政府決策咨詢委員1人、享受國務院特殊津貼1人、長白山技能名師3人、吉林省拔尖創新人才1人、吉林省有突出貢獻的中青年專業技術人才3人、吉林省社會科學學科規劃專家5人，省級教學名師、優秀教師、師德標兵10餘人。雙師型教師占專任教師總數的50%，形成了一支學歷較高、職稱和年齡結構合理、素質優良、專兼結合的師資隊伍。學校以服務金融領域為特色，致力於技術技能型金融人才培養，與多家銀行、企業合作，建立了百餘家校外實習基地，建設了27個專業實驗室，形成了銀行、證券、保險、電子商務等專業全覆蓋的校內實訓基地，全面推進了「校企合作、產教融合」的人才培養模式。學校創辦創建了吉林省金融文化研究中心、吉林省科技金融研究中心、吉林省金融安全研究中心、東北亞金融博物館等國內首創和吉林省人文社科重點研究基地，取得了豐碩的科研成果，正逐步成為吉林省金融業發展的智庫。
學校在金融教育領域獨樹一幟，辦學治校得到社會各界的普遍認同，先後榮獲吉林省五一勞動獎狀、吉林省精神文明建設先進單位、吉林省文明單位等榮譽稱號，因在全國和我省金融教育領域影響廣泛，被吸納為中國金融教育發展基金會名譽理事單位、教育部全國金融行業教學指導委員會成員單位、中國高等教育學會職教分會常務理事單位、中國金融博物館聯盟副理事長單位、吉林省金融學會常務理事長單位、吉林省政治經濟學學會常務理事長單位，是全國和吉林省「深化創新創業教育改革示範高校」、教育部和吉林省職業教育現代化學徒制首批試點院校、吉林省首屆黃炎培職業教育獎優秀學校獎獲得單位、吉林省職業教育示創新型物流高技能人才示範性實習實訓基地、吉林省金融行業教學指導委員會發起單位、吉林省職業教育示範性實習實訓基地、吉林省高校創新創業教育聯盟副理事長單位、吉林省高校社科期刊研究會秘書長單位，《長春金融高等專科學校學報》被評為全國高校優秀社科期刊、吉林省一級期刊。
學校生源質量優良，人才培養得到社會各界的廣泛認同，招生工作連續三年創歷史新高，錄取分數線、第一志願投檔率和報到率連續保持吉林省同類院校之首。其中金融、會計專業均在二本線左右，普通專業錄取均為三本線上，畢業生連續三年初次就業率超過95%，用人單位對畢業生滿意度為100%，在金融行業就業的學生比例超過50%；專升本錄取率達到50%，名列全省前茅。 恢復建校近40年來，學校為全國培養了近4萬名優秀畢業生，培訓金融行業員工5萬多人次。校友中任各級金融機構局長、行長以上職務的1500餘人，金融高管5000餘人，在我省縣以上人民銀行、銀監局、各類金融機構任中層以上幹部的佔50%以上，中國郵政儲蓄銀行總行監事長陳躍軍、中國人民銀行天津分行行長兼外匯管理局局長周振海、吉林省銀監局原局長高飛、中國銀行原吉林省分行行長張平、光大銀行長春分行行長王守坤、中國交通銀行吉林省分行行長劉清軍、盛京銀行長春分行行長張學文、吉林銀行長春分行行長王俊翔、安華農業保險公司總裁張劍峰、都邦財產保險股份有限公司董事長鄭國如、東北襪業紡織工業園董事長田中君、吉林省阜康酒精集團公司董事長楊文柱等均為學校畢業生。學校被譽為吉林省「金融界黃埔、銀行家搖籃」。
學校堅持「科學、民主、務實、求是」的辦學精神，秉承「誠信、篤學、崇實、創新」的校訓，全面提升內涵、拓展外延、凝聚力量，努力將學校建設成為金融特色鮮明，東北亞區域合作辦學水平較高，核心競爭力較強的職教本科。

G. 移動電商是什麼

移動電子商務，它由電子商務(E-Commerce)的概念衍生出來，電子商務以PC機為主要界面，是有線的電子商務。而移動電子商務，則是通過手機、PDA(個人數字助理)這些可以裝在口袋裡的終端與我們謀面，無論何時、何地都可以開始。

移動電子商務就是利用手機、PDA及掌上電腦等無線終端進行的B2B、B2C、C2C或O2O的電子商務。

它將網際網路、移動通信技術、短距離通信技術及其它信息處理技術完美的結合，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商貿活動，實現隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務活動、金融活動和相關的綜合服務活動等。

移動電子商務的主要特點：是靈活、簡單、方便。它能完全根據消費者的個性化需求和喜好定製，設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。

(7)電子商務技術包括能與銀行等金融機構合作擴展閱讀：

移動電子商務能為人們提供的服務：

它能提供銀行業務、股票交易業務、網上訂票、網上購物以及形形色色的娛樂服務等。通過這些業務人們能隨時隨地通過網際網路進行個人財務管理,以及通過移動終端獲得賬目查核、賬單支付、轉賬和接收付款通知等項服務。

由於移動電子商務的即時性,非常適合於在股票交易等場合應用;藉助移動電子商務系統,人們可以很方便地操縱手機等移動終端通過網際網路訂購機票、火車票、電影票等,或實現網上購物;它還能提供許多吸引人的娛樂服務，如利用移動終端聽音樂,在網上與朋友玩互動式游戲等。

在日常,人們還可利用電子商務系統用手機支付零購商品的貨款或打計程車的費用,等等。

H. 如何理解網路支付是目前電子商務發展的瓶頸之一

支付的規范性、安全性等級有待進一步提升，且網路空間、功能資源有一定限制，時不時限制了該商務的效率性，從而成為瓶頸了

I. 我現在需要申請一種能在網上轉帳和電子商務，同時能在國際通用的銀行卡，大家覺得哪種卡可以啊

1,龍卡
2，牡丹卡
3，金惠通寶卡等有銀聯標志的都可。
收費最少的是
東方借記卡 上海浦東發展銀行
異地ATM取款：0元
異地存款手續費：0元
異地取款手續費：0元
陽光卡 中國光大銀行
異地ATM取款：異地本行和跨行取款一律收取0.5%的手續費，最低5元，最高50元
異地取款手續費：按交易金額的0.5%收取手續費，最低5元，最高50元
民生借記卡 中國民生銀行
異地ATM取款：5元/筆
異地存款手續費：0元
異地取款手續費：交易金額0.3％，最低5元
中信借記卡 中信實業銀行
異地ATM取款：異地跨行收款0.5%的手續費
異地取款手續費：按交易金額的0.5%收取手續費，最高200元
興業卡 興業銀行
異地ATM取款：同城跨行ATM機取款前三筆免收手續費，第四筆開始每筆2元；異地本行ATM機取款免收手續費；異地跨行ATM機取款廈門、深圳、南京不收手續費，其他城市前三筆不收手續費從第四筆開始每筆收取手續費2元；
異地取款手續費：取款金額的0.3%收取手續費，最高500元。
理財通卡 廣東發展銀行
異地ATM取款：異地跨行收款1%的手續費
異地取款手續費：取款金額的1%，最高10元
回答者： 本人胡浩天 - 經理 五級 8-2 09:39
修改答復： 本人胡浩天，您要修改的答復如下: 積分規則 關閉
不換卡的話同行ATM機或農行櫃台最便宜，交易額的1%，，最低1元。
網銀轉帳0.6%手續費。

一卡通 招商銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的0.5%；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的0.5%；
異地取款手續費：按取款金額的0.5%收取手續費。
太平洋借記卡 交通銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的0.8%；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的0.8%；
異地取款手續費：取款金額的1%，最低10元，最高100元
華夏卡 華夏銀行
異地ATM取款：異地本行ATM機取款每筆收取手續費1元；異地跨行ATM機取款每筆收取手續費2元；
異地取款手續費：按取款金額的0.5%收取手續費。
東方借記卡 上海浦東發展銀行
異地ATM取款：0元
異地存款手續費：0元
異地取款手續費：0元
陽光卡 中國光大銀行
異地ATM取款：異地本行和跨行取款一律收取0.5%的手續費，最低5元，最高50元
異地取款手續費：按交易金額的0.5%收取手續費，最低5元，最高50元
民生借記卡 中國民生銀行
異地ATM取款：5元/筆
異地存款手續費：0元
異地取款手續費：交易金額0.3％，最低5元
中信借記卡 中信實業銀行
異地ATM取款：異地跨行收款0.5%的手續費
異地取款手續費：按交易金額的0.5%收取手續費，最高200元
興業卡 興業銀行
異地ATM取款：同城跨行ATM機取款前三筆免收手續費，第四筆開始每筆2元；異地本行ATM機取款免收手續費；異地跨行ATM機取款廈門、深圳、南京不收手續費，其他城市前三筆不收手續費從第四筆開始每筆收取手續費2元；
異地取款手續費：取款金額的0.3%收取手續費，最高500元。
理財通卡 廣東發展銀行
異地ATM取款：異地跨行收款1%的手續費
異地取款手續費：取款金額的1%，最高10元
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跨行查詢收費好像就要開始了，但具體內容尚不清楚，估計所有銀行一個樣吧。還是那話：有得錢收不收白不收。

銀行異地取款收費比較- -
牡丹靈通卡 中國工商銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的1%，最低1元，最高50元；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的1%，1%部分最低1元，最高50元；
異地取款手續費：按取款金額的0.5%收取手續費，最低1元，最高50元。
金穗借記卡 中國農業銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的1%，最低1元；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的1%；
異地取款手續費：省內異地櫃台：交易金額的1%,最低1元，最高50元；跨省異地櫃台：交易金額的1%,最低1元，最高100元。
長城電子借記卡 中國銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆10元；異地跨行ATM取款每筆手續費為12元；
異地取款手續費：只能在異地ATM機上取款
龍卡儲蓄卡 中國建設銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的1%，最低2元；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的1%，1%部分最低2元；
異地取款手續費：按取款金額的0.5%收取手續費，最低2元，不設上限。
一卡通 招商銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的0.5%；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的0.5%；
異地取款手續費：按取款金額的0.5%收取手續費。
太平洋借記卡 交通銀行
異地ATM取款：異地本行ATM跨行取款每筆取款金額的0.8%；異地跨行ATM取款每筆手續費為2元+取款金額的0.8%；
異地取款手續費：取款金額的1%，最低10元，最高100元
華夏卡 華夏銀行
異地ATM取款：異地本行ATM機取款每筆收取手續費1元；異地跨行ATM機取款每筆收取手續費2元；
異地取款手續費：按取款金額的0.5%收取手續費。
東方借記卡 上海浦東發展銀行
異地ATM取款：0元
異地存款手續費：0元
異地取款手續費：0元
陽光卡 中國光大銀行
異地ATM取款：異地本行和跨行取款一律收取0.5%的手續費，最低5元，最高50元
異地取款手續費：按交易金額的0.5%收取手續費，最低5元，最高50元
民生借記卡 中國民生銀行
異地ATM取款：5元/筆
異地存款手續費：0元
異地取款手續費：交易金額0.3％，最低5元
中信借記卡 中信實業銀行
異地ATM取款：異地跨行收款0.5%的手續費
異地取款手續費：按交易金額的0.5%收取手續費，最高200元
興業卡 興業銀行
異地ATM取款：同城跨行ATM機取款前三筆免收手續費，第四筆開始每筆2元；異地本行ATM機取款免收手續費；異地跨行ATM機取款廈門、深圳、南京不收手續費，其他城市前三筆不收手續費從第四筆開始每筆收取手續費2元；
異地取款手續費：取款金額的0.3%收取手續費，最高500元。
理財通卡 廣東發展銀行
異地ATM取款：異地跨行收款1%的手續費
異地取款手續費：取款金額的1%，最高10元參考資料：

J. 網上支付可能遭遇那些風險

風險1 黑客盜取賬號和密碼。造成經濟損失。
風險2 就是遇到糾紛有投訴地無門的感覺！畢竟網路是虛擬的，交易雙方常常是不內面的
不過像現在的「淘寶網」「意趣網」這樣有名的大網站還是可以信賴的
2005年，網上支付的市場的快速發展無疑是我國電子商務領域最大的「看點」之一。我國網上支付的金額全年會超過60億元人民幣，而網上支付用戶占使用互聯網用戶數的比例從2004年前的17％增長到26％。網上支付第三方服務平台的市場規模2001是1.6億元，2004年增長為23億元，預測2007年中國第三方支付平台網上支付平台市場規模將達215億元左右。

第三方支付平台的出現，體現了支付方式的變革。作為首都電子商務工程的核心成果——首信「易支付」具有網上支付，電話支付、手機支付、簡訊支付、WAP支付和自助終端，採用二次結算模式，可做到日清日結。今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元巨資開發，聯合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造「支付寶」交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平台，進軍國內電子商務支付。5月12日，雲網正式推出企業級在線支付系統支付＠網。5月20日，網銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務在線支付市場推廣『VISA驗證服務'信用卡安全支付標准，期望提高在線支付的便捷性和安全性。」7月11日，全球最大的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名「貝寶」的第三方支付平台仍然引起了同行的注視和商家的關注。10月，騰訊公司推出「財付通」，進軍網上支付領域。而據有關人士粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已不下50家！

可以說，2005年已經成為網上支付年，而相應的網上支付的法律問題也得到了人們更多的關注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平台的合法性等多個方面，而人民銀行的《電子支付指引（第一號）》的出台無疑又使人們的關注點又一次聚焦。那麼，該《電子支付指引（第一號）》將怎樣影響我國電子支付的發展，如何認識網上支付第三方服務平台的出現和發展，第三方支付服務平台應該如何得到規范，電子支付法律環境的建設從該指引開始又將怎樣陸續得到完善？都將是本文試圖探討的內容。

一、對網上支付第三方服務的認定

在網路支付中，支付雙方與支付服務提供商達成合意，是一種典型的民商事法律關系，屬於民事法律調整的范疇。但是由於涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似於金融業務，就必然引起行政監管的介入，以避免出現沒有監管私自使用資金的風險，維護社會公共利益。

對於銀行提供網路支付系統服務中的法律問題，由於各國一般都有相應的銀行法律，對銀行的法律地位、銀行與用戶相互之間的權利義務等相關問題都有明確的規定，加上銀行在開展網上支付業務時一般都會通過用戶協議約定相互之間的權利義務，這方面的問題倒並不復雜，主要涉及到系統故障、電子訊息錯誤、未授權的支付命令等情況。這些問題目前一般在銀行的用戶協議中都有些相應條款加以調整，暫且不論這些銀行的格式條款是否妥當，用傳統法律中的原理或規定加上對信息技術的理解基本上都能得到解決。

較為復雜的是電子商務交易平台和第三方支付平台在網路支付中的法律地位等問題，是目前政府、企業和用戶皆較為困惑的。這些提供網路支付服務的電子商務交易平台和第三方支付平台在提供支付服務的背後，聚集了大量的用戶現金或者發行了大量的電子貨幣，客觀上已經具備了某些銀行的特徵，甚至被當作不受管制的銀行。

Paypal是一家沒有任何金融背景的IT技術公司，但是在短短的數年時間內它已經一躍成為全球網路支付領域的先鋒，並於2002年7月8日成為全球最大的C2C交易平台E-bay的在線支付服務商。截止2005年3月，Paypal在全球擁有超過6000萬的注冊用戶，業績遍及全球45個國家和地區，日交易量超過100萬筆，年支付總額超過180億美元。即便如此成功地運作，Paypal的法律地位仍然是讓美國或者其他相關國家較為頭疼的一件事情，其法律定位也較為曲折。自2002年6月份紐約銀行部門得出Paypal的服務未構成非法銀行業務並給Paypal頒發貨幣轉賬業務執照以來，Paypal已經獲得了美國超過32個州的貨幣轉賬業務執照。這些執照對於Paypal業務的規范和正名、用戶信心的增強等大有幫助。而在全球的其他地區，Paypal的業務擴張則面臨著更多的不確定性，除了與當地金融機構保持良好的合作之外，還需要適應多種不同的法律與政策環境。

Paypal在其早期的用戶協議中規定Paypal可以將用戶的資金一起存放在被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設的帳戶(FDIA-insured banks)，用戶同意因該賬戶產生的任何收益歸於Paypal所有，用戶將不會收到因其通過Paypal轉移的那筆資金而產生的任何利益或者其他收益。而在後來美國網站的用戶協議中Paypal聲稱自己是用戶的代理人，是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發出支付的代理機構；Paypal還嚴格區分用戶的資金和Paypal的自有資金，表示不會將用戶的資金用於公司運行或其他目的，也不會在破產的情況下或者由於其他的目的將資金歸於債權人；同時，Paypal還在用戶協議中明確Paypal不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務而不是銀行業務，Paypal不是用戶資金的受託人、受信託人或者是待一定條件成熟後再轉交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。從其最近的用戶協議可以看出Paypal將自己和用戶之間的關系定位為提供網路支付的合同關系，是用戶的代理，是用戶資金的管理者，而非任何現行法律規定的銀行或者非銀行金融機構。同時Paypal為了提供網路支付服務，必須依靠信用卡組織或者銀行體系來構建自己的服務框架，因此Paypal與銀行或者信用卡組織之間也有服務協議來明確雙方的權利義務。

淘寶網的支付寶是為淘寶的交易者以及其他網路交易的雙方乃至線下交易者提供「代收代付的中介服務」和「第三方擔保」的。支付寶的運作流程基本上類似於Paypal，只是由於受國內目前信用卡發展的影響，信用卡的使用程度遠不及Paypal。

支付寶用戶協議中明確，它是由浙江支付寶網路科技有限公司向用戶提供「支付寶」軟體服務系統以及附隨為用戶提供代收代付貨款的中介服務，並在用戶協議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機構。而在其獲取的商業許可經營范圍里表明其從事的是擔保（根據公開查詢到的相關政府部門的審批文件上看是「由國家政策允許的擔保業務，涉及許可證的憑證經營」）和中介業務。但是目前根據我國相關的法律規定，對於支付中介具體應該屬於哪一類業務並不明確，是否需要經過銀監會的批准才能從事也存在諸多疑惑點。用戶資金進入支付寶的帳戶後其所有權問題，所產生的孳息等問題會給支付寶的法律地位以及其業務的合法性帶來一些困擾，目前我國相關部門對此的態度也不甚明確。

從各國銀行法來看，能否經營存貸款和貨幣結算業務通常是確定一個企業是否成為銀行的一個重要標准，我國《商業銀行法》第2條也規定：「本法所稱的商業銀行是依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。」那麼電子金融服務公司是否構成「銀行」呢？從電子金融服務公司的業務實質來看，其所從事的業務與銀行的存貸款業務又有本質上的不同，銀行的存貸款業務是銀行的一項獨立業務，金融服務公司雖也吸收一定的存款（如客戶兌換透支的情形下），但這並不就是其獨立業務，而是附屬於信用卡結算或電子貨幣結算業務，而且在很多情形下電子金融服務公司的這些業務都是以銀行為中心開展的，或者其本身就是發卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發行信用卡，因此電子金融服務公司並不構成「銀行」。像美國等一些國家已允許這類電子金融服務公司作為金融組織存在，目前我國的這類電子金融公司在法律上還沒有相應的法律地位，原則上講，除銀行外，其它組織是不得經營此類業務的。為了促進電子支付的發展，絕對否定非銀行企業進入電子支付業務市場是值得商榷的，法律不應完全禁止非銀行企業進入電子支付業務市場，而是應規定一定的市場准入條件，讓符合條件的企業進入市場。我國未來的電子支付法律法規應對這些企業市場的准入條件做出明確的規定。

總之，隨著電子支付的發展，一些非銀行企業從事電子支付業務已成為電子支付發展的不可逆轉的趨勢。這主要是由於電子支付業務具有很強的國際性和技術性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。專門從事網路支付的公司的出現符合電子商務的發展需要，也是網上支付業務創新的具體表現形式之一，應在規范的同時鼓勵其發展。

二、網上支付的基本模式

如果看一下網上支付參與主體，不管B2B還是B2C的交易模式，網上支付業務的參與主體除了交易雙方之外，通常還應該有電子商務平台、第三方支付中介機構，另外還有商業銀行。從電子商務平台來看，一類只提供網上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務平台同時也是賣家，直接向買家提供商品服務和配送服務；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務平台和銀行，起到一個橋梁作用，最終實現網上交易的資金劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務平台本身充當支付平台，這個支付平台的建立只是為了該電子商務平台自身使用，支付平台直接和銀行網關相連，另外一類是專門從事網上支付業務的機構，不直接隸屬於任何一家電子商務公司，可以為不同電子商務平台提供網上支付。在這種模式下，這類支付中介服務組織大多數為交易雙方開立帳戶，商業銀行也是通過他們建立支付網關，網上支付指令通過銀行網關最終進入他的後台處理系統，進行最終的資金處理。

從今後比較長的一段時間來看，整個網上支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業務最終還是要經過銀行網關，通過銀行完成的，當然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯的方式，類似於把銀行卡收單業務放到網上做；還有一種比較特殊的情況是當第三方支付平台為交易雙方開戶以後，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網關完成。

從網上支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網關的模式，電子商務平台鏈接到銀行網銀系統，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業和銀行，網上交易實際上直接進入銀行的網銀系統處理的，電子商務平台只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平台模式，電子商務平台先鏈接到第三方支付平台，支付平台再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯的模式；第四種模式是支付平台內部的交易模式，這種交易模式實際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務，通過內部的帳戶就可以完成這種交易。

三、第三方支付服務模式的主要風險

以上模式的風險應該是不同的，第一種銀行網關的模式更多的是為了對商業銀行的電子銀行業務的監管或者電子支付的監管進行管理，第三種銀聯的模式納入銀行卡收單這個范疇更合理些。那麼我們對網上支付進行業務規范時候，主要考慮的是第三方平台模式和平台內部交易這兩種模式。因為這兩種模式對現在一些制度安排的突破是比較大的，這兩種模式有很多共同點，內部交易模式和第三方平台模式實際上是你中有我，我中有你的關系，為建立這種帳戶服務，可能建立在提供第三方支付服務的基礎上。

這兩類模式的風險主要有幾個方面：第一，從事資金吸存，並且有很大資金沉澱，當資金沉澱、資金吸存這種行為出現以後，自然存在著資金安全隱患方面的問題或者支付風險問題。在這兩種模式下，網上支付機構一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給企業，或者電子商務平台也好，第三方平台也好，然後再經過一段時間，賣家確認以後，平台把錢再付給賣家，在滯留的過程中，錢沉澱在支付機構里。

另外還有一種情況，開立帳戶後，隨著交易額的增加，現在一些提供支付服務的企業都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業務量的逐漸增加，資金沉澱量將是非常大的。這種安排是為了增強網上交易信心，維護公正性，確實是很有效的做法，但問題是你保證了交易雙方他們之間的信心，提供了信譽增強的服務，但自身的信用和安全性又由誰來保證呢？當交易規模發展到一定程度，特別是第三方支付服務不是對一家企業，而是對著很多家企業，一旦出了問題以後，其影響面肯定很大。

第二，很多電子支付服務商涉及到電子貨幣的發行，對電子貨幣的發行目前還沒有一個明確的法律規范。發行電子貨幣對持有人來說是一種負債，那麼債務的贖回將來應該是什麼樣的，贖回的風險應該由誰承擔等，都是問題。對帳戶進行沖值時買賣雙方可能會把一些錢先存進去，雖然沒有一個明確的規定，對支付服務提供服務商來說，相當於發行一種電子貨幣，將來表現形式上可能會有所不同，但基本上都屬於電子貨幣發行行為。從國際上電子支付發展來看，基於網路發行的電子貨幣將來肯定是網上支付一個很重要的工具，但是目前在國內，對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等等這些方面確實在規定上還是空白。

第三，這類支付服務涉及到支付結算帳戶和提供支付結算服務，突破了現有的一些特許經營的限制，按照商業銀行法等一些法律法規，整個支付結算業務和支付清算業務實際上還是屬於銀行專有的一種業務。開立帳戶後，在帳戶里沉澱的資金怎麼定性，到底是不是視做存款，現在很多企業為了避開吸收公共存款這樣一個說法，提出其只是提供代理服務。而這種代理服務在商業銀行法里做為代理收付款業務，也是銀行的業務。這類業務目前實際上還是屬於特許業務，非銀行機構從事這方面的業務面臨著法律上的突破。電子商務發展速度很快，很難預料一兩年後會發展到什麼規模，電子支付會達到什麼規模，而達到一定規模後，肯定會對整個支付結算體系產生一定影響。在美國發展得比較好的PAYPAL，在發展到目前這個階段，也引起了監管方面的考慮，到了一定規模以後，政府是不得不面對的。

第四，網上電子支付可能會成為資金非法轉移和套現的工具，由此也會帶來一定的金融風險。現在的網上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉移、套現的現象還不是特別明顯，但是也已經有所表現。比如有的網上交易實際上並不是進行真正的消費，而是製造一筆虛假交易，通過銀行卡支付後，錢進入了支付平台的帳戶，通過帳戶轉移到銀行，從銀行取現，實際上是為了套取現金。對銀行卡來講，信用卡限定一個額度，在這個額度內使用，可以預見現金量，提供這種支付工具是為了促進或者為了滿足支付需要或者消費需要，並不是為了讓人大量使用現金。對信用卡的取現有一套控制制度，或者通過交易成本限制它的使用，而網上交易則避開了這些。現在很多網站買賣都還是不收費的，成本幾乎就是零，通過這樣一種途徑，套現更為方便。

四、電子支付指引（第一號）與第三方支付服務

電子支付指引根據現在網上支付發展的一些新情況，從銀行角度規范電子支付活動。在整個網上支付中，銀行還是起到關鍵性的作用，雖然第三方支付服務組織發展的確很快，但真正起到核心作用的還是商業銀行。在這個指引出台前，商業銀行在電子支付整個業務流程、技術風險防範、業務規則、信息披露、消費者權益保護等方面都還沒有一個很好的規范。電子支付整體都處於發展階段，對有關問題還沒有研究得很透，我們到底是以促成它的發展為主，還是以規范為主？在指引中體現了發展中逐步形成規范，或者以規范促進發展的思路。根據這種考慮，結合電子支付業務的特點，採取了指引的方式，並不是強制性的。

根據國際上通行的做法，把整個支付系統分成兩大類：一類大額支付，一類小額零售體系，網上支付屬於小額零售體系范疇。小額零售和大額支付比較起來具有更多的參與主體，涉及到銀行、客戶、商家、系統開發商、網路運營商、第三方認證服務等機構。每個主體間可能都有一個合同，最終形成很龐大的合同群，而其中最根本的或者基礎和前提應該是銀行和客戶間的關系，應該是首要需要明確和解決的。

在銀行和客戶之間往往出現了中介組織，像專門從事網上支付服務的企業，包括有些代收代付機構，實際上都是轉發人的角色。這個轉發人可能是非銀行機構，也可能是銀行。比如現在很多城市都開通櫃面通業務，在工行可以拿建行摺子到工行存款，或者拿農行摺子在工行取款，櫃面通的形成下，非開戶行承擔轉發人的角色。在支付清算組織管理辦法徵求意見稿中對支付清算業務有一個界定，是從事支付指令的交換和計算的這樣一些組織。這樣的組織不允許吸收存款，也不允許辦理資金的最終結算。而從現在電子支付的許多機構來看，這兩塊都涉及到了，如果涉及到這兩塊到底怎麼定性，是作為金融機構來定性，還是作為支付清算組織定性，又陷入一個矛盾裡面。這個問題在國外目前來看也沒有一個統一的解決方案。

五、下一步的網上支付立法

現在的電子支付指引實際上主要規范銀行的，第一號指引基本上是限定在商業銀行從事的網上支付范疇，以後可能會出現專門針對非銀行機構從事網上支付業務的指引。規范非銀行網上支付機構主要有幾個方面：一個是交易資金的安全，將來可能要有一些比較明確的說法。如交易資金可能不能擅自挪用，要到銀行進行專門託管；在商業銀行開專用帳戶進行託管，要有一定措施保證客戶在回贖電子貨幣或者把他帳戶里的虛擬資金轉化為法定資金。還有，是不是需要交納一定比例的保證金，以維護這部分資金的交易安全。第二個方面就是保護客戶利益的問題，網上支付較之於傳統支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者，在各方面的優勢肯定比客戶大得多，可能會出現服務商利用技術優勢損害客戶利益的情況，一些從事網上支付服務的公司會在協議里把更多責任或者不公平條款強加給客戶，所以也需要有一個統一的規范。第三個方面是要關注打擊洗錢犯罪和網路犯罪的問題，比如網上賭博的資金也會通過網上支付，需要加強監管。

從事網上支付可能涉及基於網路或一些軟體會發行電子貨幣，隨著電子商務的發展，規模和范圍到一定程度後，會對現有貨幣體系產生沖擊。現在發行的人民幣有國家信用在後面保證，而第三方服務機構發行的電子貨幣將來贖回的問題要不要管，怎麼控制，怎麼保證，等都是問題，否則社會公眾可能會對這種貨幣體系產生懷疑。

還有就是電子票據的問題，對電子票據的問題，最好能在修改票據法的時候通過法律層次解決它的法律地位。現在看，修改票據法的過程可能比較長。但是現在實際應用已經開始出現，比如今年招商銀行已經開始簽發了國內電子票據。對這種電子票據的發展，也值得我們積極關注和研究。電子票據會對網上支付的發展有很大促進作用，網上支付可能會又上一個台階。而電子票據的簽發兌付、託管、統一認證等方面和現有的票據管理或者票據法所規范的又有很大的不同。