㈠ 怎樣構建全面立體的金融服務體系
一、建立評價的多樣性
從全面培養學生的素養出發，建立評價主體多元評價內容全面，評價方式多樣的評價體系，將有效地改進教學，促進學生的發展和提高，我校在建立評價方法上突出了多樣性，具體作法和體會是：
1、連續觀察與面談：通過對學生較長一段時間的連續觀察或面談，記錄學生在課程完成目標上的表現，從而作出評價。這種方法作出的評價客觀深入，但花費的時間較長，精力較多，適用於對學生某一方面或某一段時間內的表現作出評價。
2、實踐活動評價：實踐活動評價包括科學探究、實驗、調查、科技製作、演講表演、角色扮演等。實踐活動評價是指對學生在實踐活動過程中的表現和成果作出評價，可通過多種方法進行。例如觀察、記錄和分析學生在活動過程中的參與意識、合作精神、表達交流、實驗操作等；分析學生的實驗成果，如創作與製作、調查報告、觀察記錄、實驗報告等。實踐活動評價主要體現了多元化，提倡採用個人、小組和班級等形式進行。
3、書面測試：書面測試是常用的評價方法，這種方法改變了以知識記憶為主，脫離實際的書面測試內容和方法試題，努力創設引起學生興趣和聯系實際的情境，突出試題的綜合性、探究性和開放性。
4、個人成長記錄：由學生本人、家長、教師記錄學生科學學習活動的成長經歷，包括學習內容、學習成績、在校內外參加實踐活動的過程、體會、成果及家長、教師的期望等發展地、綜合地對學生作出評價。
二、體現評價的差異性
人上一百，形形色色，學生不是生產線上統一規格的「標准件」，學生之間的差異是客觀存在的，每一個學生具有不同於其他人的素質和生活環境，都有自己的生理特點，都有自己的愛好、長處和不足，這一系列因素都會導致學生間存在差異。學生的這種差異往往不僅表現在學習成績的差異，還包括心理特點和人生觀、價值觀等諸方面差異，可以說，每一位學生的成長經歷的差異都會導致學生的發展軌跡和速度有區別。
三、突出評價的發展性
中小學評價與考試改革的根本目的是為了更好地促進學生的發展，改變評價過分強調甄別與選拔功能，忽略改進與激勵功能的狀況，突出評價的發展性功能是學生評價改革的核心，是教育過程中的一個重要環節。學生的發展需要目標、需要導向、需要激勵，評價功能與教育目標是一致的，突出評價的發展性功能還體現了「一切為孩子發展」的教育理念，在突出評價發展性方面，我校採取了收集學生學習狀況的數據和資料，根據一定的標准對其發展狀況進行描述和判斷。
四、發揮評價的激勵性
發揮評價的激勵性必須建立在對學生學習過程及其發展、變化有深刻認識的基礎上，無論是採用激勵性語言、還是採用發榮譽卡和大紅花等形式，如果沒有明確的評價體系，准確的觀察和資料的收集，恰當的結論都不會達到預期的評價目的。同時，隨意的激勵是無法對學生起到促進作用的，而且還可能對學生產生消極的影響，造成很多學生只能聽表揚，不能受批評，認識不到缺點和不足。當然激勵不在於對學生一味表揚，教師與學生要形成坦誠關懷和相互尊重的關系，教師要用發展和全面的眼光看待學生，逐步培養學生客觀認識自己，提高他們的反省能力，不因存在某方面不足而懷疑自我價值，這樣即使老師提出不足或提出批評，學生感到的仍然是老師對自己的關懷和期望，並由此產生進步的動力教學的激勵性主要表現在語言、情態、行為上，下面以我校老師慣用的激勵方式為例列舉一二：在語言方面對學生的朗讀評價老師可以這樣說：「你讀得真好！」、「你比老師讀得還好！」、「我想你一定能比她讀得更好！」；對學生的問題評價老師可說：「你很會提問題！」、「你真有見解！」、「你很善於思考問題！」；在情態方面老師慈愛的眼神、鼓勵的微笑、親切的手勢都能激勵學生；在行為方面，如撫摸、拉手、獎勵等也能達到激勵的效果。
五、保障評價的科研性
對學生評價是一個系統的工程，它包含一系列環節，各環節環環相扣、密切聯系、相互制約。因此，在評價改革中不注意評價的系統性和過程性，就可能使改革工作舉步為艱，即使照搬、照套別的地區的經驗，沒領會到相應的理念、原則、背景及其局限性，都會導致出現表面現象或出現形式主義。要想充分發揮評價的最佳效果，必須把評價當作一個科研課題來抓。為了充分保障評價的科研性的落實，
㈡ 我國農村金融基礎服務體系建設發展狀況怎樣
農村金融基礎服務體系建設取得重大進展。①推動農村地區信用體系建設。截至版2007年底，全國已建立農戶信權用檔案7400多萬戶，評定信用農戶5000多萬戶，金融機構對已建立信用檔案的3900多萬農戶累計發放貸款9700多億元，貸款余額4800多億元。②農村地區支付體系建設逐步完善。吸收了符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；設立了農村信用社資金清算中心，專門辦理農村信用社匯兌和銀行匯票清算業務；鼓勵商業銀行代理農村信用社的支付結算業務；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，增強農村信用社的結算功能等。③2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題。
㈢ 如何完善中小企業金融服務體系建設
迄今為止，理論與實踐上比較一致的共識是，構建與完善中小企業金融服務體系，必須既要考慮金融服務供給與中小企業融資需求的激勵相容問題，也要統籌安排金融體制改革與中小企業融資風險處置的關系。本文從資本性融資體系、債務性融資體系、理財服務體系三個層面，探討了構建與完善中國中小企業金融服務體系的一些關鍵環節。
一、資本性融資體系的構建
雖然從理論上講，通過財政稅收政策促進中小企業增加內源性資本積累，是中小企業在不改變股權結構與控制權安排下，實現穩定發展的首要選擇，但是從實踐結果上看，中小企業的利潤留存空間並不大，資本擴張必須要依靠外源性長期資本融資。同時，構建中小企業資本性融資體系，不僅僅是要彌補中小企業資本性融資缺口，更為重要的是要通過有助於發揮資本效用的融資安排，體現資本對中小企業經營管理行為的激勵與約束效應。
(一)要從機構建設著手，培育與發展中小企業投資公司
1．培育與發展長期持股型的中小企業投資公司。國外長期持股型中小企業投資公司之所以得以持續發展，根本原因在於其主要發起人就是中小企業，從投資的風險防範與行為激勵兩方面提高了資本融資效率。眾多具有產業或是產品關聯性的中小企業，為了相互調劑解決資本投入的不足，普遍以有限合夥方式(也有股份制方式)建立起了投資性公司，政府則通過減免投資收益稅收等措施促進其發展。一方面合夥制投資公司具有利益共享效應，中小企業作為合夥人不僅可以不以規模大小及時方便地彌補資本缺口，而且可以在合夥投資公司的利潤中分紅，對中小企業具有明顯的投資激勵作用；另一方面，因為合夥人要對資本投資共承風險，所以投資公司通常採取時段承諾的投資方式，追加投資建立在分時段檢查中小企業投資承諾的基礎上，這對中小企業又形成了較好的風險制約，要求其履行誠信的義務與責任。
允許與鼓勵中小企業投資公司的設立與發展，就是對自由資本形成制度的肯定與保護，這是中小企業可持續發展的關鍵。一旦允許合夥投資公司的合夥人或是管理人在一個良好業績記錄基礎上，今後可以發展為銀行類或是投資類金融機構，必將為中小金融機構的設立奠定市場基礎。在這種意義上講，匆忙放開中小金融機構的市場准入限制，不如先行組建成立大量的中小企業投資公司，為籌建真正服務於中小企業的中小金融機構創造市場條件。
2．培育與發展中小企業風險投資公司。目前來看，中國在風險投資的機制建設上存在著兩個方面的嚴重問題：一是風險投資公司沒有較強的行業分布特徵，大多數風險投資公司沒有專注的投資領域，導致投資科技含量低以及投資趨同化問題嚴重；二是追求資本利得而不是財務收益是風險資本區別與一般資本的顯著特點，但是創造風險資本利得機制 (也稱為退出機制)在中國並不存在，整個風險投資機制缺少了一個關鍵環節。由於缺乏這樣必要的市場機制，目前，中國大多數風險投資公司並沒有遵循真正的風險投資機制，大多數風險投資公司都退變成了一般的非銀行金融機構。
(二)要從市場建設著手，培育與發展適合中小企業融資特點的金融市場體系
鑒於1993年到1997年中國大部分省市證券交易自動報價系統及股票場外交易市場的非規范發展行為，場外交易市場目前在中國被徹底清理了，而創業板市場又遲遲沒有啟動，兩個層次市場的欠缺，嚴重影響了中小企業的資本性融資需求。建立中國二板市場，並不能在短時間內解決大量中小企業尤其是非高科技型中小企業的資本補償問題，當前，迫切需要的是積極恢復與有序發展一個各種交易主體廣泛參與、交易品種和數量不斷擴展的場外交易市場，規避高昂交易費用與上市條件對中小企業資本性融資的制約。只要規定在場外交易市場中掛牌的中小企業，一旦其凈資產、稅後利潤、市值或是股價等達到一定條件要求，就可以直接升入主板或是二板市場，場外交易市場就是二板市場的一個預備市場。
當前，主要市場經濟國家的場外交易市場除了繼續保持建立初期對掛牌公司沒有資格限制、財務規范少，交易手續簡便、費用低等特點以外，已經發展成為了一個受到嚴格監管的實時報價服務系統，可以及時披露與傳遞做市商交易信息，並且實現了區域性或是全國性的聯網，完全擺脫了混亂與分散的局面。中國場外交易市場的發展要避免重復以前無序擴張的格局，應該首先著眼於全國性場外市場交易系統的建立。可以嘗試在上海建立中國場外交易市場報價中心，成立全國性的場外交易市場管理委員會，一方面自上而下地引導各省(市)建立與上海報價中心聯網的地方性場外交易市場，另一方面監管做市商的報價信息和交易活動，增強全國場外交易市場的組織性與可監管性。依託於場外交易市場功能的不斷拓展，中小企業票據、債券等債務性融資也可以得以持續發展。銀行要實現中小企業票據業務的收益，必須積極拓寬票據轉貼現渠道，在轉貼現中通過批量化和規模化運作尋找最有利成交條件的客戶；中小企業債券市場的發展，同樣也面臨著流動性問題。由此可見，中小企業場外交易市場的發展，內涵著中小企業資本性與債務性融資的雙重需求。
二、債務性融資體系的構建
一個有效的中小企業債務性融資體系必須能夠同時解決兩個方面的問題：一是對於為中小企業提供融資服務的金融機構而言，能夠在體制與機制上具有處理中小企業「軟信息」(中小企業的經營特點就是其並不或者是不完全具有財務報表、抵押擔保以及信用記錄等融資債權方需求的「硬信息」，而是現實表現為企業行為、業主品性及與供應商、顧客交易狀況等無法進行數值化准確記錄的「軟信息」)的能力，在防範融資風險的同時保證融資的高效率；二是對中小企業而言，融資體系必須能夠有效解決中小企業的弱勢融資地位問題，從根本上緩解即使是符合貸款條件的中小企業，由於「弱勢界定」而無論其支付多高的利率也無法得到貸款的「信貸配給」現象。
(一)在體制與機制上提高中小企業債務性融資的效率
如果說風險防範是指商業銀行能夠准確識別中小企業經營發展中的「軟信息」，那麼大銀行憑借信息規模優勢對中小企業非定型信息的全局理解以及對中小企業發展風險的遠期估價，小銀行通過與中小企業近距離不斷交換信息而對重要「軟信息」成份的熟識，都使各自具有不同的風險防範優勢。因此，不能片面地講中小銀行與中小企業的匹配優勢，或是大銀行對中小企業貸款的風險防範能力，二者在中小企業債務性融資體系中具有各自的比較優勢。問題的關鍵在於，中小企業的「軟信息」缺乏可傳導性，或者講是很難在組織鏈條上傳遞，這就要求金融機構自身的決策鏈條必須足夠「短而有效」。在這種意義上講，中小銀行為中小企業提供貸款支持具有天然的優勢，並且由於沒有上級組織的約束，可以因地制宜地進行融資機制的創新。
對於縣域經濟中的國有商業銀行分支機構，則必須進行組織結構上的根本性變革。一種可以考慮的改革模式是，在缺乏較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，對各國有商業銀行分支機構進行股權改造，成立省級行控股的獨立法人機構，並根據具體情況，或是每家國有商業銀行成立一家獨立法人，或是集中於一家或是二家進行合並組建；另一種模式是，在具有較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，國有商業銀行分支機構與中小金融機構進行人員、機構、資產負債的重組。兩種改革模式都是對目前國有商業銀行從縣域經濟中簡單性撤離的一種揚棄，更有利於中小企業在縣域經濟中的發展。
大中型城市經濟中的國有商業銀行分支機構，同樣存在著為中小企業提供融資服務的比較優勢。為了全面掌握中小企業的資金運用情況，可以允許金融機構作為中小企業的財務代理人；為了促進委託貸款與中小企業投資項目密切「嫁接」，可以允許金融機構與委託人建立風險分擔機制；為了解決金融機構客戶經理的激勵問題，可以允許金融機構對其貸款超額收益進行一定比例的獎勵。機制比產品對於中小企業融資而言更為重要。
另一個重要方面，是對中小企業非正式融資需求的滿足。民間借貸藉助於非正規性信用資源的利用以及債務責任的落實，滿足了中小企業零售型、人力資源密集型的融資需求，這在銀行體系內很難實現。一方面要不扼殺非正式制度的發展空間，通過利率市場化改革，使資金在正規金融與民間金融之間合理分布，過度要求資金集聚在銀行體系往往同時也集聚了風險；另一方面可以通過組建中小企業投資公司，將民間融資市場「退化」為私人投資市場，使民間金融發展剔除「非法集資」因素。
(二)有效解決中小企業的弱勢融資地位問題
1．最直接方式是建立一家專門對中小企業貸款的政策性銀行
當前，中國金融競爭非常不充分，地方政府的行為又在嚴重影響著中小金融機構的貸款投向與結構，在不能確保中小金融機構具有足夠的與地方政府談判的能力情況下，放開民營或是中小金融機構的市場准入限制，市場型的中小金融機構就有可能蛻變成地方政府的「第二財政」。與其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企業發展銀行，以法定的中小企業貸款行為規避地方政府與市場競爭對中小企業貸款行為的扭曲。盡管市場性中小金融機構的建立可以促使優質的中小企業通過擔保、補貼或是付出較高的利率來獲取流動性資金貸款，但是一般中小金融機構很難給予中小企業中長期貸款支持。中小企業發展銀行藉助於低於市場利率的政策性金融債券發行，完全可以向中小企業提供優惠的長期性貸款資金。對於市場型的中小金融機構，監管指標要進一步明確單戶最高貸款額與資本凈值的比率，限制其偏離中小企業的貸款行為。
2．其次是要允許與扶持三類中小企業融資性中介機構的廣泛建立
第一種是町以分擔融資風險的信用擔保類中介機構。一種經常性的錯誤認識是，造成大多數中小企業債務性融資困難的原因，是由於中小企業不能很好地具備銀行貸款的抵押或是擔保條件。組建以財政出資為主的省、市兩級信用擔保機構，就是希望通過信用擔保的杠桿效用，增加中小企業的信貸投入。但是需要指出的是，「貸款」與「擔保」在中小企業融資風險的防範上並沒有本質性的差別。擔保本身也包含著擔保決策、擔保跟蹤、擔保追償三個風險防範行為，如果疏於對中小企業擔保行為的風險防範，既不能有效解決中小企業與銀行的信息不對稱性問題，反倒會增加中小企業與擔保機構之間的風險，擔保倍數越大，則風險越高。防範和化解擔保風險，一是要充分調動貸款銀行與擔保機構雙方的積極性，允許銀行與擔保公司分擔風險的契約安排存在。二是要建立省級與全國性的再擔保機構，通過多層次轉保最大限度地分散風險；三是要建立法律化與制度化的擔保損失財政彌補機制，要將財政彌補款項列入每年的中央與地方預算，並設立由財政、銀行、工商等部門組成的中小企業信用擔保監督委員會，負責對中小企業擔保、再擔保機構和業務的監督管理。建議國務院盡快協調有關部門，研究起草擔保機構、擔保業務以及擔保行業管理辦法，促進擔保業長期健康發展。
第二種是雖然不分擔融資風險，但是本身具有較高風險評估能力的信用評級類中介機構。防範和化解中小企業債務性融資風險，銀行信貸與信用擔保必須與加強中小企業信用徵信體系建設密切結合起來，要建立一個全國性的、共享性的中小企業信用管理系統，為信用評級中介機構的發展提供基礎條件。建立了中小企業信用管理系統，信用評級機構就可以對中小企業及其中小企業各種融資券進行信用評級，銀行與擔保機構也就可以利用評級防止融資風險。在實踐運作中，有的信用評級機構作為一個融資中介機構，在進行投資者(不僅僅是銀行)與中小企業投資項目的中介撮合，向雙方收取中介費用而不承擔風險；也有的信用評級機構在對中小企業融資項目進行評級後向「合作」銀行推薦，收取銀行的代理費。
第三種是「遠離」風險型的融資租賃類中介機構。設備租賃融資方式對於中小企業非常有利，因為往往融資租賃機構購買設備可以打折，便於降低中小企業的總體成本。融資租賃公司可以用租金現金流來償付銀行貸款利息，購買的設備又可以回購或是拍賣，這種資產負債結構致使融資租賃公司本身具有天然的抗風險能力。此外，中小企業出現風險後租賃設備不用清償負債，融資租賃類中介機構可以在一定程度上與中小企業破產風險有效隔絕。
㈣ 怎樣完善金融組織體系，增加金融有效供給
完善金融組織體系，增加金融有效供給的方法：
要鼓勵發展更多的金融機構和金融業態，填補空白，增加競爭，改進服務，切實提高小微企業金融服務的可獲得性和便利性，降低融資低成本。
1、加強地方法人金融機構建設。要大力發展以小微企業為主要服務對象的地方法人金融機構，優化金融資源區域布局，通過政策激勵和考核約束，引導金融機構主動對接小微企業。高度關注民間借貸風險問題，疏堵結合，給民間借貸合法身份，使其陽光化、規范化發展，納入有效監管范圍。繼續深化農村信用社產權改革，建立現代企業制度，擴大農信社在基層的金融支持力度。大力支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構。積極探索由民間資本發起設立的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構，豐富小微企業金融服務機構種類。
2、重構融資性擔保體系。要降低小微企業融資成本，必須重構融資擔保體系，把融資性擔保公司作為政府扶持小微企業、不以盈利為目的的增信機構，緩解小微企業質押品不足的難題。各級政府可結合自身情況，組建省級擔保集團，控股或參股各縣(市、區)政府性擔保公司，提升融資擔保的能力。目前，湖北省絕大多數縣(市、區)都擁有一家政府參股控股、注冊資本金一億元以上的擔保公司。同時，積極探索建立政府主導的省級再擔保公司，推動銀行與擔保機構擴大合作范圍，不斷提高擔保放大倍數。督促和引導政府性擔保公司回歸公益。大力推行小額貸款保證保險，引入保險機構為小微企業貸款保駕護航。
3、推動中介組織服務小微企業。探索發展專門服務區域性股權市場的小型證券機構，積極發展服務小微企業的評級機構，大力發展財務、法律、管理咨詢、營銷策劃等企業服務類中介組織。鼓勵各類中介組織結合小微企業特點，開發保姆式的服務項目，提供價廉物美的咨詢服務。政府部門可向中介機構購買服務，為小微企業提供融資策劃、財稅代理、法律體檢等方面的專業服務，節省小微企業經營成本。
總之，小微企業是經濟的基礎和活力所在，扶持小微企業的發展是包括政府在內的全社會共同的責任，也是國民經濟固本培元之舉。要從思想認識到行動上高度重視，多措並舉，形成體系化、制度化的安排，那麼，小微融資難、融資貴問題一定能夠得到化解。
㈤ 如何建立與完善我國金融法的體系
我國現行金融監管體系存在的主要問題，一是缺乏有效金融監管的條件；二是多元化監管主體缺乏必要的信息交流與合作；三是證券業、保險業的監管資源與行業發展不匹配；四是金融監管缺乏科學的實務操作系統。建立有效金融監管體系的重點，一是建立與完善以監管當局、內控制度和行業自律為主要內容的金融監管組織體系；二是建立與完善以金融監管制度體系、金融監管信息系統、金融風險減震機制、金融風險預警系統、金融監管合作制度為主要內容的金融監管操作系統；三是培育以穩健的宏觀經濟環境、完善的公共金融基礎設施、有效的市場約束、完善的系統性保護性機制和金融問題高效處理機制為主要內容的有效金融監管條件。 現階段，我國已建立了中央銀行、保監會、證監會分業監管的金融監管組織體系、法律體系以及相應的指標體系和監測體系。但從實際運行的效果看，還存在著諸多缺陷，一是缺乏有效金融監管的條件；二是多元化監管主體缺乏必要的信息交流與合作；三是證券業、保險業的監管資源（包括人力、物力和技術）與行業發展不匹配；四是金融監管缺乏完善的實務操作系統 。鑒於此，筆者認為，建立我國有效金融監管體系的著眼點應放在以下幾方面： 一、建立有效的金融監管組織體系 世界各國金融監管組織體系並沒有統一模式，關鍵是實現金融監管的便利性、協調性和有效性。考慮到目前我國金融業分業經營還將持續一定時期，因此，我國金融監管組織體系建設應重點突出三大系統的建立與完善。 （一）完善監管當局的監管控制系統。目前，我國的金融監管當局是由中央銀行、證監會、保監會共同構成的。從監管當局的結構狀況看，除中央銀行的監管資源基本與其監管對象的發展水平相適應外，證監會目前只在各省會城市及其他個別城市設立了派出機構，其監管資源狀況只能滿足於對證券機構的市場准入監管和持續營業機構的非現場監測，還無力顧及到對其監管對象經營合規性、風險性的檢查與評估。保監會在全國各地的派出機構更少，沒有設立保險監管機構的地區，其對保險業的監管工作主要委託當地人民銀行代理 ，由此造成對保險業的監管責權利脫節，監管質量與效率很低。對此，現階段完善監管當局監控系統的重點，一是增設證監會、保監會的機構和人員，使其能單獨完成或通過聘請中介機構共同完成對其監管對象的監管任務。二是建立中央銀行、證監會、保監會的分級聯系制度，加強信息交流與技術合作，實現對有關金融機構的業務並表監管。三是各監管當局的總、分支機構之間要明確監管職權，各分支機構要在授權范圍內，按統一標准行使監管職能。四是各級金融監管部門要建立完善的金融監管責任制，明確規定監管機構及其人員對監管對象存在的問題應查未查、應查出未查出、查出不報、不依法處罰、執法過錯等行為所負的責任，以促使監管機構及其人員提高素質，規范行為。五是各監管當局要實行本外幣業務、內外資機構、境內外機構、表內外業務的統一監管，擴大金融監管覆蓋面。 考慮到加入WTO後，為有效解決混業經營條件下對金融機構的並表監管問題，需要進一步改革我國的金融監管體制。借鑒世界各國金融監管體制選擇的實踐，筆者認為，加入WTO後，我國金融監管體制可供選擇的改革模式主要有三種： 第一種模式：保持現有金融監管的制度結構，對於不同金融機構之間的業務交叉，可通過加強不同監管主體之間的協調來解決並表監管問題。在實踐中還可以實行以一家監管機構為主的做法，來應付金融業務多樣化的監管需要。世界上不少國家目前選擇的是此類金融監管模式。 第二種模式：順應混業經營統一並表監管的需要，成立一家超級金融監管機構，從而獨自、全面、有效地對業務廣泛的金融機構的整體情況加以監控。這是現階段金融監管體制選擇的新趨勢。 第三種模式：打破現有的制度結構，在不成立統一的超級金融監管機構的情況下，按照金融監管的目標設立幾個監管部門，各部門從各自的目標出發有權審視各家金融機構，組成矩陣式的監管模式。目前，這種監管模式只是一種理論模型，尚未進入實踐階段。 從上述三種模式比較看，第一種缺陷越來越明顯。第二種模式雖然有利但對基礎設施的要求很高。第三種尚需實踐檢驗。因此，中國金融監管體制的改革應分兩步走。第一步：考慮到國內的信用評級和外部審計尚未達到一定的水平，金融監管的基礎設施等還跟不上，現階段仍應堅持分業監管的金融監管體制，重點是改善金融監管的基礎條件，加強金融監管機構的溝通與合作，以實現綜合監管。第二步：根據國際金融新趨勢，結合我國加入WTO後金融業混業經營對金融監管的新要求，我國的金融監管應逐步走向泥業經營、統一監管的金融監管體制。在向混業模式的過渡中，待條件成熟時，可將人民銀行的貨幣政策職能與金融監管職能分離，將人民銀行的監管部門、證監會、保監會合並成一個統一的金融監管當局，負責對所有金融機構及其業務的監管，監管當局可按行政區劃設立分支機構，各分支機構負責對轄內所有金融機構及其業務的監督管理。 二）完善金融機構內部控制系統。從國際金融監管制度演變的過程看，金融監管大致經歷了行政手段控制為主、標准化指標控制為主、內部模型法控制為主、預先承諾控制為主等幾個階段。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求也更加嚴密。現階段的重點為，一是合理設置內控機構。各金融機構都要建立與本系統業務發展相適應的內部審計部門或稽核部門，並具有相對獨立性、超脫性和權威性。可選擇在系統內部設立跨地區的監管分局、稽核中心或特派員辦事處，消除或減少被查單位對檢查部門及其人員的行為制約。二是充實改善內控設施。金融機構建立內控系統網路和相對集中的數據處理中心，一方面改善內部控制的非現場監測條件，運用系統網路觀測各經營機構的財務、資產等業務指標變化情況；另一方面能有效防止或減少基層行亂調帳、亂改賬等違規行為的發生。三是修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。 （三）建立金融同業自律控制系統。從世界各國金融同業自律制度建設的實踐看，同業公會（或協會）是適應金融業行業保護、行業協調與行業監管的需要，自發地形成和發展起來的。結合我國金融業發展的現狀，建議：一是在監管當局的鼓勵、指導以及社會輿論的倡導下，在自發、自願的基礎上建立金融業同業公會。可根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融業同業公會，並提倡在此基礎上形成全國金融業同業公會的聯系機制。二是賦予金融業同業公會具有行業保護、行業協調、行業監管、行業合作與交流等職能。 從世界各國金融監管操作系統的建設看，其構成要素大致包括金融監管制度、金融監管設施、金融監管手段、金融監管隊伍等內容。從我國的現狀看，其完善重點主要是以下幾方面： （一）完善金融監管制度體系。金融監管制度是金融機構行為規范的准則，是金融監管部門及其人員藉以判斷和約束被監管對象行為的依據和手段。因此，金融監管制度的適用性與完善程度，直接影響金融監管的效果。從目前的實際情況看，我們雖然在金融機構市場准入、持續營業和市場退出各個環節都制定了相應的規章制度，但這些制度的建立與執行效果並不理想。其原因，一是部分制度條款不完善，缺乏可操作性；二是制度落實缺乏必要的監督約束機制；三是有關制度的執行，缺乏配套政策。對此，考慮到加入WTO對金融監管提出的新要求，完善我國金融監管制度的重點應突出建立與國際接軌的金融監管制度。一是建立與國際接軌的標准化監管指標體系，逐步統一內外資金融機構的監管標准；二是適當提高資本充足標准，建立有效的金融機構資本金補充機制；三是要用法律的形式明確各級金融監管機構的監管權利、責任和手段；四是要建立與金融機構資產分類相對應的呆壞賬准備金制度；五是建立對金融機構統一的資信評估制度；六是建立完備的市場風險控制制度。 （二）構建金融監管信息系統。我國金融監管信息系統尚處於一種分割、低效、失真狀態。一是中央銀行、證監會、保監會的監管信息系統分割，不能實現監管信息共享；二是監管信息定時報送制度，使得金融監管信息的收集效率很低；三是金融機構報送數據存在人為調整，使得金融監管信息失真。由此造成監管部門不能及時發現是否出現了正常金融機構正在向有問題金融機構轉化，是否出現了有問題金融機構向危機金融機構轉化，是否出現了危機機構的風險向系統內擴散，從而降低了金融監管的質量和效率。針對這種情況，我們要加快金融監管信息系統的網路化建設，一是要加快各金融機構內部控制監管信息的網路化建設，實現系統內部業務發展與監管信息同步反饋。二是加快監管當局的監管信息網路化建設，改善信息傳遞方式和速度，創造條件實現監管部門與監管對象業務系統的信息聯網，使金融機構的原始信息真實反映到監管部門，增強信息的透明度和准確性，以動態觀察與分析監管對象經營活動的合規性和風險情況。三是加快監管當局之間的監管信息網路建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。 （三）建立金融風險減震機制。考慮到加入WTO後，隨著我國人民幣資本項目可兌換的逐步放開，會增加國際金融風險向國內傳導的途徑。對此，我們有必要建立緩和國際金融風險沖擊的減震機制。（1）保持適度的國際儲備標准。借鑒國外經驗，我國保持適度的國際儲備可依據下列參考標准：一是外匯儲備支持外貿進口的時間最低不能少於3個月的進口需求；二是外匯儲備與外債總額之比不能低於30％；三是外匯儲備與短期債務之比不能低於100％；四是外債與GDP之比不能超過50％；五是經常項目順差與GDP之比應控制在-5％-0％之間；六是外國直接投資加經常項目盈餘與GDP之比應控制在-2.5％-5％之間。（2）適度調整匯率制度。借鑒世界各國匯率制度選擇的成功經驗，加入WTO後，我國應適當調整，適當加大匯率的浮動幅度，適當放開結售匯限制，避免外匯過多地集中於中央銀行，迫使央行擴大基礎貨幣投放。隨著商業銀行、企業、居民持匯量的增加，要逐步培育與發展我國的金融衍生市場，為規避匯率波動風險創造條件。
㈥ 目前我國金融體制存在哪些問題
改革開放30多年來，我國金融業發展取得了長足的進步，金融業為經濟發展提供了重要支撐，但是整體來說我國金融體系還面臨以下問題：
（一）金融發展格局還不合理
我國間接融資比重高，金融發展格局還不合理等問題仍未解決。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產佔全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中於銀行體系。資本市場仍具有新興加轉軌的基本階段性特徵，證券業業務結構雷同且業務種類單一，資本擴張和市場融資能力有限；業處於發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富保障功能發揮不夠。
（二） 金融組織體系和金融服務需要加強與完善
從組織體系看中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。從服務領域看農村金融服務需要強化，截至2009年末全國金融機構空白鄉鎮還有2792個。農村金融產品單一，服務不到位。同時，民營企業和中小企業往往面臨融資困難的問題，金融體系對對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。2012年5月26日，中國銀監會制定《中國銀監會關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，2013年7月初國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，這些舉措表明意在完善我國的金融組織體系。
（三） 金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善
一些金融改革偏重於機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化考核機制和經營模式不科學等問題尚未得到根本改觀。農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出，證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。
（四） 金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視
銀行信用風險操作風險仍然突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產負債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力，證券保險類機構的經營機制和風險管控能力需要加強。普遍存在的順周期行為和監管、會計等制度因素不利於防止和化解系統性風險。在分業監管體制下對金融控股公司和交叉性金融業務的監管存在縫隙，此外地方政府融資平台等融資主體和部分金融產品存在風險隱患。
主要金融價格形成機制市場化改革有待深化。貨幣市場利率向信貸市場利率的傳導機制不暢，商業銀行存款利率上限和貸款利率下限仍有管制長期利率定價缺乏有效的外部基準，金融機構風險定價能力較低，人民幣匯率形成機制存在靈活性不足，市場供求的決定作用有待提高，供求關系不盡合理等問題。
㈦ 如何完善我國的金融機構體系
學習外國的金融機構 他們很成熟 很完善
㈧ 結合新農村建設,談談如何完善農村金融服務體系
如何完善農村金融服務體系?
一是深化農村信用社改革，發揮支農主力軍作用。爭取專1年時間實現貸屬款風險向五級分類的過渡，3年基本理順管理體制，用5－10年時間把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業金融機構。
二是加快政策性銀行改革，充分發揮支農作用。農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域，適時增加飲水安全、小型農田水利建設、秸稈發電、小水電等農村基礎建設和農村技術改造，更多地支持產業化龍頭企業，發揮好農業綜合開發等政策性專項貸款職能。
三是加快農業銀行改革，加大對農村的市場化支持力度。按照產權股份化方向，通過國家扶持和自身重組，把農業銀行整體改造為國家控股的股份制商業銀行。
四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。今年年內要完成郵政儲蓄銀行的組建工作，將郵政儲蓄業務從郵政部門完全獨立出來，擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。
五是支持發展其他形式的農村金融服務組織和方式。通過深化改革，轉換機制，推動現有農村金融機構之間開展競爭。
㈨ 如何完善中小企業金融服務體系建設
一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。
㈩ 如何完善中央和地方金融監管體系
我國金融體系與現代金融體系要求相比，尚有不少差距。主要表現在：金融市場體系結構尚不合理，資本市場的發展結構失衡，債券市場發展嚴重滯後。從金融市場主體看，金融組織的國有產權比重過大，民營金融企業比例很低。金融環境體系有待進一步完善，社會信用體系較為脆弱。
我們必須以科學發展觀為指導，進一步加快完善我國現代金融體系的建設與發展。
（1） 穩步推進各類金融市場的建設與發展，促進貨幣市場、資本市場及外匯與黃金市場的協調發展。對於資本市場，要重視債券市場的建設與發展；推進多層次資本市場的發展。
（2） 完善金融監管體系，加強監管機構的協調。進一步完善中央監管機構監管、金融機構內部治理、金融行業自律、社會公眾監管四個層次的金融監管體
系，完善銀監會、證監會、保監會三大中央監管的協調機制。
（3） 發展多種所有制形式的金融機構，對民營金融機構的發展予以正確引導和適度支持，促進國有金融機構、民營金融機構及外資金融機構的協調發展。
（4） 加強金融法律制度建設、基礎設施建設、社會信用體系建設，構建良好的金融生態。
（5） 樹立科學的金融發展觀，正確處理好金融創新、發展績效和風險防範三者關系，在現代金融體系的建設與發展中，統籌好金融改革、發展與穩定三者關系，為全面建設小康社會與構建和諧社會提供高效安全的金融支持。