『壹』 當前一般中小學在融資方面會有哪些困難和問題
我國中小企業融資體系發展狀況與問題
中小企業融資難是一個世界性的難題，發達國家和部分新興市場經濟國家，經過較長時間的市場經濟發展過程，逐步建立了一套在完善信用體系基礎上的包括信用機構、擔保機構、中小銀行、創業投資體系和創業板市場在內的中小企業直接、間接融資的市場體系和政府政策支持和扶持體系，給中小企業融資提供了全方位的融資支持服務，有效地支持了中小企業的發展。我國政府自1990年代中期開始意識到中小企業在我國經濟中的重要作用，並開始借鑒國外中小企業融資體系的經驗，先後頒布一系列政策法規，於20世紀末開始嘗試在中國建立信用擔保體系、創業投資體系、中小企業板等間接和直接的融資體系。這一系列工作，對緩解中小企業融資難、推進中小企業的發展起到了一定的積極作用。
然而，由於我國中小企業融資體系中的信用構建缺失和企業發展的外部競爭環境惡化，使得初步建立起來的信用擔保、創業投資體系和中小企業板在近幾年的運行效果與當初的設計初衷存在相當背離，中小企業融資難問題仍然遠未解決。
據不完全統計，2004年底，我國各類擔保機構的數量超過了4000家，其中2004年新注冊超過了1000家。中小企業信用擔保機構約占整個擔保機構數目的1/3，到2004年底，中國已設立的各類中小企業信用擔保機構近1200家，籌集擔保資金超過350億元人民幣，平均每家可用擔保金額在2900萬，累計為5萬多戶中小企業融資擔保金額超過1千億元，累計放大比例為1：2.5左右，2004年約為中小企業提供擔保貸款400億元，而2004年我國各類金融機構貸款余額為17.7萬億元，擔保公司為中小企業貸款僅占當年全國貸款余額的2.2%。中小企業擔保戶僅佔中小企業總數12％左右。擔保公司運營的實踐表明，公司貸款擔保的的風險一般在第三年以後開始出現。我國中小企業信用擔保體系從2000年開始建立，大部分公司的歷史在3-4年，目前已經到了風險的高發期，根據我們對一些擔保公司的調查，許多擔保公司的代償率在第三年超過15%，由於經營和財務上的困難，擔保公司不得不涉足多種業務，如進入股市投資，或更多集中在非中小企業融資領域，部分擔保公司的擔保基金被大股東移用等等。中小企業信用擔保公司運營方向與設計初衷出現了較大的偏離。
根據科技部統計，2004年，我國共有253家企業獲得了中外創投機構12.69億美元的投資，僅佔2004年全國8,463億美元固定資產投資總額(人民幣70073億元，摺合8463億美元)的0.15%。投資的對象主要是處於發展中後期的中小企業，其中，33.4%的投資集中在IC高新技術企業，約為4.24億美元，30家傳統行業的企業獲得投資1.78億美元，佔14%。同時，本土創業投資公司發展也因為缺乏退出機制而發展緩慢，我國2004年創投投資總額中，僅有不到25%的投資來自本土創業投資。
在資本市場建設方面，我國在2004年推出了中小企業板，目前，50家中小企業板上市公司累計從市場融資額超過120億元。其中，33家公司是擁有自主知識產權的科技型中小企業，累計從證券市場募集資金超過90億元，佔50家中小企業板上市公司累計募集資金總額的75%。
因此，從實際運營看，我國中小企業融資體系建立的時間較短，要有效地實現對中小企業的融資支持還需要相當長的一段時間。因此，我們有必要對參照西方中小企業融資體系搭建的中國中小企業融資平台建立和初步運營3-5年後的實際效果，並對我國中小企業融資體系和融資政策進行再思考，為解決我國中小企業融資問題找到更加有效和現實的途徑。
現有中小企業融資渠道的國內外比較
對國外中小企業融資方式的研究發現，即使在當今發達國家中，通過以銀行為主的金融機構和政府倡導下建立起來的中小企業融資服務體系為中小企業提供的融資服務,在整個中小企業融資中所佔的比例仍然較低。以美國為例，政府的中小企業融資政策除了從政府服務機制和資金提供支持外，更多的通過中小企業管理局制定宏觀調控政策，引導民間資本向中小企業投資，並支持和鼓勵民間借貸。因此，自身儲蓄和親朋好友借貸仍然是中小企業資金的主要來源，占總體的58%，商業貸款、政府支持的投資公司為中小企業提供的資金佔比為29%，由中小企業管理局向中小企業提供的直接貸款只佔到1%。而被我們所看重的證券市場融資（創業板市場）只有4%左右。
根據北京大學中小企業中心在2002年的調研表明，300個樣本中小企業創業和持續經營融資中65.2%以上來自自身儲蓄，31.3%來自親朋好友借款。真正從銀行獲得貸款只有3.5%。一方面，我們有必要提高中小企業從金融機構、資本市場的融資比例，但是，另一方面，我們也應當清楚地認識到，希望單單依靠銀行體系改革、擔保公司的快速發展，以及資本市場的健全，依靠中小企業外源性的融資體系建立，在近期是無法根本解決我國中小企業創業與發展融資問題的。
中小企業融資難的原因
對中小企業融資難的原因有很多探討，根據我們的研究，造成中小企業從金融機構貸款融資或直接融資難（即外源性融資難）的根本原因在於金融信用問題。金融信用可以定義為履行還款承諾的願望、能力和行動。
履行還款的願望更接近於我國傳統文化對信用的理解，即誠實守信，在實際接觸的大多數中小企業無疑都具有誠信的優良傳統品質。
然而，良好的還款願望並不總能轉化為實際的還款能力或行動。由於我國中小企業絕大部分屬於簡單的加工、製造和服務業，缺乏核心競爭力，其中一大部分中小企業的發展基礎是對環境的較大污染和便宜的勞動力，處於產業鏈的下端。一旦國家實施環境保護、產業調控政策，最先受傷的企業就是中小企業。同時，中小企業發展對外部經濟大環境、對經濟周期的依賴較強，我國和國外的經驗表明，每一次經濟衰退，受到沖擊最大的企業都是中小企業。在日本1980-1990年代的經濟衰退過程中，雖然許多大企業也遇到巨大影響，但是受到沖擊最大的是中小企業，約有70-80%中小企業遇到經營困境，無法償還貸款，最後導致日本全國信用擔保協會也於2001年宣布破產。
在我國，中小企業的破產率也較高，北京大學中小企業中心2003年對國內某地區的中小企業狀況進行統計，其中連續存在3年以上的企業不超過企業總數的20%。在我國經濟改革開放早期，由於市場短缺現象十分嚴重，因此中小企業創業成功率較高，而最大的約束來自資金約束。目前，我國經濟已經進入全面的以賣方市場為特點的相對過剩經濟，中小企業創業的成本、市場競爭的激烈程度都大大提高，中小企業創業失敗比率也在提高。因此，即使中小企業具有良好的還款意願，受到以上因素影響，在還款能力上也存在客觀的制約。
判斷履行還款行動的最好依據是過去還款記錄，由於我國社會信用體系發展的滯後，金融機構在考察企業信用行動方面，缺乏必要的數據支持，這也成為金融機構無法向中小企業提供貸款的原因。
缺乏信用（嚴格來說是缺乏相關信用信息），是商業信貸要求高抵押的基本原因，由於信息不對稱，金融機構無法在信用的願望、能力和行動上充分了解貸款企業所有信息，在項目鑒定上，金融機構沒有判斷項目好壞的能力，或者判斷項目好壞對金融機構來說是不經濟的。而唯一經濟簡便的方法就是抵押，加上受到外部經濟環境和國家宏觀經濟調控政策的影響，商業銀行不得不加強對擔保抵押品的要求，而在中小企業融資上更是如此。由於中小企業在擔保品方面的缺乏（更深的原因是缺乏確定資產所有權屬性的相關法律體系），許多擔保公司在運行過程中不得不將個人的信用與公司信用連接起來，規定一旦公司無法償還貸款的情況下，個人將承擔無限責任，這有悖於現代企業制度中對有限責任公司的定義，一旦企業到達一定規模，就無法運行下去。
因此，許多學者提出的所謂發展中小銀行推動中小企業融資的建議，在目前的信用現狀下，中小銀行也無法完全解決中小企業融資問題，其生存和運營狀況，就像現在的許多擔保公司一樣（其實，從廣義上理解，現有的擔保公司就是沒有吸收存款功能的貸款銀行），會走入目前擔保公司面臨的兩難困境。
當前緩解中小企業融資難的政策建議
一方面，和美國等發達國家相比，我國的外源性中小企業融資仍然有巨大的發展空間，畢竟我國中小企業創業和融資中個人儲蓄和私人借貸比例過高。另一方面，由於目前信用體系的缺陷，開放民營中小銀行的辦法不是目前解決中小企業融資的有效方法。
因此，我們建議，根據目前中小企業融資現狀，我們在繼續完善現有中小企業融資體系的同時，政府有必要從以下兩個方面加大工作力度，即盡快推進以個人信用為基礎的信用體系建立和放寬政策限制，制訂相關法規，允許和保護合法民間借貸，這是當前緩解中小企業融資難的重要方式。
1、推進以個人信用為基礎的信用體系建設
在信用體系建設上，我國已經推動信用體系建設多年，之所以成效不大的原因是在於沒有一個完善的法律基礎，實現真正意義上的徵信。我國許多信用記錄是分散在各個部門，由於沒有統一的法律和操作規范，相關部門無法實現信用信息共享。同時，在信用信息分享過程中，也在如何保護個人隱私、商業秘密上缺乏相應的法律制度。所以，相關的立法必須盡快完善，否則徵信體系無法建立。同時，在徵信信息的構成中，由於企業存在破產保護，會導致企業主進行逆向選擇，利用相關法律制度進行故意破產逃避債務。因此應當首先建立在個人信用信息基礎上的企業信用信息。個人是整個信用體系的基本細胞，企業相當於生物體的組織，所有信用信息系統都應當基於個人基礎之上。在過去幾年的信用體系建設試點實踐中，有的城市選擇首先建立個人信用徵信系統，有的城市選擇建立企業信息徵信系統，實際效果表明前者比後者更好。
2、放寬政策限制，允許和保護合法民間借貸
政府需要放寬對民間借貸、民間融資的限制，制訂相關法律明確對民間借貸中債權人的保護和債務人的法律約束和懲罰機制，允許、保護合法的非正規融資渠道的存在和發展。從融資理論上看，以親友鏈、社區鏈為特徵的關系型貸款和關系借貸能夠更好地適應和滿足中小企業在信息不對稱條件下的融資模式，從而更好地促進中小企業的發展。而其中廣泛使用的互相保證和個人財產完全抵押，也是一種解決信用缺失和信息不對稱的重要形式，雖然較為原始，但是很有效。
在我國中小企業發展中，勞動密集型模式在減輕中小企業對外部資金依賴的同時，也弱化了它們對社會資金的吸納能力。加上我國中小企業具有較強的環境適應能力和生存能力，淡化了包括融資難等外部不利因素對它們的負面影響。在我國現實經濟發展中的一個有趣的現象是，在理論界對解決中小企業融資難的呼聲日漸高漲的同時，中小企業並沒有因外源融資難而放慢其發展的腳步。憑借對經濟增長、就業、財稅等方面的巨大貢獻，中小企業已經成為我國經濟、社會發展的重要推動力量，其中一個重要的原因就是非正規、內源性的民間金融的大量存在。盡管我國現有的金融法規和金融政策是禁止民間商業性借貸的。但是在現實經濟運行中，許多發達經濟地區民間借貸、高息借貸是公開的秘密，許多民營中小企業、地區的經濟發展就是依賴這種融資方式發展起來的。這也是在我國目前缺乏外源性的融資渠道的情況下，大量的中小企業能夠健康、快速發展的重要原因。
由於缺乏相應的制度和法規，許多民營企業出現法律糾紛問題也是因為民間借貸原因，其中近年比較有影響的案例就是大午集團的融資案。從法院判決的結果看，國家已經變相承認和允許盈利性的民間借貸。當然，在過去民間借貸中也出現了許多金融惡性詐騙的案件，這些案件之所以造成較大的損失，根本原因在於缺乏明確的法律條款對非法借貸的定義和民間合法借貸的保護。所以，民間借貸融資的規范放開，有助於消除其中的風險，是當前在信用體系和信用缺失的前提下緩解我國中小企業、民營企業融資難的重要方式。
『貳』 中小企業融資取得了哪些成果
當前我國中小企業融資的渠道
(一)內部融資渠道
內部融資是指企業通過一定的方式在資金內部進行資金的融通，是企業長期融資的一個重要來源，一般來說，主要是由流動資金和沉澱資金構成。目前我國中小企業的內部融資主要有合夥入股、直接投資等形式。由於我國中小企業大多是私營企業或民營企業，私營企業在創業階段幾乎完全依靠自籌資金，初始資金都來源於主要的業主。民營企業無論是在初創時期還是在發展時期，都高度依賴自由資金融資。
(二)外部融資渠道
外部融資是指不同資金持有者之間的資金流通，其范圍既可以限於國內，又可以擴展到國外。主要有借款、企業之間擔保融資等，從企業競爭和發展來看，在國際資本市場全面開展外部融資將是中小企業融資的一種趨勢。外部融資對企業的資本形成具有高效性、靈活性、大量性和集中性的特點。隨著企業生產經營規模的不斷擴大，內源融資無法滿足企業的需要時，外源融資將成為企業擴大的主要融資手段。從實際情況來看，外源融資也是我國中小企業的主要融資渠道，尤其是以加工業務為主的企業。
二、我國中小企業目前融資渠道存在的問題
(一)中小企業融資渠道狹窄
中小企業融資渠道狹窄、單一，直接融資比例比較低。一般的中小企業的融資比例較多地集中於來自銀行的間接融資，只有少數的融資來源於直接融資，而且我國對中小企業上市融資的條件很高，一般的中小企業很難達到上市的標准，而中小企業自有資金的缺乏，也制約了中小企業的發展。
同時商業銀行出於自身的考慮，很少向中小企業提供長期性融資。企業為了滿足長期資金周轉的需要而不得不採取短期貸款多次周轉的辦法，從而增加了企業的融資成本。因此，由於中小企業的發展主要依賴內部融資和銀行貸款的方式進行融資，融資渠道的狹窄和單一極大地制約了企業的快速發展和做大做強。
(二)融資結構不合理
在中小企業主要依賴內部融資和借款融資的情況下，各種融資方式沒有達到一個科學合理的比例結構，形成了結構性失衡。在各種融資方式中資金的利用也不合理。如向銀行貸款時，由於銀行很少提供長期信貸，所以針對銀行融資應主要解決短期流動性短缺的問題，但是在現實中，中小企業最迫切需要的是用來進行中長期投資發展的中長期資金，單一的銀行貸款融資使得中小企業難以得到發展急需的中長期資金，而其他融資渠道也難以提供其發展需要的資金，所以我國的中小企業普遍缺乏長期穩定的資金來源，嚴重的還會使企業在經營中由於資金鏈的斷裂而破產。
(三)融資成本過高
融資成本是指企業取得和佔有資金的代價，包括籌資費用和用資費用，前者是企業在資金籌集過程中發生的各種費用，後者是指企業因使用資金而向其提供者支付的報酬。由於中小企業融資渠道的狹窄、單一和融資結構的不合理，使得中小企業融資只能藉助於銀行和內源融資，其在融資時無法根據自己的經營特點和融資渠道的特點選擇適合自己資金需求的融資方式，並且由於在借款過程中的手續問題，借款過程時間過長，而且部分企業還要面臨高額的招待費用，因此在資金供給與資金需求間的融資的結構性失衡決定了中小企業融資的復雜性大，融資成本高。
三、我國中小企業融資渠道存在缺陷的原因
(一)中小企業自身存在的問題
首先，中小企業規模小，技術含量低，不能形成自身的競爭優勢和持續發展的能力，抗風險能力較差，經營環境發生變化就可能對中小企業的效益造成嚴重影響。
其次，中小企業財務管理不規范，理財薄弱也影響了其融資渠道。一方面，中小企業制度不規范，缺少精通財務管理的專業人員，有些企業出於不同目的准備了不同的財務報表，讓銀行無法弄清其真實的財務狀況，不敢發放貸款。另一方面，中小企業財務管理中往往缺乏嚴密的資金使用計劃，在投資發展方面，往往不考慮外源融資數量，而將營運資金盲目用於固定資產投資，這必然會增加企業的經營風險；在收益分配上，長遠打算不夠，積累不夠。
(二)以銀行為主的金融機構制度不完善
銀行從規避風險、提高經濟效益的角度出發，不願意給中小企業、尤其是中小民營企業發放貸款。我國銀行目前是以四大國有商業銀行為主體，國有商業銀行由於規模大，機構多，審批程序固定，分攤在每一筆信貸業務的固定成本幾乎是不變的，而貸款收益卻隨金額、利率的變化而變化，因此，從成本收益的情況分析，國有銀行自然傾向於大客戶、大金額的貸款業務。從業務操作流程上看，傳統的信貸體系主要是為大客戶的長期大額信貸業務而設計的，不能很好地滿足中小企業短期、小額、次數多的貸款要求。
(三)信用擔保體系不健全
擔保公司是企業和銀行之間的服務性中介機構，可以有效地分擔銀行的貸款風險。從市場經濟發達國家看，建立擔保機構是有效解決中小企業融資的關鍵環節，在欠發達地區，中小企業貸款擔保機構發育緩慢。目前擔保機構在解決我國中小企業融資方面的作用有限，並且地區之間也不平衡。
由於資金來源比較單一，大部分中小企業信用擔保公司以政府財政資金為主，只有少數地區設立民營的擔保公司。現在許多銀行不願意給中小企業提供貸款，其中的一個重要原因就是擔保規模較小，沒有補償機制。再者，銀行和中小企業信用擔保機構的權利和義務不對等。在擔保風險的分擔上，協作銀行往往只享受權利而不願承擔義務或少承擔義務，即要求中小企業信用擔保機構承擔100%的風險；在保證方式選擇上，協作銀行則要求中小企業信用擔保機構承擔連帶責任保證，信用擔保機構處於被動地位。
『叄』 民生銀行每月存492的是什麼理財
買理財不如買保險。理財的同時還有保障。收益穩定/
中國民生銀行 編輯
同義詞 民生銀行一般指中國民生銀行
中國民生銀行股份公司（上交所：600016 港交所：01988）是中國大陸第一家由民間資本設立的全國性商業銀行，成立於1996年1月12日。主要大股東包括劉永好的新希望集團，張宏偉的東方集團，盧志強的中國泛海控股集團，王玉貴代表的中國船東互保協會，中國人壽保險股份公司，史玉柱等。
民生銀行A股於2000年12月19日在上海證券交易所公開上市，民生銀行的H股於2009年11月26日在香港證券交易所掛牌上市。
創
（2007年-2011年）
2007年，董事會《五年發展綱要》明確指出，將發展的重點指向中小企業金融服務。同年，開始在長三角地區實施中小企業金融服務試點。
2008年，成立工商企業金融事業部，首批於上海、杭州、南京、寧波、蘇州、溫州專業化經營中小企業業務；同時，在監管機構指導下，積極推進六項機制建設。
2009年，優化中小企業金融服務經營管理模式，將工商企業金融事業部更名為中小企業金融事業部。
2009年12月，獲得銀監會及上海銀監局許可，成立了上海市首家離行式中小企業金融服務持牌專營機構----中國民生銀行中小企業金融事業部。
此後，民生銀行逐步將中小企業金融服務專業化模式優化復制到全行，包括長三角、環渤海灣、中西部、海西及珠三角等30餘家分行。
截至2011年11月，中小企業金融事業部貸款余額超過1000億元，表外業務余額超過600億元，服務的資產客戶數超過1萬戶。
完善
（2012年-2014年）
在貸款、客戶數已初具規模的基礎上，民生銀行中小企業金融事業部進入
中國民生銀行
中國民生銀行
了一個嶄新的發展階段，在三年規劃的指導下，制訂明晰的發展戰略，通過「特色化、批量化、專業化」，牽頭制定完善的銷售策略和銷售計劃，真正實現董文標董事長提出的「突出區域特色，實施名單制銷售」，讓銷售變得簡單，讓中小企業融資變得更容易。
公司是由中華全國工商聯負責組建，廣州益通集團公司、中國鄉鎮企業投資開發有限公司、中國煤炭工業進出口總公司、中國船東互保協會、山東泛海集團公司等59家單位作為發起人，按照商業銀行法和公司法設立的股份制商業銀行。本行於1996年2月7日登記成立，注冊資本金為13.80248億元。經2000年11月27日向社會公開發行人民幣普通股 35000萬股後，公司總股本已達173，024.8萬股。經營范圍
中國民生銀行經營范圍
中國民生銀行經營范圍
（一）吸收公眾存款；（二）發放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內外結算；（四）辦理票據承兌與貼現；（五）發行金融債券；（六）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券、金融債券；（八）從事同業拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）從事銀行卡業務；（十一）提供信用證服務及擔保；（十二）代理收付款項及代理保險業務；（十三）提供保管箱服務；（十四）經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。經中國人民銀行批准，可以經營結匯、售匯業務。
『肆』 中國中小企業協會員工待遇問題。
解決中小企業融資難問題是一項事關經濟發展全局的大事，需要政府、企業、銀行及社會各方面協調配合，採取積極措施，共同化解:自我發展能力和信用觀念是改善中小企業融資環境，最終解決融資難問題的根本出路。要認識到誠實守信是增加中小企業貸款，融洽銀企關系最好的辦法，堅持誠信守信，提高資信度，依靠良好的信用、真實的信息贏得銀行的信任和支持；銀行要改善金融服務，積極開展金融創新。進一步完善和細化支持中小企業的信貸管理制度，建立適應中小企業特點的信用評估、授信以及貸款審批制度；政府部門要大力
推進中小企業信用建設。政府應在信息供給、改進服務、創造環境等方面為中小企業發展提供支持，大力宣傳信用觀念，重塑社會信用秩序，優化社會信用環境。
當前，中小企業融資難已成為經濟發展中的一個焦點問題。中小企業融資難，不僅困擾著企業自身的發展，也嚴重製約了地方經濟的發展。化解中小企業融資困境，成為當前政府、企業和銀行共同面臨的一個重大課題。筆者認為，解決中小企業融資難問題是一項事關經濟發展全局的大事，需要政府、企業、銀行及社會各方面協調配合，採取積極措施，共同化解。
中小企業發展受困於資金匱乏中小企業是我國經濟的重要組成部分，在促進科技進步、解決就業、擴大出口等方面發揮著重要作用。據統計，我國中小企業目前已經佔到全部企業數量的99％，吸納了全社會75％的就業人員，提供的出口占出口總額的68％，提供了48％的稅收收入，創造了全國70％的新增工業產值和59％的國內生產總值。毋庸置疑，中小企業是中國經濟活力的重要源泉。但與中小企業對經濟增長的貢獻形成反差的是，中小企業融資渠道狹窄，融資困難長期困擾著中小企業的發展。按照銀監會的統計數據，當前銀行貸款不斷向大客戶集中。截至今年6月底，貸款余額億元以上的大客戶在全國17家最大銀行中，數量比重不足0.5％，貸款余額比重卻超過50％。創造中國近六成GDP的中小企業，目前僅佔主要金融機構貸款的16％。
中小企業融資難的問題在陝西也比較突出。截止2005年5月末，陝西省金融機構人民幣各項貸款余額3882.8億元，較年初增加121.8億元，同比少增38.7億元。1—5月統計數據顯示，信貸集中趨勢進一步加劇，各金融機構對農業、能源、電力、交通、通訊以及電子、航空等優勢行業的貸款增加78.1億元，佔全部短期貸款增加額的114.1％。另一組數據也顯示了中小企業融資難的現狀，最近，有課題組對陝西銅川市10戶中小企業融資情況的調查顯示:2004年貸款額18900萬元，較2003年13100萬元增長2.29％。2004年民間融資800萬，較2003年500萬元增長60％。此結構和趨勢說明，中小企業銀行融資增長緩慢。
由於融資需求難以得到滿足，中小企業不同程度地出現了流動資金周轉困難，規模擴張受阻，設備陳舊難以及更新、技術開發投入不足等情況，阻礙了中小企業的進一步發展。內憂外患導致中小企業融資難總體來看，中小企業融資難問題的形成，有其客觀原因:一是國有商業銀行股份制改革步伐的加快和利率市場化改革的進一步深入，商業銀行進一步強化了信貸管理，上收信貸審批許可權。同時，股份制改造強化了商業銀行風險控制和內部核算商業銀行，減緩了信貸投放。二是「德隆系」特別是達爾曼等民營上市公司的違規行為，致使陝西轄區內多家金融機構貸款出現風險，商業銀行支持中小企業、民營企業發展的信心受到重挫，對發放中小企業、民營企業貸款顧慮重重。四是部分項目和企業自身存在不足，影響商業銀行的貸款發放。從項目方面看，有些項目投資者的資本金不能按期到位。從企業方面看，部分企業取得貸款後，改變了貸款用途，商業銀行被迫停止了貸款再投入；部分企業資金需求旺盛，但自身素質差、負債過高、盈利狀況不佳、現金流難以保證貸款償還，主要靠融資轉化維持經營，資金鏈脆弱；部分企業面臨改制，改制方案不明確，可能造成對銀行債權的不利影響。四是民間融資活躍，擴大了社會融資總量，減少了銀行資金需求。近年來，民間借貸有了較快的發展，在大中城市，民間借貸成為中小企業特別是其短期項目的主要資金來源，而在部分落後偏遠山區，民間借貸為企業、農戶提供了又一條資金供給渠道。五是社會信用環境欠佳，商業銀行資產保全存在一定難度，影響了信貸投放。目前一些企業和個人惡意逃廢銀行債務的情況時有發生，而商業銀行在依法收貸、保全資產的政策環境、司法環境都不寬松，往往會遇到較大阻力，在一定程度上損害了銀行與企業的信用關系，影響了銀行發放貸款的積極性。在具體的操作環節，也出現了一定的分化現象:企業有效益、產品有市場、擁有知名品牌、企業資信狀況良好、資產收益率高、經營管理規范的中小企業，融資環境比較寬松，是銀行追逐的優質客戶。企業產品和技術落後、信用度差、內部管理粗放、企業經營長期虧損的中小企業，難以滿足銀行貸款的基本條件，得不到銀行的支持，這也是市場經濟優勝劣汰規律的必然結果。當前，一些有一定市場前景、經營狀況一般、資產負債率偏高、信用狀況一般、基本能夠滿足融資條件的中小企業，由於受注冊資本較少、經營規模較小、資產總量不多、資產變現能力弱等客觀條件的限制，出現了融資難的情況。這些企業可能會在市場競爭中發展起來，也很可能被市場淘汰。解決中小企業融資難問題，就是要下決心解決這部分企業融資難的問題。
通過細分，可以發現中小企業面臨的融資困境，既有企業自身的原因，也有銀行體制和社會環境等多方面的原因。
中小企業方面:一是中小企業及其融資需求特點決定了其先天的融資劣勢。中小企業規模較小、變化大、風險高、自我約束能力弱的特點，決定了其在市場競爭中極易受到沖擊，具有很大的不穩定性；中小企業普遍貸款數量少、頻次多、要求急，使銀行支出成本與潛在收益不對稱，從而降低了銀行貸款的積極性。二是財務制度不健全，財務信息不透明，財務報表不規范，造成銀行與企業間的信息不對稱，增加了銀行貸款的風險和審查成本。三是總體經營業績不佳，持續經營能力不足，銀行對償債能力心存顧慮。四是總體信用狀況較差，特別是一些企業信用觀念淡薄，惡意逃債、廢債、賴債，嚴重損害了中小企業的形象。
銀行方面:一是信貸政策不配套。銀行經營堅持風險平衡原則，在目前中小企業信貸政策不完善的情況下，僅靠利率機制難以補償銀行承擔的高風險和高成本。二是貸款擔保方式不靈活，創新不足。擔保是銀行為防止信息不對稱與道德風險，保障信貸資產安全性的手段，也是銀行進行商業化運作的客觀要求。但在目前中小企業普遍難以達到擔保條件的情況下，銀行缺乏有針對性的解決措施。三是商業化的經營機制客觀上制約了對中小企業的信貸投入。銀行普遍實行「集中管理，集約經營」，信貸權集中上收，基層行的授信額度減少，申報環節增加，審批時間延長。推行貸款責任人和終身追究制度，基層信貸人員開發中小企業客戶積極性不高。四是缺乏中小企業信用評估標准。對中小企業的信用等級評定主要以大企業的標准和指標作為參照，還沒有建立起適應中小企業特點的信用評級制度。
機制和環境方面:一是我國目前設立的中小企業擔保機構雖達到2000多家，但累計受保企業達19萬戶，累計擔保金額不過3000多億元，中小企業擔保機構作用發揮不充分。中小企業獲得銀行貸款的擔保方式單一，多以房產、設備抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保機構擔保很少。擔保機構存在著數量少、擔保能力弱、擔保體系不健全等問題，其功能作用未有效發揮出來。二是信用中介服務機構不健全。從事中小企業徵信活動和信用評價的資信評級機構缺乏，中小企業的信用評估主要通過金融機構內部評定進行，少有信用中介機構參與，使得銀行和中小企業雙方的融資成本增加。
為中小企業融通資金血脈需多管齊下解決中小企業融資難問題是一項事關經濟發展全局的大事，需要政府、企業、銀行及社會各方面協調配合，採取積極措施，共同化解。
中小企業要增強自我發展能力和信用觀念。自我發展能力和信用觀念是改善中小企業融資環境，最終解決融資難問題的根本出路。中小企業要通過改善經營管理，增加經濟效益，改進生產技術，提高企業核心競爭能力和持續發展能力，逐步增強對信貸資金的吸引力。要認識到誠實守信是增加中小企業貸款，融洽銀企關系最好的辦法，堅持誠信守信，提高資信度，依靠良好的信用、真實的信息贏得銀行的信任和支持。
銀行要改善金融服務，積極開展金融創新。進一步完善和細化支持中小企業的信貸管理制度，建立適應中小企業特點的信用評估、授信以及貸款審批制度。在防範風險的前提下，積極開展業務創新，引入買方貸款、融資租賃業務、保理業務、定額透支等信貸模式。逐步探索和擴大擔保范圍，可以根據中小企業的特點，開展無形資產(如專利)抵押貸款、應收帳款抵押貸款和存貨抵押貸款等信貸業務。要發揮職能優勢，完善服務功能，改善金融服務，促進中小企業提高經營效益，共同抵禦市場風險。積極開展與風險投資基金的合作，實現優勢互補，支持中小企業順利融資。
政府部門要大力推進中小企業信用建設。政府應在信息供給、改進服務、創造環境等方面為中小企業發展提供支持，大力宣傳信用觀念，重塑社會信用秩序，優化社會信用環境。建立中小企業的信用體制和服務體系，向企業提供技術開發、人才培訓、信息咨詢等方面的服務，提高中小企業的綜合素質。建立中小企業信用信息平台，公開不良信用記錄，逐步實現中小企業信用監督的社會化。加強法制建設，嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為，為創造良好的信用環境提供法律保障。
進一步培育和完善信用擔保市場。建立和完善擔保機構的行業准入、風險控制和損失補償機制。增加對擔保公司的資金投入，提升其擔保能力。鼓勵建立多層次、多形式的中小企業擔保機構，鼓勵民間資本或有條件的企業投資創辦民營擔保機構，政策上給予扶持。鼓勵中小企業聯合出資，建立聯保、互保性質的擔保機構，降低銀行的貸款風險。加強對中小企業擔保機構的監管。
建立健全社會服務體系。完善包括中小企業服務中心、產權交易、信用評級、審計服務等旨在為中小企業服務的中介組織。加強對中小企業會計制度、內控制度、財務規劃等方面的輔導培訓，為中小企業發展培訓人才。建立適應中小企業特點的信用評估體系，有效規范中小企業信用評估和中介機構的徵信行為。
『伍』 求助：中小企業融資問題
中小企業融資難問題一直是中小企業發展的一大困難。中小企業由於自身規模小，現金流容易出現緊張甚至斷裂的情況，因此，如何盤活資金成為了中小企業最為關注的問題。供應鏈金融是以供應鏈真實交易背景為基礎產生的。它不同於以往的傳統銀行借貸，能夠較好的解決中小企業因為經營不穩定、信用不足、資產欠缺等因素導致的融資難問題。
傳統的銀行借貸對企業以往的財務信息進行靜態分析，依據對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行並沒有把握住中小微企業真實的經營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業的信息優勢來彌補中小企業的信用缺失，從而全面提升了產業鏈中的中小企業信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產業鏈中發現信用。
能不能把供應鏈金融做好，跟服務企業對於產業的了解，對風險的控制能力，與銀行的戰略合作關系等等都有直接關系。雲圖的供應鏈金融，核心是風控和大數據管理能力，對接銀行做資金方。開展供應鏈金融必須具備對行業的了解、融資方式的理解、風險的識別、金融產品和方案的設計等綜合能力，唯數據論、唯埠論等都是不行的。關注「雲圖金融」每天獲取供應鏈金融干貨。
『陸』 經濟危機對中國銀行業的影響
經濟危機對中國銀行業的影響就是，世界銀行排行，前四名都是中國的。
『柒』 互聯網金融與中小企業投融資高峰論壇什麼時間舉行
在搜外,您可以通過SEO培訓系統學習搜索引擎優化知識,通過搜外問答與資深人士進行深入交流和擴展人脈。
『捌』 供應鏈金融為什麼能緩解中小企業融資難題
玖遠集團認為，供應鏈金融一方面由於銀行的介入使供應鏈上的企業合作能夠更加緊密，版而緊密的合作權又加強了雙方信任，從而使下游憑借自身商業信用獲得商品，最終產生下游企業降低融資額度的作用；另一方面，在供應鏈金融這種考量模式下，商業銀行更關注供應鏈的整體貿易風險，即便單個企業達不到銀行的某些風險控制標准，但只要這個企業與核心企業之間的業務往來穩定，銀行就可以對這筆業務進行授信，並促成整個交易的實現，而不是像傳統授信那樣完全依賴於對該企業財務狀況的風險評估。