⑴ 互聯網金融對商業銀行的發展產生什麼影響
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業非利息收入佔比盡管有所提升，但僅佔19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦於為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構，其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。
⑵ 互聯網金融發展對商業銀行中間業務的影響
摘 要：互聯網金融降低了金融交易成本，提高了服務效率，對商業銀行運營模式和市場格局產生影響。本文介紹了互聯網金融發展的現狀、特點，在此基礎上分析了互聯網金融對商業銀行的影響，希望能夠為商業銀行今後的發展提供借鑒。
關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響
目前看來，互聯網給傳統的中國金融業帶來的新的生機和活力，成為中國金融業創新的巨大助力。所謂的互聯網金融就是指非金融機構利用互聯網技術或是在互聯網平台上進行資金的融通、對外支付以及資金中介等金融活動的一種商業模式。互聯網金融的出現改變了傳統金融市場中商業銀行一家獨大的局面，對傳統的金融行業――銀行業產生了巨大的沖擊。
一、互聯網金融發展現狀
互聯網金融是建立在先進的互聯網技術之上的，依託於大數據、雲計算等先進的互聯網技術，金融機構不斷革新自己的技術平台，以極其低廉的成本及時獲取和更新客戶信息。此外，聯網技術的發展也逐步改變了人們的消費習慣和生活方式，互聯網的普及，網民暴增，越來越多的人能夠享受到互聯網帶來的便利。這些都為互聯網金融的發展提供了良好的基礎。
1.第三方支付的發展現狀。第三方支付平台最初是為網路平台的商戶和消費者提供一種網上支付的渠道，是為網上交易服務。隨著互聯網技術的發展，第三方支付的服務范圍也逐步擴大，不再只局限於為人們提供話費充值等簡單的生活服務，也開始逐步涉及保險、基金等專業的金融領域。
2.P2P網路借貸的發展現狀。最近幾年，P2P網路平台在我國快速發展，並且已經達到一定的規模。到2014年年底，P2P網路借貸平台貸款余額超過千億，總成交量也超過三千億，但是由於沒有備案登記制度，沒有準入門檻，也沒有完善的監管措施，問題平台數量出現暴增。2014年有287家平台出現了倒閉、提款困難、跑路等問題，這在一定程度上損害了P2P平台的健康發展，2014年雖然有關監管部門沒有出台具體的監管政策，但是銀監會提出了「四條紅線」和「十大監管原則」，對於P2P網路借貸平台的監管原則和思路也已逐漸清晰。
3.互聯網銷售發展現狀。2013年余額寶的問世，其籌資規模巨大，目前已成為全球第四大貨幣基金。余額寶的成功發行使互聯網巨頭對金融市場充滿期待，一時間，各互聯網巨頭紛紛推出自己的互聯網金融理財產品，在網上出現了一支「寶寶軍團」，這些金融理財產品之所以受歡迎，是因為參與沒有門檻，不受時間地域的限制，不影響資金的流動性，利率高於同期銀行活期存款，滿足了普通民眾利用閑散資金投資理財的需求，發展迅速。
二、互聯網金融的發展特徵
互聯網和金融的深度結合，有效的解決了信息不對稱的問題，極大的降低了金融服務的成本，提高金融資源的配置效率。此外，建立在網路平台基礎之上的互聯網金融可以最大限度的擴展其客戶群體，使其具有規模效應，能夠為客戶定做專業化、個性化的金融理財產品，滿足不同顧客群體的需求。互聯網金融的特點主要表現在以下幾個方面：
1.服務高效、便捷、經濟。互聯網金融交易平台可以為廣大客戶提供高效便捷的服務，只要有計算機設備或是智能手機的客戶終端，客戶就可以在任何時間、任何地點通過互聯網平台進行交易和轉賬，大部分網路平台都可以實現實時到賬，這不僅能夠提供金融服務的效率而且也極大的方便了人們的生活。此外利用網路平台進行交易，可以減少交易成本，使客戶以較小的成本享受到更好的服務。
2.服務對象集中於個人和小微企業。互聯網金融理財產品沒有投資額的限制，其目標客戶群體是普通的消費者的閑散資金，這說明其資金的來源主要是個人和小微企業。就其資金的去處來說，小微企業和個人也佔了相當大的比重，因為這部分人很難從銀行獲得足夠的資金支持，這也為互聯網金融的發展提供了空間。
3.監管缺失，風險高。互聯網金融在中國依然屬於新生事物，目前還有形成一套完整的監管法律法規，這也得互聯網及溶在短時間內出現了井噴式的增長。但是由於缺少監管，互聯網金融企業的資質層次不齊，更為重要的是投融資評估僅僅通過互聯網技術，風險很大，一旦出現糾紛，投資者很難運用法律的武器維護自己的合法權益。
4.盲目擴張，同質化競爭。互聯網金融的高速發展，使投資者看到了巨大的發展空間，在加上其進入門檻低，很多投資者參與到互聯網金融中來，但是其產品研發和創新能力不足，導致互聯網金融產品趨於相同。為了爭奪市場，互聯網金融企業大打價格戰，過度包裝宣傳自己的產品，著重強調產品的高收益，對於產品存在的風險避而不談，對消費者進行誤導，使消費者產生高收益零風險的錯覺。但事實上任何投資都是有風險的，其收益也是不確定的。
三、互聯網金融對我國商業銀行的影響
1.互聯網金融對我國商業銀行的影響
(1)弱化我國商業銀行的中介地位。資金的融通是金融的本質，具體來說就是充當資金供給者和需求者的媒介，完成資金的配置，在傳統的金融市場中，這一角色都是由商業銀行承擔的，但是隨著互聯網金融的發展，商業銀行的這一職能已經受到了嚴重的挑戰，商業銀行一家獨大的格局也終將被打破。
互聯網技術的發展，不僅能夠使資金的供求雙方能夠及時取得聯系，而且可以通過搜索引擎、雲計算等技術獲取資金供求雙方的歷史信息，包括其交易情況和信用情況，甚至可以計算出其違約概率這極大地解決了信息不對稱問題，使資金供求雙方直接交易成為可能，弱化了商業銀行的信息中介職能，導致了金融脫媒現象的產生並加速了它的發展。
互聯網金融的發展使金融活動突破了時間和空間的限制，操作簡單、交易便捷，極大的方便了人們的生活。雖然說商業銀行也建立了網路銀行，但是操作手續繁雜，無法滿足客戶進行快捷支付的需求。與此同時，阿里巴巴、騰訊等網路巨頭利用互聯網技術建立網路支付平台，「支付寶」、「財付通」、「微信支付」等新型支付方式相繼出現，使客戶在進行網上支付時，不需要開通網上銀行，只需要輸入銀行卡信息、身份證信息以及手機號甚至可以通過掃面對方的二維碼進行快捷支付，對於支付限額也沒有特殊規定。網路支付的興起，給用戶帶來了良好的體驗，弱化了商業銀行的支付中介職能。
(2)影響我國商業銀行的主要業務。互聯網金融企業在信息處理方面有天然的優勢，可以針對小微企業的特點設計專業化的信貸產品，例如阿里金融。目前雖然互聯網金融只對小微企業提供信貸服務，但是隨著技術的發展和服務領域的拓展必然會對商業銀行的信貸業務產生沖擊。
商業銀行進行信貸活動的資金主要來源於用戶存款，但是互聯網金融的出現對銀行活期存款產生了巨大的沖擊，余額寶等金融產品的出現使更多的人認識、關注、購買貨幣基金這種「類現金」功能的產品，這對銀行的負債業務造成了巨大的沖擊。
互聯網金融的發展逐步改變人們的消費習慣，越來越多的年輕人選擇網上消費，網上支付，這會減少人們對現金的使用，沖擊商業銀行的櫃台服務。第三方支付平台的出現使人們轉賬、交易結算更加方便，對銀行的結算業務產生沖擊。這些都會擠占商業銀行中間業務的生存空間。
2.互聯網金融對我國商業銀行的有利影響
(1)促進我國商業銀行改革創新。互聯網金融迅速發展使商業銀行感受到了前所未有的壓力，這也成為商業銀行改革穿新的動力。自互聯網金融出現以來，商業銀行也不斷創新自己的運營方式，大力發展電子銀行，著手打造手機銀行和移動支付，不斷創新，帶給用戶全新的體驗。整合自己多年掌握的信息資源，根據大數據原理發展供應鏈金融產品，在降低風險的同時為企業提供更優質的金融服務。搶占貨幣基金市場，利用自己的高信用度，推出「類寶寶」金融產品。
(2)優化我國商業銀行市場格局。目前看來，商業銀行和互聯網金融企業各具優勢，因此很多銀行都選擇和互聯網金融企業合作共贏，特別是中小銀行，銀行和互聯網金融的合作可以使得銀行用較少的網點服務更多的客戶，從而形成新的競爭力。這種新的競爭力的出現必然會對原有的競爭格局產生沖擊。這無疑會有優化現有的銀行市場格局。
⑶ 互聯網金融對傳統商業銀行的影響有哪些
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業非利息收入佔比盡管有所提升，但僅佔19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦於為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構，其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。
2.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，並使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
迄今為止，央行為前後5批、共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、網路和Ebay等互聯網巨頭。目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋行動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區。
隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平台交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。據易觀智庫的數據顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。盡管與當年全國支付系統近2000萬億元的業務處理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。業界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業務佔比會不斷提升。
3.互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平台為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
例如，2005年3月成立的全球第一家人人貸公司——Zopa，在資金借貸過程中充當了信息中介的功能：在 Zopa網頁上，貸款者可列出貸款金額、利率和想要出借款項的時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風險喜好程度而定，風險偏好型的貸款人會追求較高的利率水平，而風險厭惡的貸款人則會確定較低利率以規避相關風險。類似的，國內融360也致力於為客戶提供專業的融資貸款搜索服務，實現用戶和業務人員的直接對接，讓用戶通過搜索就能獲取更高性價比的融資貸款產品。
需要強調的是，互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。例如，專注於小微企業融資服務的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鍾申請、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯網金融發展勢頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計為超過13萬家的中小企業提供融資服務，貸款總額達280億，2012年上半年就累計發放貸款130億，新增獲貸企業4萬家，不良貸款率為僅為0.72%。
另據報道，甚至有專家預測，「如果阿里巴巴拿到銀行牌照，三年內超過民生銀行不成問題！」。因此，互聯網金融模式不僅可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本。中國投資有限責任公司副總經理謝平指出，20年後「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制。
4.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論
Mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發的逆向選擇和道德風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，分擔風險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務。互聯網金融的出現和興起商業銀行傳統金融中介理論的存在基礎形成了有力挑戰，具體可以從三個方面進行分析：
首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸後風險管理成本以及壞賬處理成本等。這可以從銀行和券商高昂的利潤體現出來，如根據2012年三季度報告顯示，2471家上市公司1-9月份的實現凈利潤1.49萬億，其中16家上市銀行就高達8127.67億元，佔54.5%。
在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴於互聯網和移動通信網路進行聯系和溝通，並可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸後風險管理成本等極小。
其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化。例如，一位上海客戶需要申請一筆貸款期限為12個月、金額為10萬元消費貸款，當通過融360專業貸款搜索平台進行融資時，他可以在10個商業銀行以及9個非銀行金融機構所提供的27個貸款產品中進行選擇，並且每個產品都有獨特的產品特點。
再如，Zopa平台在承擔資金借貸中介功能時，首先會參照該借款人在Equifax信用評級機構信用評分的基礎上對借款人進行風險評級；其次，錄入借款人的家庭情況、借款用途、借款金額、願意支付的最高借款利率及信用評級，並將其安排進入相應等級的細分市場；最後，特定信用評級的貸款人參考借款人的信用評級，結合貸款期限，以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。
第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平台；第三方支付建立網關服務平台，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。
但隨著第三方支付機構的發展壯大，他們已不不滿足於只做銀行的網關支付平台，而是藉助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。盡管目前互聯網金融由第三方支付所衍生出的信貸業務占仍比較小，但由於其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。
⑷ 為什麼互聯網金融對商業銀行有影響
主要影響有三方面：
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和p2p信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和p2p信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自p2p貸款和眾籌模式。p2p貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用p2p貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
⑸ 互聯網金融對商業銀行發展有何影響
逼著銀行站起來跑