前人對互聯網金融的研究

❶ 以互聯網金融對傳統金融發展的影響分析 論文選題，運用實證研究的方法，簡述一個

摘要：互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵、表現形式及最新發展出發，分析其對傳統金融業發展方向、結構轉變及戰略創新選擇等方面的影響。
關鍵字：互聯網金融
傳統金融影響
隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。
互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，湧入的"攪局者」不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。
一、互聯網金融的內涵
目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，筆者初步歸納認為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。當前互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成。
傳統金融機構的互聯網金融主要包括傳統金融業務的網上銀行創新以及電商化技術創新等。非金融機構的互聯網金融主要由憑借商業性互聯網技術進行資金運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網路借貸平台、眾籌模式的網路投資平台、理財類的手機理財APP 以及第三方支付平台等組成，是以互聯網體系與思維去打造類金融業務，運用互聯網的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統金融人有一種看法認為，傳統銀行早已採用了數據化、互聯網技術電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯網金融。但實際上，筆者認為，由銀行操控的電子網路或利用的互聯網應稱為金融互聯網。
在此，本文側重探討非金融機構組成的互聯網金融對傳統金融業的影響。
二、互聯網金融發展模式和表現形式
第一種模式是銀行網銀，
當前商業銀行藉助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。第二種模式運用電商的平台，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。
第三種模式是P2P 模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方2 結合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下兩類：
一是擔保機構擔保交易模式，此類平台作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。如人人貸,此類平台的交易模式多為"1 對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是"P2P 平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，該模式通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。
第四模式通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，使金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變，共建開放共享的互聯網金融平台。
第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務——余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。
三、互聯網金融影響下傳統金融發展方向在過去的一段時間中，隨著互聯網等通訊技術的發展及其與金融業的融合，「互聯網金融」已成為一個重要的研究方向。在研究初期，眾多學者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只將互聯網視為實現金融服務與交易的一個新的方式，並在此基礎上討論互聯網對金融業的影響。當然，如果只從技術的角度分析該問題，相對於傳統的金融業務模式，互聯網憑借在信息收集及處理、產品交付與風險防範等方面的優勢，必將革新傳統金融業，但歸根結底，這種影響只可概括為：更快。隨研究的深入，更多的注意力集中在互聯網對傳統金融組織、運行方式的沖擊，以至於一些學者認為，互聯網金融是繼傳統金融中介和資本市場之後的第三種金融模型
四、互聯網金融影響下傳統金融結構變化及其對互聯網金融的影響「高頻交易」(highfrequency trading,HFT)和「演算法交易」(algorithmic trading, AT)持續增長。這一方面增加了交易的規模，另一方面也提高了金融產品的同質性。以美國為例，2003年的日均交易量為30億股，2009年已上升為日均100億股。與此同時，傳統交易方式的佔比顯著下降，紐約證券交易。(NYSE)的市場份額2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。與交易量的大幅上升相反，電子交易可以減小平均交易規模，從而在交易大額頭寸時更有效地節約成本。傳統上需要藉助交易所交易來隱藏實際規模的大額交易，如今可以通過電子交易系統的「暗池」(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持續地通過較低的成本完成交易。電子交易在以」光速「進行，距離對交易的影響至關重要。Garvey & Wu(2010)的實證研究發現，電子交易成本與地理距離有顯著的關系。距離交易所較近的股票市場交易員能夠獲得更高的指令執行質量，數據傳輸速度限制導致電子交易的速度產生差異，具有速度優勢的交易員能夠降低交易成本。市場結構的變化對金融市場的流動性、波動性和有效性產生了深刻的影響。
第一，直觀上看，電子交易擴大了市場規模，可以為提供更多流動性。Hendershott et al.(2011)的實證研究證明，演算法交易提高了紐約證券交易所股票的流動性，而且整個市場的流動性也變得更加充裕。在市場波動時，演算法交易相比人工交易更傾向於釋放流動性。然而，電子交易在增加流動性供給的同時，也增加了流動性需求，而且後者還可能減少市場流動性並導致利差擴大(Kumar et al., 2011)。
第二，電子交易通常在收市時平倉，交易員會在交易日結束的最後一分鍾里賣出大額頭寸，這有可能導致價格的顯著變化，從而增加市場波動性。而且，高頻交易的交3 易策略，如動量策略（momentum strategy)也可能會加劇市場的短期波動。最近的例子是2010年5月6日道瓊斯指數的」閃電崩潰「。雖然高頻交易並非引發崩潰的原因，但其隨後的反應引起了巨大的賣出壓力，加劇了市場波動(Kirilenko et al., 2011)。然而，觀測期改變會影響實證檢驗的結果，如Chaboud et al.(2009)對外匯市場的研究發現，演算法交易與市場波動性負相關。第三，對市場有效性的研究主要集中在電子交易的價格發現機制。Hendershott & Riordan(2009)認為，電子交易作為穩定投機者(stabilizing speculator)，其對流動性的供給和需求使市場價格更加有效。「暗池」交易會損害價格發現的有效性，同時降低市場的波動性(Ye, 2011)。引入流動性因素後，Zhu(2012)的模型證明，"暗池"可以提供價格相關信息，有助於價格發現，但會降低流動性。

五、互聯網金融影響下傳統金融的戰略創新選擇
（一）積極提升銀行傳統業務優勢，提高金融服務水平。不容否認，當今銀行在經濟調控、風險控制、社會徵信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融機構要積極創新，不斷提升銀行的傳統業務水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場，贏得客戶.
（二）積極開拓電子、移動、智能銀行。銀行要加快轉型步伐，提升網路銀行、手機銀行等支付工具功能，依託移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行「家族」業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。
目前，北京銀行已推出「直銷銀行」，光大銀行推出「智能銀行展示中心」，廣發銀行推出了「智能金賬戶，具備自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。這些環節均需銀行開放埠和數據，目前，互聯網金融產品還很難實現。
（三）
加強互聯網金融合作。互聯網線上天量客戶以及大數據優勢，對傳統金融偏愛的線下模式形成巨大沖擊。銀行要取長補短，積極把握與互聯網企業及平台的合作機會，充分利用互聯網平台數據量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更合適的金融產品與服務金融方案。近期，民生銀行已與阿里在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT 科技等方面開啟合作戰略，以傳統基礎金融優勢激發互聯網金融的

❷ 國內外關於研究互聯網金融有哪些好的學者或論文推薦

按議論的性質不同可以把畢業論文分為立論文和駁論文。立論性的畢業論文是指從正回面闡述論證自己的觀點和答主張。一篇論文側重於以立論為主，就屬於立論性論文。立論文要求論點鮮明，論據充分，論證嚴密，以理和事實服人。駁論性畢業論文是指通過反駁別人的論點來樹立自己的論點和主張。如果畢業論文側重於以駁論為主，批駁某些錯誤的觀點、見解、理論，就屬於駁論性畢業論文。駁論文除按立論文對論點、論據、論證的要求以外，還要求針鋒相對，據理力爭。
按研究問題的大小不同可以把畢業論文分為宏觀論文和微觀論文。凡屆國家全局性、帶有普遍性並對局部工作有一定指導意義的論文，稱為宏觀論文。它研究的面比較寬廣，具有較大范圍的影響。反之，研究局部性、具體問題的論文，是微觀論文。它對具體工作有指導意義，影響的面窄一些。

❸ 談談你對網路金融的認識

所謂網路金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基於金融電子化建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網路金融機構、網路金融交易、網路金融市場和網路金融監管等方面。從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展的金融業務，包括網路銀行、網路證券、網路保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網路金融就是以網路技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網路金融安全、網路金融監管等諸多方面。。它不同於傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在於電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網路化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e- commerce)發展需要而產生的網路時代的金融運行模式。網路金融的發展是網路經濟和電子商務發展的內在規律所決定的，可以從以下三方面加以分析。完整的電子商務活動一般包括商務信息、資金支付和商品配送三個階段，即為信息流、物流和資金流三個方面。網路經濟眾所周知, 知識經濟是以電腦、衛星通信、光纜通信和數碼技術等為標志的現代信息技術和全球信息網路「爆炸性」發展的必然結果。在知識經濟條件下,現實經濟運行主要表現為信息化和全球化兩大趨勢。這兩種趨勢的出現無不與信息技術和信息網路的發展密切相關。現代信息技術的發展,大大提高了人們處理信息的能力和利用信息的效率,加速了科技開發與創新的步伐,加快了科技成果向現實生產力轉化的速度,從而使知識在經濟增長中的貢獻程度空前提高; 全球信息網路的出現和發展,進一步加快了信息在全球范圍內的傳遞和擴散,使傳統的國家、民族界限變得日益模糊,使整個世界變成了一個小小的「地球村」,從而使世界經濟發展呈現出明顯的全球化趨勢。因此,知識經濟實質上是一種以現代信息技術為核心的全球網路經濟。 在這里,我們可以把網路經濟概括為一種建立在計算機網路(特別是Internet) 基礎之上,以現代信息技術為核心的新的經濟形態。它不僅是指以計算機為核心的信息技術產業的興起和快速增長,也包括以現代計算機技術為基礎的整個高新技術產業的崛起和迅猛發展,更包括由於高新技術的推廣和運用所引起的傳統產業、傳統經濟部門的深刻的革命性變化和飛躍性發展。因此,絕不能把網路經濟理解為一種獨立於傳統經濟之外、與傳統經濟完全對立的純粹的「虛擬」經濟。它實際上是一種在傳統經濟基礎上產生的、經過以計算機為核心的現代信息技術提升的高級經濟發展形態。深化對知識經濟的研究和認識,我們不難發現,盡管目前人們對未來經濟的描述有多種說法,諸如知識經濟、信息經濟、後工業經濟、新經濟、注意力經濟等等,但它們的基礎是相同的,這就是計算機與計算機網路,特別是國際互聯網路。

❹ 為什麼要進行互聯網金融的研究目

樓主是說研究項目嗎？個人認為是因為：想讓流動資金更充足，使人們的生活水平更好。

❺ 中國互聯網金融的發展現狀與問題研究

市場規模實現較快增長

近年來，國內汽車消費需求的日益旺盛，汽車行業供應鏈上各方的金融需求不斷提升，互聯網汽車金融市場規模逐年增大。統計數據顯示，2018年，我國互聯網汽車金融的市場規模為3566.3億元，2019年，中國互聯網+汽車金融市場規模約4438.4億元左右。

——更多數據來請參考前瞻產業研究院《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

❻ 互聯網金融在中國的發展現狀及趨勢研究項目建立的背景和意義

2013年貨幣市場的利率也達到6%甚至更高，這之間存在一個巨大的套利空版間，因此催生了余額權寶的誕生。由於傳統金融行業的各種弊端，近兩年互聯網金融快速發展。
僅從支付市場來看，前瞻產業研究院《2014-2018年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》數據顯示，2010-2013年，中國第三方互聯網支付市場交易規模呈逐年增長趨勢。2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元。支付寶、中國銀聯和財付通分列前三位，交易規模市場份額分別為67.6%、8.3%和7.3%。
互聯網金融行業未來發展趨勢分析：
1、互聯網陣營和金融陣營針鋒相對。
2、互聯網在位巨頭和新玩家並駕齊驅。
3、互聯網金融商業模式有望「由輕轉重」。
4、大型產業實體藉助互聯網加速金融化。
5、並購有望成為獲取跨界能力的加速器。

❼ 互聯網金融對商業銀行有研究意義嗎

關於互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究思考

隨著電子商務和互聯網金融的不斷發展，互聯網金融公司不斷對提供的服務進行創新，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財富通等服務，還推出了與商業銀行存款業務具有類似功能的余額寶、小金庫等業務，互聯網金融公司藉助其在互聯網服務領域的技術優勢，不斷的推出與商業銀行業務類似的服務，這些服務的推出搶奪了商業銀行現有的客戶，對商業銀行的持續發展帶來了嚴峻的挑戰。在這樣的背景下研究互聯網金融對商業銀行的影響，並提出相應的對策建議，不僅有助於商業銀行認清當前的發展形勢，並有助於商業銀行採取有效的措施應對互聯網金融的挑戰，提升商業銀行的業務能力，進一步促進我國金融業的發展。

一、互聯網金融概述

1.互聯網金融模式

就當前互聯網金融的發展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發展，對商業銀行的傳統服務也產生了一定的影響;第三種，個人對個人(P2P)的網路信貸模式，這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響，對存款業務也有一定的影響;第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數據金融模式充分的使用與大數據相關的技術，開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。

2.互聯網金融特點

由於互聯網金融建立在互聯網基礎上，而由於互聯網的獨特性，也使得互聯網金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效性為互聯網金融所具有的主要特點。互聯網金融在發展的過程中，能夠直面客戶，並且由於互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能Agent技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求，並且能夠使客戶養成特定的使用習慣，使得互聯網金融集大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力。

3.互聯網金融產生的原因

互聯網金融在最初的發展中，僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平台推出的擔保支付服務，但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業銀行對互聯網金融缺乏深入的認識，提供的服務無法滿足電子商務發展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯網金融，並且，相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發展。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1.互聯網金融對商業銀行存款業務的影響

對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。

2.互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響

互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。

3.互聯網金融對商業銀行支付業務的影響

支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。

三、商業銀行的應對策略

1.轉變經營理念

針對互聯網金融對商業銀行各項業務產生的影響，如果商業銀行再不採取積極有效的措施進行應對，勢必會對商業銀行未來的發展產生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業銀行應當轉變現在的經營理念，積極的應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響，並對技術變革可能對商業銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對於商業銀行而言，積極轉變經營理念是商業銀行有效的應對互聯網金融發展帶來挑戰的過程中最為重要的環節。

2.調整經營策略

在互聯網金融的發展過程中，商業銀行的話語權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業銀行未能根據互聯網的發展需求，推出相應的金融服務和金融產品，致使互聯網企業有了發展互聯網金融的機會，對於商業銀行而言，要應對互聯網金融帶來的不利影響，應當調整現有的經營策略，調整商業銀行在市場上的定位，根據當前金融市場對金融服務的需求情況，更新戰略規劃，主動應對互聯網金融帶來的挑戰。對於商業銀行而言，在調整經營策略的過程中應當主動進行經營創新，提出新的經營策略，在互聯網金融領域獲得更多的話語權。

3.提升管理能力

與商業銀行龐大的組織結構不同的是，互聯網金融在發展的過程中積極的使用智能Agent技術，使得互聯網金融企業在運營的過程中具有較高的效率，與商業銀行較低的業務辦理效率和較高的業務辦理成本形成了鮮明的對比，對於商業銀行而言，在與互聯網金融企業競爭的過程中，要獲得競爭優勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進的管理技術，提升管理效率，降低商業銀行的管理成本，以提升商業銀行的競爭能力。

4.拓展業務渠道

在應對互聯網金融挑戰的過程中，商業銀行還應當積極拓展業務渠道，獲得更多的客戶資源。具體而言，一方面，商業銀行應當主動的「觸網」，推出具有自身特色的互聯網金融產品，藉助自身在金融服務領域的巨大優勢，積極進入互聯網金融領域，從互聯網獲得新的客戶資源;另一方面，商業銀行應當積極的開發潛在客戶的金融服務需求，開發潛在的市場需求，針對潛在客戶的服務需求開發相應的業務渠道，提高商業銀行的業務量。

四、總結

互聯網金融的出現，既是科學技術發展的必然產物，也是人們生活習慣的改變對金融服務的必然需求，商業銀行在互聯網金融中不斷的喪失其應有的話語權，與商業銀行未能充分的認識到潛在的金融服務需求有著非常重要的關系。當前的研究和現實已經表明，隨著互聯網金融的發展，當前的互聯網金融企業推出的金融服務已經對商業銀行的存款、貸款和支付業務都產生了嚴重的影響，如果商業銀行還不能充分的認識到互聯網金融的發展給商業銀行帶來的挑戰，並採取積極有效的措施進行應對，對自身進行變革，隨著互聯網金融的發展，對商業銀行的影響將越來越嚴重。

❽ 謝平什麼時候提出的"互聯網金融"的概念

謝平在抄2012年4月7日"金融四十人年襲會"上首次公開提出了"互聯網金融"概念。在短短幾年中，互聯網金融已經成為中國金融界和IT界熱門的詞彙，相關創業活動也非常活躍。互聯網金融目前的六種主要類型--金融互聯網化、移動支付和第三方支付、互聯網貨幣、基於大數據的徵信和網路貸款、P2P網路貸款、眾籌融資。
謝平，經濟學博士，教授、博士生導師，"互聯網金融"概念提出者。
中國投資公司副總經理，中國金融四十人論壇常務理事會副主席。
歷任中國人民銀行政策研究室副主任、非銀行金融機構司司長、湖南分行行長、研究局局長、金融穩定局局長，申銀萬國證券股份有限公司董事長，中央匯金公司總經理。
曾經三次獲得過「孫冶方經濟科學獎」。研究領域涉及貨幣銀行學、中央銀行貨幣政策、金融體制改革、金融市場、金融監管等。
著有《中國金融制度的選擇》、《中國金融資產結構分析》、《轉向市場經濟過程中的貨幣政策》、《新世紀中國貨幣政策的挑戰》、《中國農村信用合作社體制改革的爭論》、《中國金融腐敗：從定性到定量》、《中國金融改革思路:2013-2020》等多部學術著作。

❾ 國外對互聯網金融進行研究的人有哪些叫什麼

美國互聯網金融的發生發展，是兩大決定性因素共同作用的結果。一是傭金自由化和金融混業經營放開，促進了競爭機制活化和金融創新；二是互聯網技術的發展和成熟，並投入商業化應用。
1975年，美國開始傭金自由化，證券經紀業務競爭加劇，1990年代互聯網技術大發展使高效、低成本的網路證券經紀服務競爭優勢凸顯，從而誕生了純網路經紀商E—Trade，嘉信理財也由折扣經紀商轉型為網路經紀商。自此，美國證券業拉開了證券電子商務發展的序幕，也是美國互聯網金融的開端。此後，銀行、保險、理財服務也逐步「互聯網化」。
1999年美國頒布實施《金融服務現代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經營業務范圍的嚴格界限，對於互聯網金融業態和產品創新起到了推波助瀾的作用。2000年以後，除了傳統金融服務的「互聯網化」以外，網路支付（移動支付）、網路借貸、眾籌融資等互聯網金融創新模式不斷涌現，並獲得大眾的青睞。目前，「移動支付」成為全球互聯網金融的寵兒，美國發展相對滯後，但是2010年以後，競爭也日趨白熱化。
盡管美國是世界上互聯網和金融都最為發達的國家，美國的互聯網巨頭公司Google、Amazon、Facebook並沒有像國內的BAT那樣，大舉進軍互聯網金融領域，對以銀行為首的傳統金融體系業務沖擊都比較小。美國為什麼沒有產生互聯網金融巨頭主要有三個原因。
第一，美國市場化的機制使得軍事、科技、金融、教育四大支柱產業，在相對自由的體制中均衡發展，難以滲透到對方核心領域。
第二，美國的金融體制完善，利率市場化完成近三十年，產品和服務都接近完善。金融行業競爭非常激烈，也使得金融機構積極擁抱互聯網，進行金融產品和服務的創新。由於競爭激烈壓低盈利，互聯網公司參與積極性不高。
第三，美國的信用卡體系已相當發達，沒有為第三方支付留下發展空間。2012年開始，美國移動信用卡、手機銀行也有了較快的發展，增速分別為24%和20%，但這並沒有削弱信用卡的金融功能，反而提高了其信息化水平。
日本互聯網金融的發展與美國類似，也是金融自由化與網路信息技術發展共同作用的結果。與美國「群雄並起」的模式不同，日本互聯網金融的發展壯大依循其慣有的集團化模式，重視集團內部互聯網金融產業鏈的打造，發揮「利益共同體」的業務協同優勢，這種模式促進了互聯網金融巨頭的產生，具有代表性的是SBI集團、樂天集團、Monex證券。
SBI控股公司作為日本網上金融服務的先驅企業於1999年成立，建立了全球獨具特色的「網路金融企業集團體制」。SBI集團目前有金融服務、基於創投的資產管理和生物科技相關業務。其中金融服務業務是公司最主要的收入來源。
望採納，謝謝