我国商业银行理财业务必要

⑴ 我国商业银行个人理财业务的发展背景

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⑵ 商业银行公司理财业务主要种类

一、资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、 贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
1） 信用贷款：
信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1） 普通借款限额：
企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2） 透支贷款：
银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3） 备用贷款承诺：
备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4） 消费者贷款：
消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5） 票据贴现贷款：
票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

2） 抵押贷款：
抵押贷款有以下几种类型
（1） 存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（2） 客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（3） 证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
（4） 不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

3） 保证书担保贷款：
保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

4） 贷款证券化：
贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation）， 再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

2、 投资业务：
商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
1） 国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
2） 中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。

二、负债业务：
负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
1、 活期存款：
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2． 定期存款：
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
3、 储蓄存款：
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
4. 可转让定期存单（CDs）：
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5、 可转让支付命令存款帐户：
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
6、 自动转帐服务存款帐户：
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7、 掉期存款：
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等

⑶ 我国商业银行个人理财业务发展的现状

第一，个人来理财所募集的资金不自进银行的资产负债表，不受存贷比限制，投资监管较少。第二，个人理财可以增加客户对银行的粘性，符合未来资产管理的发展趋势。第三，理财资金成本和银行的投资项目的报价存在一定价差，是银行增加中间业务的重要手段

⑷ 我国商业银行个人理财业务发展前景研究应该从哪几个方面写

据前瞻产业研究院《2016-2021中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》显示，近几年来,我国商业银行的个人理财业务已有了一定程度的发展。但从各行的运作情况可以看出,我国商业银行的个人理财业务尚处于新兴阶段,真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展。为促进商业银行个人理财业务的发展,应加强金融机构之间跨行业的合作,丰富理财业务内涵;加强对客户经理的培训;调整营销策略,有针对性地为客户提供服务;细分市场,突出各商业银行个人理财业务的差异化和个性化优势;树立品牌产品。
银行理财规模保持高速增长 理财业务成中间业务主增收项

截至2014年末，银行业金融机构共发行理财产品19.13万款，同比增长27.53%；银行理财产品余额15.03万亿元，同比增长46.78%；银行业金融机构总共募集资金92.53万亿元，同比增长35.89%。

从理财业务结构看，个人理财仍占据主导地位，全年总募集资金为60.17万亿元，占比65.03%，同比增长31.14%；机构专属理财产品本年度总募集资金额为27.35万亿元，占比29.56%，同比增长51.22%；私人银行理财募集资金5.01万亿元，占总募集金额的5.41%。

从投资规模来看，2014年商业银行投资规模大幅增长，理财业务投资的资产总额为15.05万亿元，其中债券及货币市场工具投资占总投资规模的近50%，中高评级的信用债券是主要投资品种，债权类投资占比超过95%，非标准化债权类资产比2013年末增长了700亿元。

⑸ 商业银行个人理财业务

一、定义：
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

二、理财业务
理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全的理财业务体系。

⑹ 我国商业银行个人理财业务最早发展于什么时候

我国银行业的雏形是在北宋年间，一直到清朝末年当时最大的票号首推山版西票号，只不过当时权的银行主要是负责存贷，异地取款这些基本的业务范围，其它的几乎没有涉及。只不过在民国时期，借助外来资本市场，民族资本也开启了新的时代，这一时期的银行才有了最早的个人理财业务，但相比今天来说还是很小比例。主要集中在国外银行。

⑺ 我国商业银行有什么理财业务创新

理财业务有什么创新 无非是资金池和债务池的业务来回转 中国银行的理财产品理的是债回 银行将它的答债务分割做成理财产品进行销售 收入的资金进入资金池再通过银行打包成债往外贷 这样周而复始 相对安全 但收益被银行人为控制 最简单的例子就是一款理财产品能保持一个固定的预期收益 这不是很奇怪吗 要是搞投资 你能保证是赚还赔吗 而外国银行的理财产品理的是股 是真正将客户的资金进行投资管理的 所以常见巨亏巨盈 一比较你就明白 中国银行的理财产品是一种循环型的产品 而外国银行的理财产品真是需要一定的水平来设计的

⑻ 我国商业银行个人理财业务的时代背景和发展情况

资本运作的出现，是二十一世纪中国商业经济的一次重要改革，是虚拟经济回与实体经济相结答合的一个新生产物。它带动了企业的生产，促进了国家经济的发展，它是一些下岗工人、初高中、大学毕业生、无业游民翻身作主共同致富的一次转机。它的存在不是偶然的，它对整个经济领域来说具有跨时代的意义。希望和接触过异地资本运作的朋友一起探讨：◥◣◥◣★◢◤◢◤全面了解

在祖国的大陆上正在蔓延着一场没有硝烟的战争，一支不穿军装的部队，一所没有围墙的大学，一个打造百万富翁的摇篮，吸引着成千上万的有志之士，成功的构筑着祖国的经济长城---来源；历史承载着一个激动的时刻，记录着我们的灿烂的笑容！闪耀着中国金融改革创新的使命，进一步跨越发展。

⑼ 我国商业银行个人理财业务经过哪几个阶段

1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因

20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。

中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。

2、我国商业银行理财产品运作模式的演进

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。

应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

(9)我国商业银行理财业务必要扩展阅读

国外状况

1、个人理财业务萌芽时期

20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期，但却没有对个人理财业务的明确的概念界定，那时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。

2、个人理财业务形成与发展时期

20世纪60年代到80年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容是合理避税、提供年金系列产品，参与有限合伙及投资于硬资产。

直至1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，开始从整体角度考虑客户的理财需求。

3、个人理财业务成熟时期

20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。

⑽ 我国商业银行个人理财业务产品的分类有哪些

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