我国金融理财产品创新不足

1. 金融理财产品与保险理财产品优势

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

券商集合理财也称为集合资产管理业务。指的是由内证券容公司发行的、集合客户的资产，由专业的投资者（券商）进行管理的一种理财产品。它是证券公司针对高端客户开发的理财服务创新产品。通俗地讲就是券商接受投资者委托，并将投资者的资金投资于股票、债券等金融产品的一种理财服务，其风险和收益介于储蓄和股票投资之间。证券公司是这种理财产品的发起人和管理人。
理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。
目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值

2. 理财产品到底是金融创新还是庞氏骗局

都有，关键就是看你会不会辨别，我一直都有再用，自己的钱都放在里面理财，内年化容率在8%-12%之间。自己会分别很重要，但凡说在里面能挣多少多少钱的这种都是骗人的。你就不要去投了。P2P理财产品只是年化率比银行高点。

3. 在我国，个人投资理财得渠道

首先问两个问题:

第一，你理财的目标是什么?

第二,你的风险承受能力是多少,能接受多少亏损?

如果是理财小白，风险承受能力普遍较低。所以还是建议尽量保守一点，最好不要有亏损，也不要有太大的波动。

在这样的假设之下。我们来讲讲一般的理财原则。

第一步，保险。保险是理财的第一关。没有保险，没有基本的保障,谈理财都是裸奔。这个你自己掂量,现在的保险,只要买对了,其实很便宜。

第二步，留够流动资金。一般是半年生活费。这个基本就是说，假如你失业了，或者受伤了，等等等等，有半年的钱可以续命。金融的本质是风险,理财第一步,先把你的人身风险cover掉。

接下来谈保值,也就是跑赢CPI的问题。这个特别简单。活期、定期、权益类产品,根据自己用钱的状况，分别放点。我们接下来一个个说。

一、活期类的产品

1、余额宝等货币基金。2.5%-3.5%。

余额宝是大多数人入门的首选，安全方面都有目共睹，可以说闭眼投也无所谓，虽然收益最近一直下降，2.6%还真不一定抗得住通胀，但日常使用的资金放在余额宝还是可以安心的，随用随取也很方便，

另外，如果想要比较高收益的货币基金，可以去支付宝频道搜“货币”，出来-大堆货币基金，挑个比余额宝收益高的货币基金试试手。

货币基金总体风险都是极低的，放心买吧，就留点零花钱在余额宝里。

2、P2P 8-10%

这类就是民间借贷，风险的话主要看平台。

我在P2P上的策略是“薅羊毛”，基本所有的平台都会有新手标，大多利率在6%-13%，7日-3个月，有的还有红包可以用。P2P理财一定要资金分散，选择排名靠前、后台够硬的平台。另外，新手标之外，选标的时候，最好选择有房产或者车辆抵押的标，并且看标的借贷人信息是否全面、真实。

PS：这里想科普一下P2B，是P2P的分支，P2P借款给个人，P2B借款给企业，相对来说安全很多，目前我也主要是在投P2B，毕竟我是金牛座，天生比较胆子小。

以自个儿为例，从2014年开始试水，到加仓并控制P2B仓位，没耗费过多精力，每年多挣个几万。我投的平台叫无界，现在投资可得100红包和500京东卡，感兴趣的可以去看看，传送门：100红包+500京东卡

三、权益类产品

这个说多了,可能楼主也不是能理解。而且风险会特别大。因为楼主只想跑赢CPI ,前两个用好了,5%跑赢CPI问题不大的。是现在确实又是布局权益类产品的一个时机。

可以先学习学习。一般理财进阶的步骤是这样的: 货币基金一定期产品 (固收)一指数基金一主动型基金-股票。

今年这个时间点,可以从沪深300或者中证500开始。如果有收入来源,工资的一部分拿来定投挺好。因为现在股市总体是比较低的，慢慢定投,再一步步学习基金和股票就挺好。

4. 我国当前金融市场中基金投资理财产品调查

面对不同类型的基金，投资者如何选到适合自己的基金理财产品呢？笔者认为，不同的客户应该根据基金的风格特点、业绩表现等因素，结合自身的收益风险偏好，有针对性地选择基金理财方案。 单身型 如果客户属于追求高风险高收益，特别是那些没有家庭负担，没有经济压力，为追求资产快速增值而自愿承担一定风险的单身一族，可以选择“单身型”基金组合方案。方案比例建议如下：积极型基金投50%，适度积极型基金投30%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资金配置绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。 白领精英型 如果客户属于追求较高风险水平下获取较高收益的客户群，尤其是那些收入稳定、工作繁忙、短期内没有大额消费支出，想稳步提升个人财富数量的男性白领人士，可以选择白领精英型组合。方案比例建议如下：积极型基金投40%，适度积极型基金投40%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资产配置多数也是股票型基金，以积极投资风格的基金充当组合的核心部分，兼顾风险控制条件下，谋求资产长期稳定增值。 家庭形成型 如果客户是追求中等风险水平下获取较高收益的客户群体，尤其是那些资金实力虽不强，却有明确财富增值目标和风险承受能力，同时短期内有生育孩子计划的年青家庭，可以选择家庭形成型组合。方案比例建议如下：积极型基金投40%，适度积极型基金30%，储蓄替代型基金30%。这种组合，资产配置以积极型基金为主，适度积极型基金为辅，同时适当投资储蓄型产品，保证了一定的资产流动性，以备增添人口支出和资产保值需求。 白领丽人型 如果客户是追求中等风险水平下获取稳定收益的群体，尤其是那些收入稳定、日常消费支出较多，缺乏理财计划的女性白领人士，期望资产的增值能够弥补白领女性因为消费需求大而产生的缺口，并达到培养良好理财习惯的目的，那么可以选择“白领丽人型”组合。方案比例建议如下：积极型基金30%，适度基金型基金40%，储蓄替代型基金30%。这种组合资产配置全部是股票型基金，以稳健投资风格的基金充当组合的核心部分，在控制风险的前提下，获取长期稳定的收益，同时保持了一定比例流动较强的储蓄替代型产品，以应付定期现金消费需求。

5. 浅析我国百姓金融理财发展新趋势

百姓关注理财 金融理财师尚缺20万
有数据显示，现在，中国国际金融理财师CFP缺口在20万以上。
股票疯涨、基金热卖，黄金投资正是时候。据相关机构调查，年收入超过30万元以上的家庭在国内超过2000万户，投资成为时下最为流行的词汇。记者在街头采访中发现，面对越来越多投资领域，众多市民有点犯迷糊。

面对市场上种类繁多的金融理财产品，使投资人群就需要专业人才指导。在发达国家，聘请一位投资理财师是普遍的选择。而金融理财师在中国刚刚处于起步阶段。何女士长期在银行工作，三年前考取了国际金融理财师资质认证，职业生涯发生了巨大的变化。

何女士：有一次一个私企老板让我给他算一下保险缺口，我突然发现自己在这方面很欠缺，这件事对我触动蛮大的。当时中国金融理财标准委员会推出认证，我就第一批参加了学习。通过理财的学习，有一个很完善的体系，更能满足客户的需求，是获取资质以后最大的改变。

作为中国第一批职业金融理财师，何女士由一个小小的银行职员一跃跻身金领人群；而金融理财师在中国属于新兴职业，市场需求巨大，五年之内依旧缺口20万人。

中国金融教育发展基金会秘书长助理 高磊：金融理财师是经过教育考试，从业经验认证，继续教育的这样一群专业人士一种综合性的个人理财服务，不是一个单纯的销售金融产品。金融理财师目前供给远远小于需求。

金融理财师提供的是全方位综合性的理财规划，规划涵盖了客户的一生，包括理财目标的设定，家庭财务的分析，投资、保险、退休计划和遗产规划等等。目前金融理财师已经被纳入商业银行人才战略，成为各大商业银行热门职位。

中国金融教育发展基金会秘书长助理 高磊：现在全世界拿到金融理财师CFP证书的只有十万人，专业门槛比较高，需要一定理论基础知识和从业经验，普通老百姓有想法，还是要有一些前期的准备工作的。

据了解，想要成为金融理财师，要通过证券、保险、税务、职业道德操守等诸多课程，并且对于从业经验有着极为苛刻的规定。同时，普通消费者要想聘请金融理财师打点自己的投资计划时，资产门槛也处于较高的位置，至少三十万元的资金。专家表示，随着市场进一步扩大，交易双方门槛会逐渐降低。

自己用专业用语润色一下就可以了

6. 我国的互联网金融理财产品怎么整顿的

现在互联网理财还不是很规范、一些大的理财有些资质，小的理财基本都是忽悠啊

7. 关于2009年我国金融市场发展现状的文章（一千字左右)

有2008年的分析文章，可供参考
2008年我国金融市场发展的主要特点

金融市场规模持续增长，达到历史最高水平

2008年，尽管面临国内外经济金融形势复杂多变等诸多不利因素的挑战，我国金融市场仍然保持了迅猛的发展势头，在2007年快速扩张的基础上，2008年的金融市场规模得到继续拓展和壮大。除股票市场以外，其他各子市场成交量同比均有较大增长。截至11月底，我国金融市场累计成交198.99万亿元(含同业拆借市场、回购市场、债券市场、黄金市场、股票市场和期货市场)，较2007年同期增长31%，达到了历史最高水平（见图1）。其中，黄金市场和银行间债券市场的增长最为迅猛，分别比2007年同期增长181.24%和143.9%。金融市场规模的迅速壮大和拓展，推动了金融市场在我国经济金融体系中的地位进一步提升。

金融市场价格波动剧烈，总体呈现震荡下跌走势

与年初相比，2008年各市场价格总体呈现震荡下跌走势，且波动明显加剧。其中，货币市场利率下降较多，主要是因为随着国内经济金融形势的变化，货币信贷政策从"紧缩"调整为"适度宽松"，中央银行多次下调银行存贷款利率，带动利率水平整体下移，9月份以后货币市场利率持续走低；股票市场出现了64.15%的跌幅和71.9%的振幅；受次贷危机蔓延影响，全球商品期货市场剧烈动荡，国内期货市场随之出现大幅下跌。

投资者避险需求强烈，金融市场功能得到充分发掘

2008年，沪深股票市场指数深度下跌，股市与债市的"跷跷板效应"充分显现，股票市场的大幅下挫和风险的加大也促使保险、基金等机构加大了对债券市场的投资力度，推动了债券市场指数持续走高，债券市场对股票市场起到了很好的替代性作用，为投资者提供了多样化选择，也对企业融资开辟了另一条有效途径；期货市场上，投资者利用期货对冲机制进行套期保值和风险管理，期货市场功能得到逐步发挥；在国际经济、金融形势发生动荡的背景下，黄金市场的避险功能进一步凸显，黄金得到众多投资者的青睐，黄金市场交易量大幅跃升；在金融市场不确定性增加、市场对未来预期判断分化的情况下，衍生产品交易空前活跃，2008年1～11月，债券远期累计成交4827亿元，增长同比110.9%，利率互换累计成交3970亿元，同比增长90.1%，人民币外汇掉期累计达成交易4021亿美元，同比增长40.4%；受股票市场持续低迷影响，社会资金对票据类理财产品需求也较大，票据理财产品市场呈现供销两旺的格局。

金融市场监管力度加大，制度建设稳步推进

2008年，市场监管部门采取多项措施加强市场监管，防范和处置市场风险，金融市场制度建设稳步推进。债券市场上，为进一步完善银行间债券市场管理，促进非金融企业直接债务融资发展，中国人民银行发布《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》，该办法突出了市场在金融资源配置中的基础性作用，标志着银行间债券市场管理方式上的重大转变。股票市场上，进一步完善对证券公司的监管体系，发布《证券公司监督管理条例》和《证券公司风险处置条例》。完善创业板管理制度，推动多层次资本市场体系建设。针对股票市场的深度下跌，管理层不断出台维稳措施，包括完善分红制度、提高再融资标准、发行可交换公司债券、暂缓新股发行、银行间市场重新恢复中期票据发行、研究适时推出融资融券等，为控制市场风险、减缓市场下跌、增强市场信心起到了较大作用。期货市场上，为控制商品期货价格大幅波动所带来的市场风险和防范风险的扩散，管理层对异常市场行为给予了积极干预，市场风险得到及时化解。中国证监会出台了《关于进一步加强商品期货实物交割监管工作的通知》，禁止任何境外期货交易所及其他机构在境内指定或设立商品期货交割仓库以及从事其他与商品期货交割业务相关的活动,以确保我国商品期货市场的平稳运行。

2009年金融市场发展展望

当前，金融市场发展正处于最重要的机遇期，同时面临国际金融危机向实体经济逐渐蔓延、国内经济增长趋缓等外部环境变化带来的挑战。2009年，应进一步强化金融市场基础性制度建设，完善市场监管，积极稳妥推动金融市场创新，防范金融风险，确保金融市场安全运行，促进金融市场持续稳定健康发展。

金融市场规模将继续保持平衡快速增长

近几年来，伴随着金融市场交易量和市场规模的不断壮大，金融市场已经成为各个市场主体进行资金余缺管理，投资融资以及财富管理的重要平台，在经济发展和金融体系中的地位和作用日益增强。在外部需求下降、经济增长趋缓、金融风险加大的情况下，同业拆借市场、债券市场、黄金市场、期货市场等交易量都保持了持续增长，市场注重了安全运行的理念，防范风险意识和抵御风险能力逐步提高。目前，金融市场已经步入了新的发展阶段，2009年在积极的财政政策和适度宽松的货币政策的作用下，债券市场尤其是信用债券发行将大幅增加，债券市场融资功能将得到极大拓展，期货市场在促进现货市场流动秩序建立，推动农业结构调整以及粮食流通体制改革等方面也将发挥更积极的作用。各个金融子市场交易量仍将保持稳定增长，金融市场主体的参与度和活跃度将不断增强。

金融市场创新继续成为市场发展的原动力

我国的金融创新不足，在某种程度上影响了金融体系的运作效率。一方面实体经济有大量的资金需求难以满足，另一方面却有大量的资金低效运转。目前既有的金融衍生品也处于初级阶段，难以满足国内投资者多层次的投资需求。我们要通过金融创新来提升传统产业的竞争力，在信用与杠杆放大风险可控的状态下，大力发展多种类金融产品，形成多种产品并存与结构合理的布局，丰富金融市场的选择。但未来我国的金融创新仍应该以传统及基础金融产品为主，那些组合过于复杂、销售链条过长、定价过于困难的衍生产品则应该审慎推出，避免过度创新和沦为投机的工具。推动金融创新必须注重加强风险管控机制的配套建设，在制定各种政策时，严格控制杠杆交易的上限，避免利用杠杆效应过度，避免单一市场风险向其他市场传染。未来，金融市场产品体系将进一步丰富，继续推动货币市场工具创新，积极推动风险与收益匹配的债券品种创新。进一步优化融资结构，为非金融企业融资提供更多工具。逐步引入更多的利率、汇率和信用衍生产品，为市场参与者管理风险提供便利。

跨部门金融市场监管和合作日益加强

在金融市场全球化、金融创新和金融衍生产品日益复杂的今天，传统金融市场之间的界限日益模糊，跨部门的监管协调和监管合作显得日趋重要。审慎有效的市场监管显然成为我国金融市场增强抗风险能力、有效抵御外部冲击的重要保障。当前，我们要从防范风险的角度出发，加强金融市场基础性制度建设，完善市场监管，努力维护金融市场稳定和国家金融安全。借鉴国际经验与教训，确立新的监管理念、方式、目标及评价标准，逐步建立起统一、高效、全方位的市场监管体制，不断完善金融监管措施和手段，更好地体现金融监管的动态效率和灵活性；加强监管协调，防止出现监管重叠、监管遗漏或空缺现象，确保金融体系和金融市场安全稳定运行。同时，努力营造金融创新的良好环境，使金融市场的制度建设和监管水平适应金融创新的步伐，使创新产品的收益和风险保障得到保证；要注重培育和发展能够承担特定风险的机构投资者；要加强对信用评级机构等中介机构的监管，增强信用评级机构的透明度和评级水平，为提供金融衍生品的公允价格创造条件。

金融市场开放领域会有所拓宽

当前，我国已深深地融入国际化进程，对世界市场依存度较高，国际金融危机势必会对我国对外开放产生一定的冲击，但我国金融市场对外开放的战略仍然没有改变。而且从这场金融危机中，我们可以更进一步了解海外金融市场的监管与创新，为我国的金融市场建设和对外开放积累经验、吸取教训。可以在全面开展对外开放政策成效的分析和评估的基础上，在加大短期跨境资本流动监测力度的基础上，完善并有效实施金融市场对外开放战略，有序、审慎推进市场对外开放。逐步拓宽境外金融机构在境内金融市场的融资渠道和投资准入，并支持有条件的境内机构"走出去"参与国际金融市场的活动，但对外投资必须审慎,监管必须强化，制度必须完备。资本市场也应该有次序、渐进地引进长期资本，而非短期投机资本。随着对外开放程度的加深，我国金融市场将进一步国际化。（周荣芳 作者单位：中国人民银行上海总部）

8. 我国目前互联网金融存在哪些问题

我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面。
首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
其次，互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
最后，互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。