创新金融产品和服务方式

1. 分析传统银行与网上银行的差异

传统银行与网上银行的区别：

1、业务服务内容的差别：
网上银行与传统银行有较大的区别，除传统银行业务外，电子银行还提供以下四种新的业务：
1)强大的信息提供平台，为客户提供利率，汇率，股票，黄金指数等金融市场信息资讯；
2)强大的投资理财服务，为客户提供综合理财咨询和服务，通过电子银行办理证券，基金，黄金买卖，集团理财，组建资金结算网络等功能。
3）电子银行提供在线支付服务。随着电子商务的发展，为客户提供方便快捷的支付手段已经成为银行服务竞争的重要手段。通过和商户的合作，可以交叉营销客户，从而共同发展。
4）银行金融产品宣传，客户交互服务的平台。网上银行除了可以提供交易服务外，还可以向客户推介银行其他的金融产品知识，同时还通过论坛，邮件等方式为客户提供交互服务，客户可以提出建议讨论甚至于投诉。

2、 市场营销方式的差别：
传统银行主要依靠网点和柜员采取“推出去”的方式进行宣传和营销，但是电子银行的出现改变了传统银行服务的传递方式，产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。电子银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，及时了解分析客户需求，掌握市场所需，从而促使营销活动有传统金融服务的以产品为中心向以客户为中心的方式转变，采取“拉进来”的营销方式进行宣传和营销。营销方式的转变能根据客户 的具体要求创新出个性化强，具有鲜明个性特征的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化，利润最大化的金融需求。

3、经营管理模式的差别：
传统银行的经营管理重点是资产和负债的统一与协调，在保持流动性和安全性的前提下增加盈利，而在电子银行中，客户规模替代了资产负债匹配的重要性，只有客户规模达到了一定的水平，实现了规模经济，电子银行才能获取盈利。同时，电子银行的发展会导致银行市场竞争的加剧，因为客户不再像以前那样固定，银行要想方设法挖掘客户，甚至从对手那里抢客户。银行业必须对传统的银行经营理念做出调整，把发展电子银行提高到银行业发展战略的角度去认识，将传统银行业依靠实体分支机构服务客户的经营模式，逐步向依靠互联网深入客户的经营模式转变，将过去的“千家万户进银行”，转变为“银行进入千家万户”，为客户提供全方位服务。

4、金融产品竞争力的差别：
电子银行增加和提供了银行在产品，服务及应用方面创新的机会和工具，增强了服务客户的能力和竞争客户的能力，银行的盈利能力业得到进一步提高。传统金融服务产品的形式和内容将被进一步延伸，并通过电子银行不断拓宽其服务空间。随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前，银行业的竞争，即时服务手段的竞争，也是电子银行的竞争。哪家电子银行程度高，则该银行就可以做到信息灵，成本低，服务好，在竞争中就能立于不败之地。

5、目标客户群体的差别：
电子银行为银行吸引主力优质客户创造了重要条件。因为，最频繁使用电子银行业务的是那些已经成为网民 的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力军，收入水平远远高于社会平均水平，是一个正在成长的优质客户群体，能为金融服务业带来优厚的利润。牢牢抓住这个客户群体，将为银行拓展各类业务创造有利条件，也将是银行降低成本，提高经营效益的重要途径之一。

2. 推进农村金融产品和服务方式创新试点的配套政策是什么

(1)综合运用多种货币政策工具，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制。对符合条件的农村信用社，可优先办理支农再贷款；对支农贷款发放比例高的农村信用社，可根据其增加支农信贷投放的合理需求，通过允许其灵活支取特种存款等手段，拓宽其支农信贷资金来源。
(2)通过银行间市场发行资产证券化产品和信用衍生产品，拓宽涉农金融机构的资金来源，分散农业贷款的信用风险。鼓励涉农金融机构根据自身需要和市场状况，积极探索开发以中长期农业基础设施和农业综合开发贷款等涉农贷款为基础资产的证券化产品，防范和控制涉农信贷资产风险。
(3)加快农村支付体系建设步伐，提高农村地区支付结算业务的便利程度。涉农金融机构要开发和推广适合农村实际的支付结算服务品种。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。
(4)加强农村信用体系
建设，改善区域金融生态。中国人民银行试点地区的分支机构要建立健全农户、农民专业合作社和涉农企业的电子信用档案，设计客观、有效的信用信息指标体系， 建立和完善科学、合理的资信打分和信用积分制度，推动建立农村信用信息共享机制。
(5)按照“宽准人、严监管”和“区别对待”的原则，完善和实施鼓励农村金融产品和服务方式创新的市场准入和扶持政策。
(6)发挥财政性资金的杠杆作用，增加金融资源向农村投放的吸引力。在有条件的试点地区，鼓励地方政府建立涉农贷款风险补偿制度。同时，也可对涉农企业与农户的贷款实行贴息，或者建立保险补贴金制度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业与农户提供保费、 经营费用和超赔补贴。

3. 商业模式有多少种分别是什么

一、店铺模式

一般地说，服务业的商业模式要比制造业和零售业的商业模式更复杂。最古老也是最基本的商业模式就是“店铺模式（Shopkeeper Model）”，具体点说，就是在具有潜在消费者群的地方开设店铺并展示其产品或服务。

二、“饵与钩”模式

随着时代的进步，商业模式也变得越来越精巧。“饵与钩（Bait and Hook）”模式——也称为“剃刀与刀片”（Razor and Blades）模式，或是“搭售”（Tied Procts）模式——出现在二十世纪早期年代。

在这种模式里，基本产品的出售价格极低，通常处于亏损状态；而与之相关的消耗品或是服务的价格则十分昂贵。

三、硬件+软件模式

苹果以其独到的iPod + iTunes商业模式创新，将硬件制造和软件开发进行结合，以软件使用增加用户对硬件使用的粘性，并以独到的iOS系统在手机端承载这些软件，此时消费者在硬件升级时不得不考虑软件使用习惯的因素。

(3)创新金融产品和服务方式扩展阅读

创新注意

1、产品和服务，这是商业机构生存的基础条件。

2、目标市场，这是商业机构运作空间的价值表现。

3、将产品和服务准确交给目标消费者的过程，这是商业机构运营系统价值创造的环节。

4、与相关利益者的关系，包括商业性利益者，如供应商、客户、竞争对手等，也包括社会性利益者，如国家、社会、文化等。

4. 《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》在哪些市（县）试点

第一，有内在需求。改革开放三十多年，我国农村经济社会面貌发生了巨大的变化，农村经济加速发展，农民的收入持续增加。2010年末，我国农民人均纯收入已接近6000元，不少发达地区已经超过1万元，很多农村和农民正在由过去主要解决温饱问题开始转向致富奔小康，更加注重提高生活的质量和幸福度。特别是随着城镇化和社会主义新农村建设的深入推进，快速发展变化中的“三农”经济迫切需要农村金融产品和服务方式创新及时跟进，需要多元化、多层次的金融服务供给及时跟上。
第二，有基础条件。农村金融改革从1986年“行社分家”到现在，做了大量积极有效的探索。一是积极推动农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等主要涉农金融机构不断完善公司治理，逐步实现商业化自主经营；二是稳步推进利率市场化，准许金融机构对贷款自主定价；三是大力发展农村新型金融机构，鼓励更多的民间资本向农村有序流动。同时，鼓励县域地方法人可贷资金的一定比例留在当地使用，并探索推进农业银行“三农事业部”改革试点。此外，积极推进农村征信体系、支付结算体系等农村金融基础设施建设，大力改善农村金融生态环境。通过多方面、多角度的改革，应该说，我国目前农村金融机构的组织体系、金融机构的产品创新能力、农村金融基础设施、农村金融生态环境等已经具备了为农村金融产品和服务方式创新工作提供支撑的基础条件。
第三，有政策环境。中央反复强调，“三农”工作是全党工作的重中之重。2004～2010年，中央连续七个一号文件聚焦“三农”。十七届三中全会提出，农村金融是农村经济的核心，必须不断解放和发展农村社会生产力，始终把改革创新作为农村发展的根本动力。十七届五中全会提出，在工业化、城镇化深入发展的同时，要同步推进农业现代化，这是“十二五”时期的一项重大任务。2010年中央经济工作会议强调，要促进更多的资金流向“三农”。所以，从统筹城乡发展、扩大内需、调整结构、改善民生、转变经济发展方式的大局考虑，政策环境要求我们在深化农村金融改革方面不断地取得务实突破。
第四，有现实意义。推进农村金融产品和服务方式创新，不仅有利于缓解农民贷款难，促进更多的信贷资金流向农业、农村和农民，而且有利于缓解对农村和农民金融服务不简便、不到位的问题，有利于向农村和农民普及金融知识，有利于活跃农村商贸流通和促进扩大农村消费，也有利于金融机构培育和拓展新的盈利增长点。这项工作，对改善农村民生有利，对政府发展经济有利，对金融机构拓展业务有利，是解放和发展农村生产力的内在呼唤。从来没有一个金融创新，像农村金融产品和服务方式创新一样，能够把各方面的政策和力量紧紧凝聚在一起。

5. 推进农村金融产品和服务方式创新的具体内容有哪些

①大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。 ②创新贷款担保方式，扩大有效担版保品范围。③探权索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。④在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道。⑤改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服务效率。对符合条件的县级分支机构合理扩大信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续。推广金融超市“一站式”服务和农贷信贷员包村服务。

6. 我国为什么要推进农村金融产品和服务方式创新

在我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不内适应农村经济社会发展和容农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。在继续优化农村金融基层网点布局、放宽农村金融机构市场准入条件、完善农村金融服务网络、加强农村金融基础设施建设的同时，为了进一步推进农村金融产品和服务方式创新，以点带面，推进建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，中国人民银行、银监会决定在全国选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市深入组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。

7. 服务和有形产品促销组合方式运用中有什么差异

服务促销与产品促销存在着一些差异。这些差异既受服务业特征的影响，又受服务本身特征的影响。
(1)服务行业特征造成的差异
①缺乏市场营销导向。有些服务业是产品导向型的，因而不太了解市场营销战略对业务有什么影响和帮助，只把自己当做服务的生产者而不是满足顾客需要的服务者。这类服务业的经营管理者只有接受必要的培训，提高专业技术水平，才能懂得促销在整体市场营销中应该扮演的角色。
②专业和习俗限制。在采取某些市场营销和促销方法时，可能会遇到专业和习俗上的限制。传统和习俗可能会阻碍某些促销工具的运用，使许多促销方法不能自由发挥。
③业务规模限制。许多小规模的服务企业，认为自己没有足够的财力用于开展市场营销或促销，所以不重视促销活动。
④竞争的性质和市场条件。许多服务企业认为现有范围内的业务已经能够充分利用生产能力，因而不去积极地扩展其服务范围。这些企业普遍缺乏远见，看不到促销有助于维持稳固的市场地位，而且具有长期性的意义。
⑤促销知识有限。通常服务企业对于可利用的促销方式只了解广告和人员推销，想不到利用其他各种各样行之有效而且花费不多的促销方式。
(2)服务本身特征造成的差异
调查显示，买主对于有形产品市场营销和服务市场营销的反应行为有许多相同之处，但还是有很大的差异：
①消费者的态度。这是影响购买决策的关键。他们往往是凭着对服务与服务表现者或出售者的主观印象来购买服务，而这种对主观印象的依赖性在购买有形产品时则没有那么重要。
②采购的需要和动机。在采购的需要和动机上，制造业和服务业大致相同。不论是通过购买实体产品或是非实体产品，同类型的需要都可以获得满足。不过，有一种需求对产品或服务都很重要，那就是对个人关注的欲望。凡是能满足这种需要的服务企业，必能使其服务产品与竞争者产生差异。
③购买过程。在购买过程上，制造业和服务业的差异较为显著。有些服务的采购风险较大，部分原因是买主不易评估服务的质量和价值。另外，顾客也经常受到其他人的影响，尤其是会受到对采购和使用有经验的相关人群的影响。而这种现象对于服务市场营销有着十分重要的意义。也就是说，在服务的供应者和顾客之间，有必要形成一种专业关系，或在促销努力方面建立一种口头传播渠道。这两种做法都可以促使服务促销更富有成效。