『壹』 互联网金融对商业银行的发展产生什么影响
1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，2011年，我国银行业非利息收入占比尽管有所提升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。
在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。
『贰』 金融稳定发展委员会，对互联网金融影响有哪些
“稳定”与“发展”的顺序，这充分说明现阶段我国金融工作的两个重点。
既然“专稳定”是题中属之意，金融从业机构在大胆创新的基础上，要严守“红线”，尤其是在吸纳老百姓闲散资金时，建议设置合格投资人制度，将风险等级匹配的金融产品销售给适格主体。
设立国务院金融稳定发展委员会，强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责，落实金融监管部门监管职责，并强化监管问责。
坚持问题导向，针对突出问题加强协调，强化综合监管，突出功能监管和行为监管。
现阶段，我们观察在互联网金融领域比较突出的问题还是非法集资问题。
非法集资有双重危害，一是损害国家金融管理秩序；二是损害了老百姓的合法财产。
前者正采取穿透式监管等办法，防止监管套利和钻空子的不法机构继续危害现有金融管理制度；
后者，根据老百姓报案，司法机关也在积极应对各类非法集资案件，化解风险，定纷止争。
『叁』 互联网金融对电子商务的作用
电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的业务模式已不能适应需要版。银行业为了在权未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，它们努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务。网上银行的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。
『肆』 互联网金融对我国商业银行的影响有哪些
从长期上看，互联网金融对我国商业银行的替代是全方位的，二者是你死我活的关系。但是这种替代是一个漫长的过程，从现实的角度上看，互联网金融对我国商业银行的影响主要体现在支付、小微信贷和中间业务这三大领域：
(一)支付领域
支付是商业银行最原始的业务，商业银行由支付起家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去放贷，可以说，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付组织获得了由中国人民银行颁发的第三方支付牌照，第三方支付组织涉及的业务主要是互联网支付、银行卡收单和预付卡发行与受理这三类业务。根据中国支付清算协会发布的数据，2012年，我国第三方支付市场规模达到超过10万亿元，其中互联网支付金额6.89万亿元、银行卡收单3.75万亿元，预付卡发行575.55亿元，移动支付业务1811.94亿元。我国第三方支付组织以支付宝和财付通最为典型，占据了全国绝大部分市场份额。网上支付业务本应由商业银行承担的，如今却由第三方支付组织承担，这是第三方组织对商业银行在支付领域影响的一个方面。另一方面，凭借在电子支付领域的强大优势，第三方支付组织对银行形成倒逼之势，使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费，更有些第三方支付组织甚至要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口。
(二)小微信贷
小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷是指2010年成立的浙江阿里巴巴小额贷款公司和2011年成立的重庆阿里巴巴小额贷款公司的合称，其主要的服务对象是淘宝店家等中小型企业和个人创业者。2012年7月26日，阿里巴巴集团宣布，阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区。截止到2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度就发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。作为我国互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好，更有甚者还说出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”这样的话。小微信贷业务虽然是我国商业银行抛弃的业务，但也是我国商业银行未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这必促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。如果说，互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。
(三)中间业务
2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
『伍』 互联网金融对中小企业融资的影响有哪些
互联网金融对我国中小企业的影响
互联网金融依靠互联网提供金融服务，与传统融资方式有本质区别。在传统融资模式下，在中小企业的发展过程中，内外部原因使得融资道路困难重重，而互联网金融的出现在一定程度上解决了小企业融资难问题。互联网金融使得传统金融业务更加透明，企业参与度更高，合作更协调，操作便捷并有效较低成本。
1.解决信息不对称问题
商业银行可以通过在网络上公开的交易金额和交易记录信息掌控中小企业的最新经营状况，并对不同评级不同规模的企业给予不同的授信额度和不同的贷款利率。信息公开化不仅缓解了中小企业融资难的问题，也使得商业银行能更加大胆的投入资金到中小企业发展中去。
2.有效降低贷款成本
与传统金融相比，互联网金融自动化的服务平台使商业银行可以直接查找企业借贷的真实数据和财务状况，不需要花费成本到企业调查和实地调研，也不需要花费时间来追踪企业的经营状况，无形之中这就降低了借贷成本，同时也提高了企业融资效率。
3.缓解担保不足问题
在传统资金融资中，中小企业往往因为没有足够的资产进行抵押而被限制贷款，互联网金融的出现改变了受担保局限的问题。企业不需要任何抵押或者担保，通过和各个商务平台上各个企业合作形成网络联保贷款，以集体名义向商业银行借款，各个企业共同承担风险。
『陆』 互联网金融的发展对我国商业银行产生的主要影响有哪些
商业银行赖以盈利的点在于贷款率以及存款利息之间的利差，要贷款出去首先必须回吸纳存款答，互联网金融的崛起，导致越来越多的民众选择投资互联网金融平台，银行的利息抵不过通货膨胀率，手里的钱越存越不值钱，当然是要找投资渠道增值，而互联网金融平台是个好去处，发展虽才5年多，但其规模却在迅速扩大，有数据显示2016年网贷平台投资人数或将超过2000万人，2016年1-9月成交规模达到14110.05亿元。所以对商业银行的直接影响就是存款越来越少了，营业大厅里来办业务的人也越来越少了。更多的人都现在通过移动终端来办理各种金融业务。
本来银行也有理财产品，只不过由于这几年的降息降准，还有外部投资的不确定性， 银行理财产品的收益率越来越低，目前一年期的理财产品投资回报率在3%-4%之间，这跟互联网金融平台动择10%的年化差距太大，再加上银行理财产品投资门槛相对较高，现在也越来越多人将钱投资到互联网金融平台。
当然传统商业银行也不是没有优势，其风控就是最大的优势，还有其庞大的存量用户存款，或许未来需充分利用其这两点优势，为实体经济服务。
『柒』 互联网金融的发展对电子商务有哪些影响
电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的业务模式已不能适应需要。银行业为了在未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，它们努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务。网上银行的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。
网上支付是电子商务的重要组成部分，是传统支付系统的发展和创新。传统支付变革的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、减少欺诈等，而网上支付创新改变了支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间经互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。
不兼容的网上支付机制无疑会阻碍电子商务的健康发展，因此，支付方式的革新必需依赖中央银行的支持。另一方面，网上支付的安全性必然会影响到传统的支付系统。人民银行作为中央银行，具有维护支付清算系统正常运作的职能。当前，我国电子商务的发展处于初期阶段，为防范支付风险，确保银行安全，金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系，以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。
随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。
中央银行必须针对领先技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，鼓励创新，避免限制性的政策或立法。人民银行支持、推动电子商务在中国的发展，也积极支持国内商业银行开展互联网金融服务，并鼓励部分银行的试点工作。同时，为确保银行安全，积极防范新形式的金融风险，人民银行主张对互联网金融服务施行更加严格、科学和有针对性的监管。
大范围应用是现状
自1998年初，人民银行就已注意开展电子商务相关工作。我们认识到，电子商务的发展依赖如下的支撑环境：发达的网络通讯设施，包括有关标准和规范的建立；规则的设定，包括有关的法律、法规、规定等的制定或修改；网络信任关系的建立或安全性保障，即要建立安全的认证体系；传统支付系统的强大后台支持，以满足电子商务网上支付的需要；真正实际的需求以创造所需的利润。
近年来，我国现代化支付系统建设取得了很大进展，为我国电子商务的发展提供了必要的支持。但是，与西方发达国家的支付系统相比，我国的支付系统还存在不小的差距，为网上支付提供后台支持的能力还有待进一步提高。同时，我国的通讯设施还在不断完善、有关的法规尚不健全、社会信用的匮乏极大地削弱了依赖技术手段在网络环境中建立信任关系的有效性、工业化程度十分不平衡等，都是制约我国电子商务发展的关键因素。
基于以上认识，我们在开展电子商务相关工作中保持了清醒的头脑，采取了审慎、稳妥、科学的态度，坚持了“加强研究、整体规划、积极推动、搞好试点”的原则。
1.积极参与“首都电子商务工程”建设，承建金融ca和支付网关。
1998年6月，中国人民银行与中国工商银行、中国银行一起参加了由北京市政府牵头的“首都电子商务工程”建设。作为银行的电子商务试点工程，人民银行派人参加了工程领导小组、工程总体组和工程推进组的工作，并承担了牵头建设金融ca和支付网关的重任。经过近两年的艰苦工作，“首都电子商务工程”已取得了实质性的进展。
2.联合共建金融ca，推动金融认证体系的发展。
为了给各家商业银行创造良好的公平竞争环境并节约投资，经协商，由人民银行联合工商银行等13家商业银行共同建设金融ca，由银行卡总中心临时负责建设和运行。
金融ca包括set ca和non-set ca两个系统，set ca采用了visa/mastercard推出的set协议，主要服务于互联网上的银行卡支付。我们对网上支付安全性的考虑是第一位的。尽管set用起来较为复杂，但考虑到我国的社会信用还比较低，我们只能更多地依赖技术的手段来保障网上支付的安全性，因此我们认为建设set ca是十分必要的。non-set ca主要基于entrust公司的公开密钥体系结构（pki）框架，这也是目前国际上较为流行的一种ca模式。
1999年初，金融ca工程正式启动。目前，金融ca已成功试发证书，预期于6月底投入试运行。
我们还积极支持联合建设支付网关。根据需要，商业银行也可以自建支付网关。在今后的电子商务发展过程中，我们将不断总结经验，积极探索一条符合中国国情的发展电子商务的道路。
3.成立电子商务研究中组，研究中央银行的作用。
1998年7月，人民银行成立了电子商务研究课题组，对中央银行在电子商务安全认证、网上支付和相关立法中应该发挥的积极作用和应该采取的对策进行了系统性的研究。该小组的研究成果为人民银行相关工作的开展提供了有力的支持。
4.成立“金融系统电子商务联络与研究小组”，加强与商业银行的沟通。
为了及时了解各家商业银行电子商务工作的进展，加强沟通，并对金融认证体系和支付网关建设、网上银行以及金融相关立法等共同关心的问题进行研究和商讨，1998年10月，人民银行与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和招商银行共同成立了“金融系统电子商务联络与研究小组”。该小组为金融ca建设作了大量的前期准备工作，及时沟通了各行对重大问题的想法和建议。
5.加强与国内有关部门、单位的交流与合作。
近两年，人民银行在积极开展电子商务相关工作的同时，还十分注意与国内有关部门、单位的交流和合作，学习其先进经验，听取其意见和建议。
今年4月份，人民银行与北京市政府联合举办了“三菱银行：it战略在金融业中的应用和发展研讨会”。我们还积极参与了信息产业部、外经贸部、科技部、密码委等部门举办的电子商务研讨活动。另外，我们还多次与中国科学院、中国社会科学院、山东大学信息技术研究所、四川联合大学信息安全研究所等研究机构以及中国国家信息安全测评认证中心等部门就电子商务发展问题进行探讨和交流。
严格监管探索未来
当前我们正进行的一些工作是：
1.加强对金融认证体系的规划和管理，逐步确立金融认证体系的管理体制。
安全的金融认证体系是互联网金融服务的最重要基础，它事关银行支付系统的安全，事关银行自身的安全。因此，人民银行有责任对金融认证体系实施严格的监管。
金融ca将于6月底投入试运行，部分商业银行自建的行内ca也已投入使用或即将投入使用。如何规范金融认证体系的未来发展、如何尽快对金融认证体系实施监管，这是摆在我们面前的一大任务。
目前，我们计划组织成立“金融认证策略管理委员会”，并在人民银行下设办事机构，以加强对金融认证体系的规划和管理。
2.成立“网上银行研究小组”，加强对网上银行审批、检查和监管程序的研究，尽快实施对网上银行的监管。
自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务以来，中国建设银行、招商银行、中国工商银行等也先后推出了自己的网上银行。网上银行在降低银行经营成本、提高银行服务质量、增强银行竞争力的同时，也给银行造成了很大的风险暴露。因此，商业银行必须对其互联网金融服务制定有效的风险管理措施。如何对互联网金融服务实行切实可行的、科学的监管，这也是摆在人民银行面前的又一大任务。
今年初，人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”，对网上银行发展、网上银行的安全体系、网上银行风险与防范、网上银行的监管等进行系统性的研究，并对我国网上银行的建设和发展提出建设性的建议。
3.成立“网上支付研究小组”，探讨网上支付在中国的未来发展，加强对网上支付的管理。
近年来，随着我国电子商务的迅速发展，部分商业银行已开发了自己的网上支付系统，建立了行内支付网关，以向客户提供网上支付服务。网上支付给银行的支付系统乃至整个银行系统带来了新的潜在风险，如果解决不好，将威胁我国金融系统的稳定运行。因此，我们将尽早对网上支储系统建设进行管理，积极防范、化解潜在的风险，推动网上支付系统的规范、健康发展。
今年2月份，我们组织成立了“网上支付研究小组”。该小组将对电子现金、电子支票、电子信用证等在我国的应用前景进行可行性研究，并对我国网上支付系统的管理提出建设性的建议。
4.逐步建立与金融相关的法规。
电子商务涉及到方方面面的立法，其中也涉及到与金融相关的立法。比如，网上支付必须承认数字签名的立法有效性，我国以图章作为支付有效性的传统做法显然已不能适应时代发展的要求。今后，我们将加强这方面的工作，争取为互联网金融服务的发展创造良好的立法环境。
5.抓紧专门人才的培养。
互联网金融服务给中央银行监管提出了挑战，老的监管模式、陈旧的知识已不能满足新业务监管的需要，专门的管理人员成为必需。目前，人才的培养已成为当务之急。
总之，人民银行在今后将更加积极、主动地开展电子商务相关工作，努力推动电子商务和互联网金融服务在中国的健康发展。
『捌』 互联网金融对传统金融行业有哪些影响
互联网金融对传统银行业影响有哪些？又会做出怎样的相应的对策呢？当今互联网金融在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。先介绍互联网金融的基本内容，进而简述现今互联网金融的发展对我国传统银行业的影响，并针对发展情况和具体现状提出了几点应对措施。 当前，我国金融创新业务蓬勃发展，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式——互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。 1互联网金融的内涵 互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的发展领域，使传统金融行业与互联网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，在通过互联网实现资源共享的基础上，使其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。 1.1互联网金融的特征 （1）技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。 （2）受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。 （3）资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。 （4）信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料，降低信息不对称，从而使金融业减少信息成本和交易成本。同时，由于信息传递便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。 1.2互联网金融的功能 （1）资源配置和平台功能。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。 （2）支付功能。当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。 （3）信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 （4）价格发现。 互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。 2互联网金融对传统银行业的影响 2.1互联网金融发展迅速，传统银行业出现生存危机 随着互联网金融的产生和不断发展，其交易量和交易规模都有了极大幅度的增长，主要表现在以下几个方面： 其一，第三方支付交易量增长迅速。数据显示，2013年上半年我国第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，完成2012年全年交易量（104221亿元）的66%，行业增速稳定（赛迪顾问数据）。2013年以来，第三方支付大力拓展新兴行业的业务，其中支付宝与天弘基金联手推出的余额宝，因为短短几天内便带来高达超过百万级的客户以及几十亿的销售，令业内受到极大震动。2012年，互联网支付总金额累计达到830万亿元。这些数据另一方面也表明，电子交易量与交易额的增长极大的挤占了传统金融业的交易份额。 其二，互联网信贷规模迅速扩大。以阿里金融为代表的阿里巴巴集团为例，其在2012年完成贷款数额达40亿美元，2013年更是累计贷款额达1500多亿元，小微信贷的客户数量有已经达到64万，不良率不到1%（中国电子研究中心数据）。 其三，P2P网络贷款平台出现。自2011才出现的P2P贷款平台，目前已有上百家不断发展壮大，其中以人人贷、拍拍贷最为典型。整个借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，为金融业的发展提供了新的模式。 其四，互联网企业业务扩展。现今众多互联网企业不只局限于第三方网络支付，而是借助信息、数据的积累和技术的增强创新，不断向融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。 短短几年，互联网金融的迅猛发展让商业银行面临巨大的压力。互联网金融改变了传统的金融模式，更加开放和透明，同时在信息对称、传递、处理以及资源优化配置等方面都比传统的银行业更具优势。它的出现和发展，无疑对传统银行业的生存带来巨大挑战。 2.2促使传统银行业服务内容、方式发生转变 面对互联网金融的巨大挑战和冲击，传统银行业势必会在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行可以即发挥自身优势，又创新开发新型支付、结算等服务方式，从而使得其在2.3使金融脱媒速度加快 传统银行业作为资金融通的借贷机构，其中介角色已逐渐不适应市场发展的状况。而互联网金融的发展则改变这一局面，加速金融脱媒的进程，削弱银行的资金中介功能。互联网金融只需有一个互联网信息联络平台，资金的需求方和供给方在此信息中介上寻求有用信息，一旦达成交易协议，之后的融资交易都是由交易双方自己完成，不再需要传统银行中介来促成交易。3传统金融业的应对措施 3.1调整战略，积极革新 互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。传统金融企业尤其是商业银行，应该在激烈的竞争中摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动了传统银行业的运作模式，从而推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向发展。 3.2拓展互联网业务，实现服务升级 我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。 通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化服务的中小企业及个人客户参与各种金融交易。 3.3以数据、信息为根基，提升资源配置效率 互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高。对此，传统的银行业也需要加大对技术的研发，建立以信息、技术为支撑的数据库，利用网络平台收集发布信息，借助其优势推动自身业务的发展和效率的提高，向数据驱动型银行方向迈进。 3.4明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。另一方面，应加强对客户信息的收集和整合，针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。同时要勇敢面对在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战，最终建立绝佳竞争优势。 3.5完善综合化服务 尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的的客户资源和发展经验，基础设施完善，网店分布广泛，深得客户的社会的认可与信任。经过数百年的发展，传统银行业逐步探索出一条提供综合性金融服务的发展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些都是一个大银行所具备的综合素质。对此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足
『玖』 互联网的发展对金融产生哪些影响因素
互联网的发展对金融产生的影响主要是互联网金融开始向全方位金融服务方向发展。移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等新兴技术与传统金融深入结合，催生出形态各异的互联网金融模式，可以为客户提供全方位、无缝、快捷、安全高效的金融服务。目前互联网金融的创新运营模式层出不穷，比如第三方支付平台模式、P2P网络信贷模式、P2B模式（个人向小型企业提供贷款）、众筹筹资模式、随着电子商务崛起而产生的虚拟货币及交易等，以及电商发起创立的互联网银行模式，还有搜索比价模式，即通过金融产品搜索引擎的方式，在一个金融平台把有投资理财需求的个人和有资金需求的中小银行和小贷机构进行对接，使得商业银行能通过互联网渠道，批量获得客户。
互联网金融对商业银行的挑战
互联网金融的发展方兴未艾，可以乐观预期未来将出现一种不同于传统金融融资和直接融资的新型金融生态。与传统金融相比，互联网金融在资金配比效果、渠道、数据信息、交流成本、系统技术等方面具有明显的优势。当前，互联网金融的蓬勃发展在一些方面对传统银行构成了严峻的挑战，主要表现在以下几个方面：
互联网金融的虚拟网点可以很大程度替代银行物理网点的功能
2.互联网金融能够突破时空局限
3.互联网金融能大幅降低业务成本
4.互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果
大数据能集合海量非结构化数据，通过事实分析和挖掘客户交易信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为。充分利用大数据、云计算、信息集散处理，有助于在金融运营和风险控制方面有的放矢，由此，互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果。
在互联网金融对传统金融产生挑战，带来竞争的同时，也给传统金融注入新的理念和活力，促生新的合作空间，我们不应该把传统金融和互联网金融对立起来，甚至妄图将其取缔，在技术进步势不可挡的今天，这也是不可能实现的。
其实传统银行也有自己的优势，其拥有最广泛的客户群体，大面积的网点资源积淀和大量的专业人才。这是互联网金融不可企及的专业和资源优势，商业银行在发挥自身优势的同时，借鉴和利用互联网金融的理念和模式，从而获得广阔的发展空间。
互联网金融发展的重大意义
互联网金融从无到有、从萌芽到快速发展的过程说明，这是运用互联网技术与精神实现金融服务的新兴模式，其本质上是一种更民主、更普惠大众的金融模式，具有重大意义。
首先，互联网金融的发展打破了银行对金融的垄断。
其次，在某种程度上其促进了利率市场化，提高了投资者的收益，比如余额宝对银行固定利率的冲击，倒逼商业银行顺应市场创新，做出变革。
最后，互联网金融更能以开放、平等、合作的模式，促成新的普惠金融的业态。
比如，P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款的局面，支持了中小企业的发展；还有个人金融的多元化需求，包括个人投资和财富管理，互联网金融在这方面也有很大的发展空间，通过互联网金融的渠道，金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金等业务不再是参与门槛极高的产品，个人投资者可以很方便的参与到金融体系中并获得收益，这就是普惠金融，这也是传统金融顾及不到的广泛市场需求。
互联网金融的发展正在改变中国的金融生态。
以积极的态度做好对互联网金融的监管
互联网金融代表了金融创新的方向，我们应该以积极的态度，为其在政策上创造一个良好的发展环境，对其存在的问题应该重视和解决，特别要提高其风险控制的能力，打击违法犯罪行动，保障互联网金融的健康发展，促使其在市场上发挥金融配置的作用。同时，为了引导和支持互联网金融的市场竞争，从业机构需要通过行业自律等多种形式完善管理，做到诚信为本、守法经营。
目前我国对于互联网金融的监管尚不完善，互联网金融很多方面已经从事了银行业务，但是他们没有受到银行业的监管，部分企业甚至突破规则，越过规则去竞争，这将对金融稳定带来不良后果。并且，与传统银行封闭化运营的业务模式相比，互联网金融更容易遭受黑客的攻击、病毒侵袭，金融信息更容易被盗取、篡改，特别是是对交易者身份的真实性，有时候很难确认，存在较大的信息泄露及欺诈风险等。所以，对互联网金融我们既要肯定其积极的作用，但对其存在的风险隐患也不能忽视，应该加强对互联网金融的监管，包括内部自律和外部的监管。
1.应明确互联网金融的法律定位
应明确互联网金融的法律定位，允许其从事金融服务，但是不能越界经营。这里实际上有两个监管底线，一是不能够非法吸收公众存款，互联网金融不等于银行；二是不能非法集资。现行法律还没有对所有的金融机构属性做出明确的定位，互联网金融尤其是P2P借贷平台的业务活动，还没有专门的法律规章予以明确规范。实际上P2P借贷平台的产品设计运作略有改变就可能越界，进入法律灰色地带，甚至触碰底线。
2.需要完善资金第三方存托管制度
有一些P2P网贷平台没有建立资金第三方托管机制，大量资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管就会存在资金被挪用，甚至携款逃跑的风险。近两年先后发生了部分P2P网贷平台的携款逃跑和倒闭事件，就给放贷人带来很大的损失，也影响了整个行业的健康发展。因此，加强互联网金融安全还需要完善资金第三方存托管制度。
3.健全互联网企业的内控制度
内控制度不健全可能引发金融风险，实践中一些互联网金融企业片面追求业务增长和运营利润，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户识别和交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱创造条件，还有一些企业存在信息安全水平比较低，个人隐私容易泄露的风险。从事互联网金融的企业应该从制度和道德两个方面做好风险约束，必须设置内控防火墙，健全互联网企业的内控制度。
4.加强互联网金融的外部监管
互联网金融本质上还是金融，而目前外部监管对互联网金融在某种程度存在盲区。比如，以互联网金融方式运作的货币基金、保险、P2P等业务的监管责任不是非常清晰。特别是一些互联网平台从事综合性的金融服务业务，更是需要多个监管部门的统一协调管理，加强互联网金融的外部监管。随着金融业和互联网金融的发展，当前中国的金融监管体系面临着一定程度的变革。
『拾』 互联网金融发展对商业银行中间业务的影响
摘 要：互联网金融降低了金融交易成本，提高了服务效率，对商业银行运营模式和市场格局产生影响。本文介绍了互联网金融发展的现状、特点，在此基础上分析了互联网金融对商业银行的影响，希望能够为商业银行今后的发展提供借鉴。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
目前看来，互联网给传统的中国金融业带来的新的生机和活力，成为中国金融业创新的巨大助力。所谓的互联网金融就是指非金融机构利用互联网技术或是在互联网平台上进行资金的融通、对外支付以及资金中介等金融活动的一种商业模式。互联网金融的出现改变了传统金融市场中商业银行一家独大的局面，对传统的金融行业――银行业产生了巨大的冲击。
一、互联网金融发展现状
互联网金融是建立在先进的互联网技术之上的，依托于大数据、云计算等先进的互联网技术，金融机构不断革新自己的技术平台，以极其低廉的成本及时获取和更新客户信息。此外，联网技术的发展也逐步改变了人们的消费习惯和生活方式，互联网的普及，网民暴增，越来越多的人能够享受到互联网带来的便利。这些都为互联网金融的发展提供了良好的基础。
1.第三方支付的发展现状。第三方支付平台最初是为网络平台的商户和消费者提供一种网上支付的渠道，是为网上交易服务。随着互联网技术的发展，第三方支付的服务范围也逐步扩大，不再只局限于为人们提供话费充值等简单的生活服务，也开始逐步涉及保险、基金等专业的金融领域。
2.P2P网络借贷的发展现状。最近几年，P2P网络平台在我国快速发展，并且已经达到一定的规模。到2014年年底，P2P网络借贷平台贷款余额超过千亿，总成交量也超过三千亿，但是由于没有备案登记制度，没有准入门槛，也没有完善的监管措施，问题平台数量出现暴增。2014年有287家平台出现了倒闭、提款困难、跑路等问题，这在一定程度上损害了P2P平台的健康发展，2014年虽然有关监管部门没有出台具体的监管政策，但是银监会提出了“四条红线”和“十大监管原则”，对于P2P网络借贷平台的监管原则和思路也已逐渐清晰。
3.互联网销售发展现状。2013年余额宝的问世，其筹资规模巨大，目前已成为全球第四大货币基金。余额宝的成功发行使互联网巨头对金融市场充满期待，一时间，各互联网巨头纷纷推出自己的互联网金融理财产品，在网上出现了一支“宝宝军团”，这些金融理财产品之所以受欢迎，是因为参与没有门槛，不受时间地域的限制，不影响资金的流动性，利率高于同期银行活期存款，满足了普通民众利用闲散资金投资理财的需求，发展迅速。
二、互联网金融的发展特征
互联网和金融的深度结合，有效的解决了信息不对称的问题，极大的降低了金融服务的成本，提高金融资源的配置效率。此外，建立在网络平台基础之上的互联网金融可以最大限度的扩展其客户群体，使其具有规模效应，能够为客户定做专业化、个性化的金融理财产品，满足不同顾客群体的需求。互联网金融的特点主要表现在以下几个方面：
1.服务高效、便捷、经济。互联网金融交易平台可以为广大客户提供高效便捷的服务，只要有计算机设备或是智能手机的客户终端，客户就可以在任何时间、任何地点通过互联网平台进行交易和转账，大部分网络平台都可以实现实时到账，这不仅能够提供金融服务的效率而且也极大的方便了人们的生活。此外利用网络平台进行交易，可以减少交易成本，使客户以较小的成本享受到更好的服务。
2.服务对象集中于个人和小微企业。互联网金融理财产品没有投资额的限制，其目标客户群体是普通的消费者的闲散资金，这说明其资金的来源主要是个人和小微企业。就其资金的去处来说，小微企业和个人也占了相当大的比重，因为这部分人很难从银行获得足够的资金支持，这也为互联网金融的发展提供了空间。
3.监管缺失，风险高。互联网金融在中国依然属于新生事物，目前还有形成一套完整的监管法律法规，这也得互联网及溶在短时间内出现了井喷式的增长。但是由于缺少监管，互联网金融企业的资质层次不齐，更为重要的是投融资评估仅仅通过互联网技术，风险很大，一旦出现纠纷，投资者很难运用法律的武器维护自己的合法权益。
4.盲目扩张，同质化竞争。互联网金融的高速发展，使投资者看到了巨大的发展空间，在加上其进入门槛低，很多投资者参与到互联网金融中来，但是其产品研发和创新能力不足，导致互联网金融产品趋于相同。为了争夺市场，互联网金融企业大打价格战，过度包装宣传自己的产品，着重强调产品的高收益，对于产品存在的风险避而不谈，对消费者进行误导，使消费者产生高收益零风险的错觉。但事实上任何投资都是有风险的，其收益也是不确定的。
三、互联网金融对我国商业银行的影响
1.互联网金融对我国商业银行的影响
(1)弱化我国商业银行的中介地位。资金的融通是金融的本质，具体来说就是充当资金供给者和需求者的媒介，完成资金的配置，在传统的金融市场中，这一角色都是由商业银行承担的，但是随着互联网金融的发展，商业银行的这一职能已经受到了严重的挑战，商业银行一家独大的格局也终将被打破。
互联网技术的发展，不仅能够使资金的供求双方能够及时取得联系，而且可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史信息，包括其交易情况和信用情况，甚至可以计算出其违约概率这极大地解决了信息不对称问题，使资金供求双方直接交易成为可能，弱化了商业银行的信息中介职能，导致了金融脱媒现象的产生并加速了它的发展。
互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间的限制，操作简单、交易便捷，极大的方便了人们的生活。虽然说商业银行也建立了网络银行，但是操作手续繁杂，无法满足客户进行快捷支付的需求。与此同时，阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联网技术建立网络支付平台，“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等新型支付方式相继出现，使客户在进行网上支付时，不需要开通网上银行，只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付，对于支付限额也没有特殊规定。网络支付的兴起，给用户带来了良好的体验，弱化了商业银行的支付中介职能。
(2)影响我国商业银行的主要业务。互联网金融企业在信息处理方面有天然的优势，可以针对小微企业的特点设计专业化的信贷产品，例如阿里金融。目前虽然互联网金融只对小微企业提供信贷服务，但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会对商业银行的信贷业务产生冲击。
商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款，但是互联网金融的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击，余额宝等金融产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种“类现金”功能的产品，这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。
互联网金融的发展逐步改变人们的消费习惯，越来越多的年轻人选择网上消费，网上支付，这会减少人们对现金的使用，冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、交易结算更加方便，对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占商业银行中间业务的生存空间。
2.互联网金融对我国商业银行的有利影响
(1)促进我国商业银行改革创新。互联网金融迅速发展使商业银行感受到了前所未有的压力，这也成为商业银行改革穿新的动力。自互联网金融出现以来，商业银行也不断创新自己的运营方式，大力发展电子银行，着手打造手机银行和移动支付，不断创新，带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源，根据大数据原理发展供应链金融产品，在降低风险的同时为企业提供更优质的金融服务。抢占货币基金市场，利用自己的高信用度，推出“类宝宝”金融产品。
(2)优化我国商业银行市场格局。目前看来，商业银行和互联网金融企业各具优势，因此很多银行都选择和互联网金融企业合作共赢，特别是中小银行，银行和互联网金融的合作可以使得银行用较少的网点服务更多的客户，从而形成新的竞争力。这种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无疑会有优化现有的银行市场格局。