互联网金融下征信面临的问题研究

① 网络金融征信数据库有不良数据怎么办

没有完善的征来信体系，就没有真正源的互联网金融。
由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据平台无法对接，信息无法共享，P2P网贷平台与众筹等不得不通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，各自组建线下征信风控团队，这样的网贷与小额贷款公司其实并无实质区别。

② 互联网金融和传统金融有什么不同

传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。简单来说，金融就是资金的融通。
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。传统金额与互联网金额相比，互联网金额有如下特点：
1、成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2、效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3、覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4、发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
5、管理弱
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
6、风险大
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。
二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全

③ “多头借贷”乱象要被终止了吗

国内首张个人征信牌照终于下发。近日，中国人民银行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书。

百行征信有限公司，俗称“信联”。根据央行公布的信息，信联是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中，互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。

同时，信联虽然主要采集互联网金融机构的信息，但其对传统金融机构同样开放，信贷数据可以供传统金融机构查询使用。这就意味着，以往想方设法躲避央行征信，钻空子不还贷款的“老赖”们，以后借钱恐怕没那么容易了。未来，用户一旦形成信用污点，不仅无法在别的网贷平台上借到钱，在银行机构贷款也成了难题，甚至还会影响个人就业、购房、购物、出行等各方面。可以预见的是，多头借贷、“拆东墙补西墙”就没那么容易了。

虽然信联被寄予厚望，但多头借贷问题不会因信联的成立在短时间内就迎刃而解。黄震认为，信联效果如何还取决于其对数据的采集能力。“信联不具有强制各家机构接入数据的权力，将来大量机构的信息如何纳入信联的数据平台，目前也还没有明确的标准和要求，这些都是尚待解决的问题。”

数据共享也是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力，要让各机构自愿实现数据共享，不是件容易的事。明确各征信机构的利益分配，统一数据共享标准，出台相关政策明确从业机构的数据上报和质量义务，是信联的当务之急。

④ 如何构建互联网金融下的大数据征信体系

我国银行存款高达120万亿,相当于GDP的两倍,但实体经济的企业却面临融资难、融资成本居高不下专的困境,这可以属用银行业对信用信息的垄断地位来解释。

大数据征信突破了从财务报表、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维,通过企业经营行为得到信用信息,能解决中小企业信用缺失的问题。

通过对已经获得征信牌照的八家征信机构其中四家的信用评分模型的分析可见,目前各征信机构数据来源、统计口径、评分模型、评分标准等各方面都存在巨大差异,缺乏统一的接口、规范和公约,所生产的信用产品尚未在互联网金融平台中得到广泛应用。

要建立全面的征信体系,必须鼓励数据信用信息的标准化和跨行业、跨平台的分享,并且完善消费者个人隐私和信用法规建设。

⑤ 互联网金融征信体系的不成熟会引发哪些问题

1. 个人信息保护问题突出，未经个人授权泄露个人信息

2. 采集信息不全、不准确、不及时等，影响对个人信用的判断，容易以偏概全

⑥ 征信在互联网金融中有哪些新的应用模式

征信是指按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。
征信分为个人征信和企业征信。
2013年3月15施行《征信业管理条例》中规定：任何经营个人征信业务和企业征信业务的机构都需经得国务院征信业监督管理部门批准，取得经营许可证在人行备案。否则一律不得开展征信业务。
但是目前牌照还没下发到机构，所以市场上还没有一家真正可以做个人征信的机构，但是在市场上已经有个人征信的业务在开展，不过不是叫信用报告人家叫信用分值，其实都是个人征信雏形。
征信业近两年也迅速发展，征信市场发展逐渐分化，依托大数据征信机构侧重点也不同，但是基本宗旨是服务经济，目前各个征信机构相互竞争都有自己的优势，面向社会经济在广阔的市场中想要占有一席之地就需要术业有专攻。
目前征信机构大概偏向就是建档型征信，评级性征信，融资性征信。
社会信用体系的建设是为了规范市场，那么征信服务的就是经济实体。
题主问到征信在互联网金融中有哪些应用，有哪些新的业务模式。
现在言归正传。
因为目前的征信市场还在初步发展阶段，市场对征信的认知度普遍不高，所以要开展征信业务也是有挑战的，那么前期肯定是培育市场的一个过程。
征信是支持互联网金融发展的一个重要基础，还是要回归其属性。
所以征信机构肯定要开展一些新的业务模式，让市场自己去发展倒逼政府下发推动征信业发展的政策文件。
央行下放权力给机构做征信除了简化自己的业务让征信机构能提供更加专业化的服务给实体经济外，也是希望整合市场资源最后达到信息共享。
目前很多空壳子的征信机构，他们构思了一个美好的蓝图，想让小贷公司、P2P等一些民间借贷机构上传自己的数据，但是目前没有一家强大的征信机构能妥谈让他们接入都自己的系统，给自己的数据库上传数据。据我所知现在金融办逐步让一些小贷公司对接到央行的征信系统，如果是这样，那么征信机构想整合更多的信息资源就更难了，优势也不明显了。
所以征信机构更是要开展一些新的业务模式，比如融资，P2P信用认证，金融超市，主体担保型征信业务。

⑦ 征信对互联网金融的作用是什么

征信来大大降低了资本市场的运行风源险，是资本运作的重要的参考工具。中国诚信网企业征信系统的上线，正好弥补了市场这一空白。企业征信的首要服务对象是投资者。信息的不对称是投资者面临的最大风险。企业征信结果为投资者提供了投资风险和收益的参考信息。有效地降低投资者的投资风险。标准普尔公司对15年内的债券违约研究表明，处于投资最高级别（AAA）的违约率仅为0.5%，而处于投机级别的CCC级的违约率达到17%。
一般来说，中小投资者既无时间也无能力收集处理大量的公司信息，企业征信提供的信息有助于他们作出合理的投资选择。对于大的投资者而言，企业征信结果也是制订投资组合方案的重要依据。从社会角度讲，企业征信提供的信息增加了市场的透明度，有利于公众及私人投资者的参与，有利于市场稳定。

⑧ 央行互联网金融征信系统是什么意思

为发行方提高信用评级呗

⑨ 我国互联网金融征信的运行模式是政府主导型的吗

1. 不是政府主导型

2. 有行业协会建立的征信系统，更主要的还是市场化机构

3. 比如，（1）互联网金融行业信用信息共享平台。中国互联网金融协会是由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等组织建立的国家级互联网金融行业自律组织。（2）小微金融风险信息共享平台。中国支付清算协会中国人民银行主管的支付清算服务行业自律组织，于2015年8月上线互联网金融风险信息共享系统，2016年更名为“小微金融风险信息共享平台”。（3）网络金融征信系统NFCS。由央行征信中心控股的上海资信建设运营的网络金融征信系统NFCS于2013年7月1日上线试运行，旨在帮助网贷行业实现信贷信息共享，防范网贷借款人身份欺诈、过度负债、恶意违约等信用风险，通过强化信用约束，充分发挥失信联合惩戒作用。

4. 以上平台有官方背景。更多的平台，如同盾科技、算话征信、前海征信、芝麻信用、腾讯信用、鼎鉴征信等等，都是民营机构
   

⑩ 现在哪些互联网金融的公司接入了央行征信

这块接入征信系统的非常少，不过目前我知道的有玖富集团，现在玖富是已经正式接入央行征信系统的。