中小金融机构防信用风险

① 福州地区商业银行信贷风险现状是怎样的这是我的作业,大家帮帮忙吖~~

说实话 能找到这些已经不容易了 你不用拘泥于福州 其实全国各地的银行面临的信贷风险几乎一样的 无非是呆帐坏帐 说白了 贷款收不回。。。你可以根据全国的现状分析福州的现状
金融信贷支持县域经济发展的指导意见
中国人民银行福州中心支行

一、提高认识，转变观念，支持县域经济发展

当前，我省县域经济总体上还较为薄弱，区域发展不平衡性突出。金融机构在支持县域经济发展方面也存在一些问题，主要表现为，县域金融机构存款稳步增长，但贷款增幅有所减缓；县级银行存贷比例还比较低，信贷支持力度仍显不足；中小企业、农户“贷款难”和金融机构“难贷款”问题仍然存在等。对此，各金融机构要高度重视，充分认识县域经济发展在全面建设小康社会中的重要地位和作用，切实转变思想观念，积极主动地支持县域经济发展。这既是促进全省经济社会协调发展的需要，也是金融机构自身拓展市场、培育业务新增长点的需要。各金融机构要认真贯彻落实中国人民银行上海分行《关于印发福建省信贷投向指引的通知》（上海银发〔2003〕140号）和《福建省人民政府办公厅转发中国人民银行福州中心支行、福建省经贸委关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的实施意见的通知》（闽政办〔2002〕174号）等文件精神，正确处理信贷投向集中与适度分散优化结构的关系、信贷资金增量集中上存与适度留存当地扩大县级机构信贷规模的关系、信贷管理权限集中上收与适度下放的关系，信贷投向要向县域中小企业倾斜，信贷资金增量要多留当地扩大县级机构信贷规模，信贷审批权限适当下放到县级机构。要主动加强政、银、企协作，努力组织资金，积极推行贷款营销，运用多种融资方式，增加对县域经济的有效信贷投入。

二、健全金融服务体系，发挥金融整体功能

各金融机构要根据县域经济的特点及其发展趋势调整自身的市场定位，认真创新和推广适合县域经济发展的信贷产品和服务手段，充分发挥金融机构支持县域经济发展的整体功能。人民银行要立足当地县域经济发展和结构调整的需要，通过实施稳健的货币政策，支持金融机构做好对县域经济的金融服务；同时，加强在有条件的地方探索设立县域地方性商业银行的政策研究。国有独资商业银行要合理设立分支机构，从支持县域经济发展出发，建立健全适应县域经济特点和需要的信贷管理体制与激励机制；在制定当年经营计划时要确定合理的新增存贷款比例，使县级分支机构的存贷比在“十五”期间原则上不低于60％；要适当配备和充实基层一线信贷人员，强化服务和贷款营销意识，注意培育有发展潜力的中小企业。股份制商业银行要针对县域经济特点，加强信贷创新和延伸服务手段。政策性银行要发挥各自的优势，加大对县域经济中基础设施建设、技术改造、外贸出口和粮食收储等信贷投入。农村信用社要充分发挥农村金融主力军作用，不断壮大自身实力，把农业、农户和农村经济作为主要的服务对象。要经过努力，使全省金融部门逐步形成以农村信用社重点支持“三农”，以国有商业银行、政策性银行和其他银行重点支持当地支柱产业、龙头企业和中小企业的县域银行信贷服务体系。

三、切实改进信贷管理体系，完善信贷激励约束机制

各商业银行在执行总行统一信贷管理制度的同时，要根据地方经济发展的实际需要，创新信贷管理机制。

（一）要适度下放和扩大信贷审批权限，尤其是流动资金贷款审批权限。商业银行的管辖行要根据县域经济实力和县级行的经营情况，淡化县级银行的行政级别，实行差别授权和权限弹性管理，减少不适应县域经济需要的贷款审批环节，授予县级行一定的经营自主权。要力争各总行同意选择我省一些经济较强的县（市）享受地市分行的信贷管理权限。

（二）要完善信贷授信授权管理制度。要依据内控管理要求，通过改进授信业务流程及转授权或特别授权等，重点扩大对县级行的内部信贷授权和解决客户统一授信的匹配问题。县级行要大力推行客户经理制，加大对客户经理人员的培训力度，培养一支融“存、贷、汇、理”综合能力于一身的客户经理队伍。对业务力量比较薄弱的县级行，要在加强业务培训的同时，实行上下级客户经理联动，帮助县级行主动寻找和培育优质客户。

（三）要积极研究完善贷款营销激励机制，解决信贷责任与激励机制不对称问题，以客观、公正的态度对待信贷风险及其责任人员，调动基层信贷人员拓展信贷业务的积极性。

（四）要探索建立专门针对中小企业的信用等级评定标准体系。对中小企业的信用等级评定可以考虑对业主的资信状况、产品的市场定位、贷款归行情况、纳税情况和现金流量等因素，科学合理地反映中小企业的资信状况和偿债能力，为贷款发放提供便于操作的信用评级依据。对符合信用贷款条件的县域企业应给予办理短期信用贷款业务。

（五）要大力推行中小企业小额贷款“三包一挂钩”的信贷管理方式，即信贷人员要包贷款发放、包贷款管理、包贷款本息回收，贷款利息浮动、本息收回与信贷人员收益挂钩，贷款出现质量问题则按有关规定承担责任的新信贷管理方式。这种做法既有利于改善金融服务、下放信贷审批权限，又有利于培育新市场、发展新客户、增加新贷款。

四、突出信贷支持重点，促进经济结构调整

各金融机构要积极配合当地政府调整经济结构的措施，以国家产业政策和市场需求为导向，选择信贷支持的重点和切入点，促进县域经济结构调整优化。

（一）以项目带动开发，支持招商引资。支持符合国家产业政策要求，有市场、有效益、有信用的各类企业资金需求；加大外汇贷款营销力度，支持企业引进设备和进口原材料；积极支持开发区、工业园区内企业技术进步和产品创新，鼓励园区企业走集团化、规模化经营道路。

（二）配合积极的财政政策，突出对增强县域经济发展后劲的国债投资项目和重点建设项目的支持力度。对国债投资项目和已列入省、设区市政府的重点建设项目要进行全方位跟踪和落实，科学安排资金，保证国债项目配套贷款和重点建设项目合理资金需求的及时到位。

（三）密切关注和跟踪当地招商引资重点项目，配套信贷资金，努力培育信贷投放新增长点和当地财政收入新增长点。

（四）积极拓展个人消费信贷领域，拉动消费需求增长。在办好城区原有个人消费信贷业务的基础上，努力拓展农村消费信贷业务，扩大农村消费需求，重点拓展农民住房贷款、大件耐用消费品贷款和教育助学贷款，支持开拓农村市场。

五、加大“三农”信贷投入，服务农村经济发展

金融机构要通过支农信贷的投入，促进农村经济发展。

（一）充分发挥村两委对农户比较了解的优势，通过创建“信用村镇”，发放小额农户信用贷款和推广农户联保贷款等形式，努力缓解农民贷款难问题。全省农村信用社对农业贷款比例要达到80％以上，对农户贷款比例要达到40％以上。

（二）有关银行要支持农村基础设施建设，特别是对那些有还贷能力、贷款担保落实的电网改造、公路建设、生态环境保护和建设、水利设施建设等项目予以优先安排与落实贷款。继续加大对农产品批发市场，储藏、运销、物流、配送、连锁经营等流通企业的信贷支持力度，支持中介组织增强服务功能。

（三）优化信贷投向，促进农村经济结构调整。要积极探索支持“公司＋农户”的农业经营新模式，以商业银行重点支持农产品加工龙头公司和种养植基地，以农村信用社扩大小额贷款重点支持农户，支持培育和延长农产品加工产业链，促进形成贸工农一体化、产供销一条龙的经营新格局。要择优扶持一批有优势、前景好的农业龙头企业，充分利用信贷政策引导和推进农业产业化进程。

六、拓宽山海协作融资渠道，支持山区沿海联动发展

各金融机构要正确处理好经济发达的沿海地区与欠发达山区的信贷投入关系，适当加大对山区县的支持力度，促进山海协作，优势互补，联动发展。

（一）对沿海地区的企业到山区投资办厂或与山区企业合资办厂的，只要符合贷款条件，商业银行都要积极支持。

（二）支持山区企业到沿海地区投资办厂，开展商贸活动。对山区在沿海地区开办的工商企业，沿海地区商业银行在信贷政策上要一视同仁。

（三）支持跨地区、跨行业的横向经济联合，不仅要支持沿海和山区企业之间的强强联合，而且要支持沿海优势企业对山区弱势企业的以强扶弱，通过联合、收购、兼并、承包、租赁等方式，实现资源优化配置，扶持优势企业的扩张，帮助山区企业加快发展。

（四）加大对山区的信贷倾斜力度。省级各商业银行在信贷资金投向上要适当向山区倾斜，对经济效益较好的山区大中型建设项目，在本行山区分支机构资金不足时，要采取直接贷款的方式予以支持。

（五）突出扶持重点。支持企业用高新技术进行资源的保护性开发和原材料就地加工转化，加快山区资源优势转变为商品优势、产业优势和经济优势的进程。

七、创新信贷品种与服务方式，努力适应县域经济需要

商业银行县级机构要积极进行金融创新，根据县域企业的特点和县域经济发展的需要，发挥各自在网点、资金、人员及管理等方面的优势，不断研发推出适合县域经济主体的信贷业务新品种，特别是要针对中小企业的不同情况，量体裁衣，设计创新金融产品和服务手段。

（一）认真总结推广仓储保全业务、应收帐款质押或收购业务、出口退税账户托管贷款、保理业务、信用贷款与抵质押贷款组合等多种适合中小企业的新业务品种。

（二）在报人民银行备案后，可试办中小企业专利权质押贷款、委托贷款等新业务。

（三）探索以经营者个人或第三人财产抵押的担保贷款、仓单质押贷款等业务品种。

（四）大力开展商业汇票承兑与贴现业务，积极引导效益好、信誉高、还款有保证的县域企业在购销活动中使用商业汇票结算，拓宽企业融资渠道，加速资金周转。

（五）加强金融同业协作，通过业务联合、业务代理等方式，提高对县域经济的金融服务水平和信贷支持能力。

（六）在金融政策许可范围内，鼓励银行与信托、证券、保险合作，为企业和个人提供理财服务，节约资金成本，增加企业经营效益。

（七）不断构筑社会诚信机制，探索以个人信用和工资担保相结合的个人贷款方式，鼓励民间投资，扩大个人消费，促进县域经济发展。

八、实行贷款利率差异化，支持创办中小企业金融服务机构

各金融机构可根据县域中小企业的经营状况、信用等级、项目风险、综合效益等因素，在国家利率政策许可幅度内，按照风险与收益对称的原则，合理确定利率水平，实行利率差异化服务。同时，对经合规的信用担保机构提供担保的贷款，金融机构应适当简化审批手续，在风险可控的基础上，其利率可不上浮或少上浮。对经国家外汇管理部门和对外贸易经济合作部门公布的出口收汇荣誉企业发放贷款时，贷款利率可在中国人民银行公布的贷款利率基础上适当下浮，最大下浮幅度为10％。鼓励各级政府或商业银行设立中小企业金融服务中心，为中小企业提供人才培训、信息咨询、市场拓展、技术交流和配合贷款担保机构运作等全方位的“一揽子”综合服务。

九、充分发挥人民银行职能作用，为金融支持县域经济发展提供保障

县级人民银行要围绕改革、发展和创新三个主题，继续执行稳健的货币政策，深化金融改革，提高金融服务水平。要充分运用再贷款、再贴现和利率等多种货币政策工具，调节货币信贷供应量。要加强信贷“窗口指导”，引导贷款投向，通过与政府部门协作组织银企资金供需洽谈会等形式，搭建政、银、企沟通平台，按照市场经济要求的灵活方式，组织多层次、多形式的辖内银企融资合作和金融产品推介等方式，解决银企信息不对称问题，推进政、银、企合作。要积极鼓励和支持商业银行创新信贷品种，拓展企业融资渠道。要加强与当地政府的沟通，建立经济金融机构信贷联席会议制度，通报政府工作动态和有关经济金融信息，及时做好经济金融运行分析，提高货币信贷政策传导的有效性、针对性。

十、防范金融信贷风险，实现经济金融双赢

金融部门在大力支持县域经济发展的同时，要正确处理信贷支持与防范风险、金融产品创新与加强信贷管理、适度下放权限与完善内控制度的关系，在支持县域经济发展中不断提升自身实力，努力实现经济金融双赢。

（一）进一步完善并落实好贷款“三查”制度。要认真审核企业资金需求状况，科学合理安排信贷授信，防止过度授信，尤其是对集团企业贷款要综合授信和考核。要加强对信贷资金使用的监控及流向的跟踪检查，防止信贷资金挪用，形成风险隐患。

（二）按照国家产业政策及信贷政策确定贷款投向。对不符合国家产业政策及信贷政策要求的，要限制或禁止贷款，防止形成新的信贷风险。严禁信贷资金违规流入股票市场和期货市场。

② 金融机构的风险主要包括哪三大风险

金融机构的风险主要包括金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险。

一家金内融容机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；

具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。

(2)中小金融机构防信用风险扩展阅读

金融风险的基本特征有以下几个：

（1）不确定性：影响金融风险的因素难以事前完全把握。

（2）相关性：金融机构所经营的商品—货币的特殊性决定了金融机构同经济和社会是紧密相关的。

（3）高杠杆性：金融企业负债率偏高，财务杠杆大，导致负外部性大，另外金融工具创新，衍生金融工具等也伴随高度金融风险。

（4）传染性：金融机构承担着中介机构的职能，割裂了原始借贷的对应关系。处于这一中介网络的任何一方出现风险，都有可能对其他方面产生影响，甚至发生行业的、区域的金融风险，导致金融危机。

参考资料来源：网络-金融风险

③ 金融机构有哪些

金融机构是专门从事金融活动的组织，包括中央银行、商业银行、政策性银行、信用合作社、信托投资公司等。

1、中央银行

中央银行（Central Bank）国家中居主导地位的金融中心机构，是国家干预和调控国民经济发展的重要工具。负责制定并执行国家货币信用政策，独具货币发行权，实行金融监管。

中国的中央银行为中国人民银行，简称央行。

2、商业银行

商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

3、政策性银行

政策性银行（policy lender/non-commercial bank）是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标,在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构。

实行政策性金融与商业性金融相分离，组建政策性银行，承担严格界定的政策性业务，同时实现专业银行商业化,发展商业银行，大力发展商业金融服务以适应市场经济的需要，是我国金融体制改革的一项重要内容。

4、信用合作社

农村信用合作社（英文名称Rural Credit Cooperatives，中文简称农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

5、信托投资公司

信托投资公司是一种以受托人的身份，代人理财的金融机构。它与银行信贷、保险并称为现代金融业的三大支柱。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。

④ 金融机构的风险

金融机构风险管理主要涉及市场风险、信用风险和其他风险的管理，同时针对不同的风险的特点，确定不同的实施方案和管理战略。 1、市场风险
市场风险是指因市场波动而使得投资者不能获得预期收益的风险，包括价格或利率、汇率因经济原因而产生的不利波动。除股票、利率、汇率和商品价格的波动带来的不利影响外，市场风险还包括融券成本风险、股息风险和关联风险。
美国奥兰治县（ORANGE COUNTRY）的破产突出说明了市场风险的危害。该县司库将奥兰治县投资组合大量投资于所谓结构性债券和逆浮动利率产品等衍生性证券，在利率上升时，衍生产品的收益和这些证券的市场价值随之下降，从而导致奥兰治县投资组合出现17亿美元的亏损。GIBSON公司由于预计利率下降，购买了大量利率衍生产品而面临类似的市场风险。当利率上浮时，该公司因此损失了2000万美元。同样，宝洁公司（Procter & Gamble）参与了与德国和美国利率相连的利率衍生工具交易，当两国的利率上升高于合约规定的跨栏利率时（要求宝洁公司按高于商业票据利率1412基点的利率支付），这些杠杆式衍生工具成为公司承重的负担。在冲抵这些合约后，该公司亏损1.57亿美元。
2、信用风险
信用风险是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、掉期、期权及在结算过程中的交易对手违约带来损失的风险。金融机构签定贷款协议、场外交易合同和授信时，将面临信用风险。通过风险管理控制以及要求对手保持足够的抵押品、支付保证金和在合同中规定净额结算条款等程序，可以最大限度降低信用风险。
1995年以来，信用风险问题在许多美国银行中开始突出起来，根据1998年1月的报告，其季度财务状况已因环太平洋地区的经济危机而受影响。例如，由于亚洲金融风暴，JP摩根(摩根大通公司)将其约6亿美元的贷款划为不良贷款,该行97年第四季度的每股盈利为1.33美元，比96年的2.04美元下降35%，低于市场预期的每股收益1.57美元。
3、操作风险
操作风险是指因交易或管理系统操作不当引致损失的风险，包括因公司内部失控而产生的风险。公司内部失控的表现包括，超过风险限额而未经察觉、越权交易、交易或后台部门的欺诈（包括帐簿和交易记录不完整，缺乏基本的内部会计控制）、职员的不熟练以及不稳定并易于进入的电脑系统等。
1995年2月巴林银行的倒闭突出说明了操作风险管理及控制的重要性。英国银行监管委员会认为，巴林银行倒闭的原因是新加坡巴林期货公司的一名职员越权、隐瞒的衍生工具交易带来的巨额亏损，而管理层对此却无丝毫察觉。该交易员同时兼任不受监督的期货交易、结算负责人的双重角色。巴林银行未能对该交易员的业务进行独立监督，以及未将前台和后台职能分离等，正是这些操作风险导致了巨大损失并最终毁灭了巴林银行。
类似的管理不善导致日本大和银行在债券市场上遭受了更大损失。1995年人们发现，大和银行的一名债券交易员因能接触公司会计帐簿而隐瞒了约1亿美元的亏损。与巴林银行一样，大和的这名交易员同时负责交易和会计。这两家银行都均违背了风险管理的一条基本准则，即将交易职能和支持性职能分开。 操作风险的另一案例是Kidder，Peabody公司的虚假利润案。1994年春，KIDDER确认，该公司一名交易员买卖政府债券获得的约3.5亿美元利润源于对公司交易和会计系统的操纵，是根本不存在的。这一事件迫使Kidder公司将资产售予竞争对手并最终清盘。
操作风险可以通过正确的管理程序得到控制，如：完整的帐簿和交易记录，基本的内部控制和独立的风险管理，强有力的内部审计部门（独立于交易和收益产生部门〕，清晰的人事限制和风险管理及控制政策。如果管理层监控得当，并采取分离后台和交易职能的基本风险控制措施，巴林和大和银行的损失也许不会发生，至少损失可以大大减少。这些财务失败说明了维持适当风险管理及控制的重要性。 近年来，互联网金融的兴起，以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，面对社会筹集资金，与之对应的P2C是P2P网贷的升级和进化版。P2C依然面对社会筹集资金，借款主体则以企业借款为主。以P2C模式的首创网贷平台爱投资为例，其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言，企业的信息比较容易核实，还款来源更稳定；同时，相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押，安全性相对更好。爱投资的P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时，依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。
一、对市场风险的管理策略
金融机构维持合适的头寸，利用利率敏感性金融工具进行交易，都要面对利率风险（比如：利率水平或波动率的变化、抵押贷款预付期长短和公司债券和新兴市场资信差异都可带来风险）；在外汇和外汇期权市场做市商或维持一定外汇头寸，要面对外汇风险，等等。在整个风险管理框架中，市场风险管理部门作为风险管理委员会下属的一个执行部门，全面负责整个公司的市场风险管理及控制并直接向执行总裁报告工作。该部在重点业务地区设有多个国际办公室，这些办公室均实行矩阵负责制。它们除了向全球风险经理报告工作外，还要向当地上一级非交易管理部门报告工作。
市场风险管理部门负责撰写和报送风险报告，制定和实施全公司的市场风险管理大纲。风险管理大纲向各业务单位、交易柜台发布经风险管理委员会审批的风险限额，并以此为参照对执行状况进行评估、监督和管理;同时报告风险限制例外的特殊豁免，确认和公布管理当局的有关监管规定。这一风险管理大纲为金融机构的风险管理决策提供了一个清晰的框架。
市场风险管理部门定期对各业务单位进行风险评估。整个风险评估的过程是在全球风险经理领导下由市场风险管理部门、各业务单位的高级交易员和风险经理共同合作完成的。由于其他高级交易员的参与，风险评估本身为公司的风险管理模式和方法提供了指引方向。
为了正确评估各种市场风险，市场风险管理部门需要确认和计量各种市场风险暴露。金融机构的市场风险测量是从确认相关市场风险因素开始的，这些风险因素随不同地区、不同市场而异。例如，在固定收入证券市场，风险因素包括利率、收益曲线斜率、信贷差和利率波动;在股票市场，风险因素则包括股票指数暴露、股价波动和股票指数差;在外汇市场，风险因素主要是汇率和汇率波动;对于商品市场，风险因素则包括价格水平、价格差和价格波动。金融机构既需要确认某一具体交易的风险因素，也要确定其作为一个整体的有关风险因素。
市场风险管理部门不仅负责对各种市场风险暴露进行计量和评估，而且要负责制定风险确认、评估的标准和方法并报全球风险经理审批。确认和计量风险的方法有：VAR分析法、应力分析法、场景分析法。
根据所确认和计量的风险暴露，市场风险管理部门分别为其制定风险限额，该风险限额随交易水平变化而变化。同时，市场风险管理部门与财务部合作为各业务单位制定适量的限额。通过与高级风险经理协商交流，市场风险管理部门力求使这些限额与公司总体风险管理目标一致。
二、信用风险的管理策略
信用风险管理是金融机构整体风险管理构架中不可分割的组成部分，它由风险管理委员会下设的信用风险管理部门全面负责。信用风险管理部门直接向全球风险经理负责，全球风险经理再依次向执行总裁报告。信用风险管理部门通过专业化的评估、限额审批、监督等在全球范围内实施信贷调节和管理。在考察信用风险时，信用风险管理部门要对风险和收益间的关系进行平衡，对实际和潜在的信贷暴露进行预测。为了在全球范围内对信用风险进行优化管理，信用风险管理部门建立有各种信用风险管理政策和控制程序，这些政策和程序包括：
(1)对最主要的潜在信贷暴露建立内部指引，由信用风险管理部门总经理监督。
(2)实行初始信贷审批制，不合规定的交易要由信用风险管理部门指定成员审批才能执行。
(3)实行信贷限额制，每天对各种交易进行监控以免超过限额。
(4)针对抵押、交叉违约、抵消权、担保、突发事件风险合约等订立特定的协议条款。
(5)为融资活动和担保合约承诺建立抵押标准。
(6)对潜在暴露（尤其是衍生品交易的）进行定期分析。
(7)对各种信贷组合进行场景分析以评估市场变量的灵敏性。
(8)通过经济、政治发展的有关分析对主权风险进行定期评估。
(9)和全球风险经理一起对储存时间较长、规模庞大的库存头寸进行专门评估和监督。
三、操作风险的管理策略
作为金融服务的中介机构，金融机构直接面临市场风险和信用风险暴露，它们均产生于正常的活动过程中。除市场风险和信用风险外，金融机构还将面临非直接的与营运、事务、后勤有关的风险，这些风险可归于操作风险。
在一个飞速发展和愈来愈全球化的环境中，当市场中的交易量、产品数目扩大、复杂程度提高时，发生这种风险的可能性呈上升趋势。这些风险包括：经营/结算风险、技术风险、法律/文件风险、财务控制风险等。它们大多是彼此相关的，所以金融机构监控这些风险的行动、措施也是综合性的。
金融机构一般由行政总监负责监察公司的全球性操作和技术风险。行政总监通过优化全球信息系统和数据库实施各种长期性的战略措施以加强操作风险的监控。一般的防范措施包括：支持公司业务向多实体化、多货币化、多时区化发展;改善复杂的跨实体交易的控制。促进技术、操作程序的标准化，提高资源的替代性利用;消除多余的地区请求原则;降低技术、操作成本，有效地满足市场和监管变动的需要，使公司总体操作风险控制在最合适的范围。依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力，从而确保投资者资金安全。爱投资的反担保措施，会向担保公司抵押放款、股权、应收帐款，相对银行会有更强的反担保措施，担保公司相当于加了一层全额利息担保，对风险进行隔离作用，这是最大程度上确保投资者的安全。

⑤ 对于金融机构，如何降低信用风险啊

避免信息不对称，和有效的风险约束机制！

⑥ 商业银行面临的金融风险及度量的指标有哪些

商业银行风险是指在商业银行经营过程中，由于不确定性因素的影响，使得银行实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。
目前最重要、最常用的一种分类方法是根据商业银行在经营过程中面临的风险将其分为信用风险、市场风险、流动性风险与操作风险等。下面我们将分别介绍这几种风险的定义及其度量方法。
(一)信用风险
1．信用风险涵义
信用风险是指由于信用活动中存在的不确定性而导致银行遭受损失的可能性，确切地说，足所有囚客户违约而引起的风险。比如资产业务中借款人无法偿还债务引起的资产质量恶化；负债业务中的存款人大鞋提取款形成挤兑等等。
2．信用风险度遣
(1)传统的信用风险度量模型包括专家制度模型、Z评分模型等。
(2)现代信用风险量化度量和管理模型，主要包括：KMV公司的KMV模型、J．P摩根的Credit Metrics Model(信用计量模型)、Credit Risk+(信用风险附加型)和宏观模拟模型(CPV模型)。
(二)市场风险
1．市场风险的涵义
市场风险足金融体系中最常见的风险之一，通常是由金融资产的价格变化而产生的，市场风险一般又可分为利率风险、汇率风险等。
(1)商业银行利率风险是指市场利率水平变化对银行的市场价值产生影响的风险。我国商业银行的利率曾经长期处于利率管制的的火环境下，但是随着我国利率市场化的不断加强，利率风险对商业银行的影响也将口益突出。
(2)商业银行汇率风险是指银行在进行囝际业务中，其持有的外汇资产或负债凶汇率波动而造成价值增减的不确定性。随着银行业务的国际化，商业银行的海外资产和负债比重增加，商业银行面临的汇率风险将不断加大。
2．市场风险的度量
早在七、八十年代，西方各金融机构普遍感到传统的金融风险管理工具已不能适应金融市场发展的需要，纷纷开始研究如何用单个模型来度磕整个金融机构所面对的市场风险。其中JP．Morgan研制的风险模型Risk Metrics最为成功。在此风险模型中使用的风险度量指标就是VaR即在险价值。
(三)流动性风险
1．流动性风险的涵义
狭义的流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户存款的提取而产生的支付风险；广义的流动性风险除了包含狭义的内容外，还包括商业银行的资金来源不足而未能满足客户合理的信贷需求或其它即时的现金需求而引起的风险。以最近发生的美国次贷危机为例，表面上看此次危机足银行流动性缺乏所造成的，但其根本原因是商业银行资产配置失误，肆意发放信用等级低、质量差的贷款导致的。
流动性风险的最大危害在于其具有传导性。由于不同的金融机构的资产之间具有复杂的债权债务联系，这使得一旦某个金融机构资产流动性出现问题，不能保持正常的头寸，则单个的金融机构的金融问题将会演变成全局性的金融动荡。我们正任经历的这次金融危机就是由美国商业银行的流动性危机传导到美国金融各个领域进而传导到世界各国的金融领域的危机。
2．流动性风险的度量
(1)静态分析方法
①存贷比率：是反映商业银行的流动性风险的传统指标，它等于贷款对存款的比例。该指标在很人程度上反映了存款资金占用的程度，这一比例愈高，表示流动性愈低，风险越大。
②流动资产比率：它分为流动性资产与总资产比率以及流动性资产与流动性负债比率两个层面，该比率愈高，表明该商业银行流动性风险愈小。
(2)动态分析方法
①流动性缺口法
流动性缺口衡耸的是资产与负债之间的差额，目前的资产负债产生的流动性缺口是静态缺口，资产和负债不断变化而产生的缺口足动态缺口。这。方法可以用来比较特定的时间序列中银行未来的现金收入和现金支出。
②现金资本模型
一般适用于比较大型的银行金融机构。这种模型首先假定银行不能获得任何的外来融资。通过评估银行所有的资产的流动性，来分析资产的可销售性，再运用适当的折扣率，来计算通过资产出售能够维持多久的流动性。
(四)操作风险
巴塞尔委员会的定义为：操作风险就是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失的町能性的风险。
与其它几种风险相比，商业银行的操作风险有着较为显著的特点。由于每个银行经营的操作环境不问，因此银行应考虑自己具体情况来对操作风险进行分析．这是操作风险的最显著特征。

⑦ 请问开具非金融机构信用证的原因及风险点。需要大量的参考文献。

一、原因
我国已成为世界贸易大国,这无疑给国际上不怀好意的人提供欺骗我国中小企业的有利的机会。用正常的信用证对他们没有什么保障,因为世界上大多数的银行还是正派的,一旦单据相符,即使他们不想付款,但是这些开证行就必须支付。因此,他们就挖空心思,进行“金融创新”,非银行信用证就应是他们创新的成果。

二、风险
传统理论认为，开证人作为独立于进出口商之外的第三方，承担着对出口商付款的保证责任，银行信用证的独立性是付款保证的关键。出口商凭借信用证，一方面可以取得付款保证，另一方面可以用于融资（如信用证打包放款和押汇）。

如果信用证的开立者为公司而非银行，则上述付款保证可能不是由独立第三方作出，而且信用风险是由开立信用证的公司（非银行）承担。相应地，议付行在议付信用证项下单据时，就要考虑公司风险而非银行风险，这可能导致议付行拒绝议付。

三、文献
1、非银行开立的信用证问题
作 者： 王善论
作者单位：江西财经大学国际经贸学院
刊 名： 对外经贸实务 PKU
英文刊名： PRACTICE IN FOREIGN ECONOMIC RELATIONS AND TRADE
年，卷(期)： 2003(1)
2、非银行信用证的风险及防范
作 者： 屈建龙 Qu Jianlong
作者单位：江苏电大常熟学院,江苏,常熟,215500
刊 名： 黑龙江对外经贸
英文刊名： HEILONGJIANG FOREIGN ECONOMIC RELATIONS & TRADE
年，卷(期)：2008 (10)
3、我国银行和企业应将非银行信用证拒于国门之外
作 者：李道金
来源： 国际商报
年卷期：2008
4、UCP600解读与例证
作 者：阎之大
来源： 北京:中国商务出版社
年卷期：2007
5、UCP600:第二通知行规定的探讨
作 者：屈建龙
作者单位：江苏电大常熟学院
刊 名：对外经贸实务 PKU
英文刊名： PRACTICE IN FOREIGN ECONOMIC RELATIONS AND TRADE
年，卷(期)：2008(10)

⑧ 银行业金融机构可以采取以下哪些措施来加强信用风险管控

正确答案:C,D,E 解析：根据《银行业金融机构国别风险管理指引》，商业银回行应当根据本机构国答别风险类型、暴露规模和复杂程度选择适当的计量方法。计量方法应当至少满足以下要求：①能够覆盖所有重大风险暴露和不同类型的风险;②能够在单一和并表层面按国别计量风险;③能够根据有风险转移及无风险转移情况分别计量国别风险。

⑨ 什么叫金融机构

金融资产是实物资产的对称，是以价值形态存在的资产。企业的金融资产包括：交易型金融资产,贷款和应收款项，可供出售金融资产以及持有到期投资。个人的金融资产包括：个人存款、股票、债券、基金、证券集合理财、银行理财产品、第三方存款保证金、保险、黄金、信托等。