❶ 怎样看待互联网金融对商业银行在冲击
随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，各种互联网基金短期内吸纳了巨量活期资金，在活期存款、理财产品和基金中间业务方面，抢夺了银行相当一部分客户资源。
余额宝等互联网金融产品的推出，吸纳了大量商业银行的流动性，余额宝不仅有商业银行定期存款的收益，而且还有活期存款的支取便利性，是商业银行存款业务强有力的竞争者。从实际情况看，余额宝等互联网金融产品的推出给商业银行的流动性带来了致命打击。
在长期计划经济体制下，商业银行形成了绝对的垄断竞争优势。商业银行掌握了金融行业绝大多数业务渠道和市场资源，具有绝对的行业竞争话语权。随着金融体制改革不断推进，我国商业银行市场地位开始受到各种新兴市场力量的冲击。以第三方支付平台为例，商业银行支付结算功能几乎被市场完全抛弃。各类互联网金融产品对商业银行市场地位的撼动是明显的。
自余额宝推出之后，各大互联网巨头先后推出了以“某某宝”为命名方式的现金理财产品。很显然，未来金融“搅局者”将会对传统金融市场带来巨大冲击。传统金融可能被颠覆，互联网随时可能成为市场新宠儿，而只有创新才能够应对这样的巨变。支付宝的崛起，是互联网成功“试水”金融市场的结果，它在我国金融市场注入了一股创新活力，具有十分重要的促进意义。
❷ 互联网金融对传统银行业影响有哪些
笔者解答：
互联网金融对传统银行业的影响？
在我国，银行业一直是金融业的主体。互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。面对这一新变化、新挑战，传统银行业应该如何看待与应对？本文从互联网金融的内涵与表现形式出发，分析其对商业银行的影响，并从互联网金融的角度重新审视传统银行业，提出相关的建议和对策。
（一）提高银行业的包容水平，拓展银行业务的客户和渠道。
截至2013年底，我国网民数量已达到6.04亿，互联网普及率达45%以上。在互联网金融模式下，银行的目标客户群发生了改变，传统物理网点优势渐渐弱化，追求多样化、个性化服务和乐于接受新鲜事物的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。金融服务的覆盖面和渗透率不断扩大，提高了传统金融的包容水平。以余额宝为例，客户对支付宝的安全与信誉的认同，使其将余额宝等同于高息活期存款，提高了支付宝客户将银行活期存款转入余额宝的概率。同时，余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销的依赖。
（二）商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒。
传统商业银行在金融业务往来中主要扮演资金中介的的角色。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化，这正是互联网金融的核心意义所在。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，资金融通双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。
（三）互联网融资长期内将对商业银行贷款形成直接冲击。
凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。相对于传统融资方式，互联网时代供需双方可以直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息几乎完全对称，交易成本降低，交易可能性边界也极度扩大，这些优势都是传统银行无法媲美的。
（四）商业银行的传统经营服务模式面临变革。
一是“以客户为中心”的服务模式亟待完善。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。二是商业银行小微企业金融服务模式有待创新。通过余额宝、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，通过大规模数据云计算，将网络行为、网络信用应用到小额贷款中，降低甄选客户的成本和风险。三是商业银行互联网化进程仍需进一步加快。近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入，但这仅仅是对互联网技术的应用，尚未达到互联网金融的层面。互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网与金融进行创新。
互联网金融之所以异军突起， 一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。不容否认，当今商业银行在经济调控、风险控制、社会征信、庞大的线下客户及专业服务等方面还具有强大优势，但也存在不少弱性和缺失。因此，商业银行要积极创新，不断提升传统业务的水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础性金融服务，以优质服务赢得市场、赢得客户。传统商业银行要加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行、手机银行、iPad 银行、微信银行等电子银行“家族”业务，提供客户远程服务，向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务。
互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。同时，压力也促使银行主动去创新，不断地加大创新和变革的力度，顺应发展的潮流，充分发挥自身的优势。通过重新洗牌，一些银行可能成为行业中新的领头羊。银行所具有的丰富的产品开发和管理的经验、完善的风险管理体系将有助于互联网金融市场的稳定。
❸ 互联网金融发展对商业银行中间业务的影响
摘 要：互联网金融降低了金融交易成本，提高了服务效率，对商业银行运营模式和市场格局产生影响。本文介绍了互联网金融发展的现状、特点，在此基础上分析了互联网金融对商业银行的影响，希望能够为商业银行今后的发展提供借鉴。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
目前看来，互联网给传统的中国金融业带来的新的生机和活力，成为中国金融业创新的巨大助力。所谓的互联网金融就是指非金融机构利用互联网技术或是在互联网平台上进行资金的融通、对外支付以及资金中介等金融活动的一种商业模式。互联网金融的出现改变了传统金融市场中商业银行一家独大的局面，对传统的金融行业――银行业产生了巨大的冲击。
一、互联网金融发展现状
互联网金融是建立在先进的互联网技术之上的，依托于大数据、云计算等先进的互联网技术，金融机构不断革新自己的技术平台，以极其低廉的成本及时获取和更新客户信息。此外，联网技术的发展也逐步改变了人们的消费习惯和生活方式，互联网的普及，网民暴增，越来越多的人能够享受到互联网带来的便利。这些都为互联网金融的发展提供了良好的基础。
1.第三方支付的发展现状。第三方支付平台最初是为网络平台的商户和消费者提供一种网上支付的渠道，是为网上交易服务。随着互联网技术的发展，第三方支付的服务范围也逐步扩大，不再只局限于为人们提供话费充值等简单的生活服务，也开始逐步涉及保险、基金等专业的金融领域。
2.P2P网络借贷的发展现状。最近几年，P2P网络平台在我国快速发展，并且已经达到一定的规模。到2014年年底，P2P网络借贷平台贷款余额超过千亿，总成交量也超过三千亿，但是由于没有备案登记制度，没有准入门槛，也没有完善的监管措施，问题平台数量出现暴增。2014年有287家平台出现了倒闭、提款困难、跑路等问题，这在一定程度上损害了P2P平台的健康发展，2014年虽然有关监管部门没有出台具体的监管政策，但是银监会提出了“四条红线”和“十大监管原则”，对于P2P网络借贷平台的监管原则和思路也已逐渐清晰。
3.互联网销售发展现状。2013年余额宝的问世，其筹资规模巨大，目前已成为全球第四大货币基金。余额宝的成功发行使互联网巨头对金融市场充满期待，一时间，各互联网巨头纷纷推出自己的互联网金融理财产品，在网上出现了一支“宝宝军团”，这些金融理财产品之所以受欢迎，是因为参与没有门槛，不受时间地域的限制，不影响资金的流动性，利率高于同期银行活期存款，满足了普通民众利用闲散资金投资理财的需求，发展迅速。
二、互联网金融的发展特征
互联网和金融的深度结合，有效的解决了信息不对称的问题，极大的降低了金融服务的成本，提高金融资源的配置效率。此外，建立在网络平台基础之上的互联网金融可以最大限度的扩展其客户群体，使其具有规模效应，能够为客户定做专业化、个性化的金融理财产品，满足不同顾客群体的需求。互联网金融的特点主要表现在以下几个方面：
1.服务高效、便捷、经济。互联网金融交易平台可以为广大客户提供高效便捷的服务，只要有计算机设备或是智能手机的客户终端，客户就可以在任何时间、任何地点通过互联网平台进行交易和转账，大部分网络平台都可以实现实时到账，这不仅能够提供金融服务的效率而且也极大的方便了人们的生活。此外利用网络平台进行交易，可以减少交易成本，使客户以较小的成本享受到更好的服务。
2.服务对象集中于个人和小微企业。互联网金融理财产品没有投资额的限制，其目标客户群体是普通的消费者的闲散资金，这说明其资金的来源主要是个人和小微企业。就其资金的去处来说，小微企业和个人也占了相当大的比重，因为这部分人很难从银行获得足够的资金支持，这也为互联网金融的发展提供了空间。
3.监管缺失，风险高。互联网金融在中国依然属于新生事物，目前还有形成一套完整的监管法律法规，这也得互联网及溶在短时间内出现了井喷式的增长。但是由于缺少监管，互联网金融企业的资质层次不齐，更为重要的是投融资评估仅仅通过互联网技术，风险很大，一旦出现纠纷，投资者很难运用法律的武器维护自己的合法权益。
4.盲目扩张，同质化竞争。互联网金融的高速发展，使投资者看到了巨大的发展空间，在加上其进入门槛低，很多投资者参与到互联网金融中来，但是其产品研发和创新能力不足，导致互联网金融产品趋于相同。为了争夺市场，互联网金融企业大打价格战，过度包装宣传自己的产品，着重强调产品的高收益，对于产品存在的风险避而不谈，对消费者进行误导，使消费者产生高收益零风险的错觉。但事实上任何投资都是有风险的，其收益也是不确定的。
三、互联网金融对我国商业银行的影响
1.互联网金融对我国商业银行的影响
(1)弱化我国商业银行的中介地位。资金的融通是金融的本质，具体来说就是充当资金供给者和需求者的媒介，完成资金的配置，在传统的金融市场中，这一角色都是由商业银行承担的，但是随着互联网金融的发展，商业银行的这一职能已经受到了严重的挑战，商业银行一家独大的格局也终将被打破。
互联网技术的发展，不仅能够使资金的供求双方能够及时取得联系，而且可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史信息，包括其交易情况和信用情况，甚至可以计算出其违约概率这极大地解决了信息不对称问题，使资金供求双方直接交易成为可能，弱化了商业银行的信息中介职能，导致了金融脱媒现象的产生并加速了它的发展。
互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间的限制，操作简单、交易便捷，极大的方便了人们的生活。虽然说商业银行也建立了网络银行，但是操作手续繁杂，无法满足客户进行快捷支付的需求。与此同时，阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联网技术建立网络支付平台，“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等新型支付方式相继出现，使客户在进行网上支付时，不需要开通网上银行，只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付，对于支付限额也没有特殊规定。网络支付的兴起，给用户带来了良好的体验，弱化了商业银行的支付中介职能。
(2)影响我国商业银行的主要业务。互联网金融企业在信息处理方面有天然的优势，可以针对小微企业的特点设计专业化的信贷产品，例如阿里金融。目前虽然互联网金融只对小微企业提供信贷服务，但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会对商业银行的信贷业务产生冲击。
商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款，但是互联网金融的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击，余额宝等金融产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种“类现金”功能的产品，这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。
互联网金融的发展逐步改变人们的消费习惯，越来越多的年轻人选择网上消费，网上支付，这会减少人们对现金的使用，冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、交易结算更加方便，对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占商业银行中间业务的生存空间。
2.互联网金融对我国商业银行的有利影响
(1)促进我国商业银行改革创新。互联网金融迅速发展使商业银行感受到了前所未有的压力，这也成为商业银行改革穿新的动力。自互联网金融出现以来，商业银行也不断创新自己的运营方式，大力发展电子银行，着手打造手机银行和移动支付，不断创新，带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源，根据大数据原理发展供应链金融产品，在降低风险的同时为企业提供更优质的金融服务。抢占货币基金市场，利用自己的高信用度，推出“类宝宝”金融产品。
(2)优化我国商业银行市场格局。目前看来，商业银行和互联网金融企业各具优势，因此很多银行都选择和互联网金融企业合作共赢，特别是中小银行，银行和互联网金融的合作可以使得银行用较少的网点服务更多的客户，从而形成新的竞争力。这种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无疑会有优化现有的银行市场格局。
❹ 互联网金融对传统商业银行的影响有哪些
1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，2011年，我国银行业非利息收入占比尽管有所提升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。
在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。
互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。
2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。
迄今为止，央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、网络和Ebay等互联网巨头。目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案，区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。
随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。
3.互联网金融重构已有融资格局
在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。
例如，2005年3月成立的全球第一家人人贷公司——Zopa，在资金借贷过程中充当了信息中介的功能：在 Zopa网页上，贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间；借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品，而借贷双方达成的借款利率，主要因贷款人的风险喜好程度而定，风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平，而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。类似的，国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务，实现用户和业务人员的直接对接，让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。
需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，2012年上半年就累计发放贷款130亿，新增获贷企业4万家，不良贷款率为仅为0.72%。
另据报道，甚至有专家预测，“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！”。因此，互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。
4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论
Mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有两个原因：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；第二，金融中介有专门的信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战，具体可以从三个方面进行分析：
首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来，如根据2012年三季度报告显示，2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿，其中16家上市银行就高达8127.67亿元，占54.5%。
在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。
其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。例如，一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款，当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时，他可以在10个商业银行以及9个非银行金融机构所提供的27个贷款产品中进行选择，并且每个产品都有独特的产品特点。
再如，Zopa平台在承担资金借贷中介功能时，首先会参照该借款人在Equifax信用评级机构信用评分的基础上对借款人进行风险评级；其次，录入借款人的家庭情况、借款用途、借款金额、愿意支付的最高借款利率及信用评级，并将其安排进入相应等级的细分市场；最后，特定信用评级的贷款人参考借款人的信用评级，结合贷款期限，以自身贷款利率参与竞标，利率低者胜出。
第三，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。
但随着第三方支付机构的发展壮大，他们已不不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。
❺ 为什么说互联网金融冲击了商业银行业务发展
互联网金融降低了金融交易成本，提高了服务效率，对商业银行运营模式和市场格局产生影响。本文介绍了互联网金融发展的现状、特点，在此基础上分析了互联网金融对商业银行的影响，希望能够为商业银行今后的发展提供借鉴。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
目前看来，互联网给传统的中国金融业带来的新的生机和活力，成为中国金融业创新的巨大助力。所谓的互联网金融就是指非金融机构利用互联网技术或是在互联网平台上进行资金的融通、对外支付以及资金中介等金融活动的一种商业模式。互联网金融的出现改变了传统金融市场中商业银行一家独大的局面，对传统的金融行业――银行业产生了巨大的冲击。
一、互联网金融发展现状
互联网金融是建立在先进的互联网技术之上的，依托于大数据、云计算等先进的互联网技术，金融机构不断革新自己的技术平台，以极其低廉的成本及时获取和更新客户信息。此外，联网技术的发展也逐步改变了人们的消费习惯和生活方式，互联网的普及，网民暴增，越来越多的人能够享受到互联网带来的便利。这些都为互联网金融的发展提供了良好的基础。
1.第三方支付的发展现状。第三方支付平台最初是为网络平台的商户和消费者提供一种网上支付的渠道，是为网上交易服务。随着互联网技术的发展，第三方支付的服务范围也逐步扩大，不再只局限于为人们提供话费充值等简单的生活服务，也开始逐步涉及保险、基金等专业的金融领域。
2.P2P网络借贷的发展现状。最近几年，P2P网络平台在我国快速发展，并且已经达到一定的规模。到2014年年底，P2P网络借贷平台贷款余额超过千亿，总成交量也超过三千亿，但是由于没有备案登记制度，没有准入门槛，也没有完善的监管措施，问题平台数量出现暴增。2014年有287家平台出现了倒闭、提款困难、跑路等问题，这在一定程度上损害了P2P平台的健康发展，2014年虽然有关监管部门没有出台具体的监管政策，但是银监会提出了“四条红线”和“十大监管原则”，对于P2P网络借贷平台的监管原则和思路也已逐渐清晰。
3.互联网销售发展现状。2013年余额宝的问世，其筹资规模巨大，目前已成为全球第四大货币基金。余额宝的成功发行使互联网巨头对金融市场充满期待，一时间，各互联网巨头纷纷推出自己的互联网金融理财产品，在网上出现了一支“宝宝军团”，这些金融理财产品之所以受欢迎，是因为参与没有门槛，不受时间地域的限制，不影响资金的流动性，利率高于同期银行活期存款，满足了普通民众利用闲散资金投资理财的需求，发展迅速。
二、互联网金融的发展特征
互联网和金融的深度结合，有效的解决了信息不对称的问题，极大的降低了金融服务的成本，提高金融资源的配置效率。此外，建立在网络平台基础之上的互联网金融可以最大限度的扩展其客户群体，使其具有规模效应，能够为客户定做专业化、个性化的金融理财产品，满足不同顾客群体的需求。互联网金融的特点主要表现在以下几个方面：
1.服务高效、便捷、经济。互联网金融交易平台可以为广大客户提供高效便捷的服务，只要有计算机设备或是智能手机的客户终端，客户就可以在任何时间、任何地点通过互联网平台进行交易和转账，大部分网络平台都可以实现实时到账，这不仅能够提供金融服务的效率而且也极大的方便了人们的生活。此外利用网络平台进行交易，可以减少交易成本，使客户以较小的成本享受到更好的服务。
2.服务对象集中于个人和小微企业。互联网金融理财产品没有投资额的限制，其目标客户群体是普通的消费者的闲散资金，这说明其资金的来源主要是个人和小微企业。就其资金的去处来说，小微企业和个人也占了相当大的比重，因为这部分人很难从银行获得足够的资金支持，这也为互联网金融的发展提供了空间。
3.监管缺失，风险高。互联网金融在中国依然属于新生事物，目前还有形成一套完整的监管法律法规，这也得互联网及溶在短时间内出现了井喷式的增长。但是由于缺少监管，互联网金融企业的资质层次不齐，更为重要的是投融资评估仅仅通过互联网技术，风险很大，一旦出现纠纷，投资者很难运用法律的武器维护自己的合法权益。
4.盲目扩张，同质化竞争。互联网金融的高速发展，使投资者看到了巨大的发展空间，在加上其进入门槛低，很多投资者参与到互联网金融中来，但是其产品研发和创新能力不足，导致互联网金融产品趋于相同。为了争夺市场，互联网金融企业大打价格战，过度包装宣传自己的产品，着重强调产品的高收益，对于产品存在的风险避而不谈，对消费者进行误导，使消费者产生高收益零风险的错觉。但事实上任何投资都是有风险的，其收益也是不确定的。
三、互联网金融对我国商业银行的影响
1.互联网金融对我国商业银行的影响
(1)弱化我国商业银行的中介地位。资金的融通是金融的本质，具体来说就是充当资金供给者和需求者的媒介，完成资金的配置，在传统的金融市场中，这一角色都是由商业银行承担的，但是随着互联网金融的发展，商业银行的这一职能已经受到了严重的挑战，商业银行一家独大的格局也终将被打破。
互联网技术的发展，不仅能够使资金的供求双方能够及时取得联系，而且可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史信息，包括其交易情况和信用情况，甚至可以计算出其违约概率这极大地解决了信息不对称问题，使资金供求双方直接交易成为可能，弱化了商业银行的信息中介职能，导致了金融脱媒现象的产生并加速了它的发展。
互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间的限制，操作简单、交易便捷，极大的方便了人们的生活。虽然说商业银行也建立了网络银行，但是操作手续繁杂，无法满足客户进行快捷支付的需求。与此同时，阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联网技术建立网络支付平台，“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等新型支付方式相继出现，使客户在进行网上支付时，不需要开通网上银行，只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付，对于支付限额也没有特殊规定。网络支付的兴起，给用户带来了良好的体验，弱化了商业银行的支付中介职能。
(2)影响我国商业银行的主要业务。互联网金融企业在信息处理方面有天然的优势，可以针对小微企业的特点设计专业化的信贷产品，例如阿里金融。目前虽然互联网金融只对小微企业提供信贷服务，但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会对商业银行的信贷业务产生冲击。
商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款，但是互联网金融的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击，余额宝等金融产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种“类现金”功能的产品，这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。
互联网金融的发展逐步改变人们的消费习惯，越来越多的年轻人选择网上消费，网上支付，这会减少人们对现金的使用，冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、交易结算更加方便，对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占商业银行中间业务的生存空间。
2.互联网金融对我国商业银行的有利影响
(1)促进我国商业银行改革创新。互联网金融迅速发展使商业银行感受到了前所未有的压力，这也成为商业银行改革穿新的动力。自互联网金融出现以来，商业银行也不断创新自己的运营方式，大力发展电子银行，着手打造手机银行和移动支付，不断创新，带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源，根据大数据原理发展供应链金融产品，在降低风险的同时为企业提供更优质的金融服务。抢占货币基金市场，利用自己的高信用度，推出“类宝宝”金融产品。
(2)优化我国商业银行市场格局。目前看来，商业银行和互联网金融企业各具优势，因此很多银行都选择和互联网金融企业合作共赢，特别是中小银行，银行和互联网金融的合作可以使得银行用较少的网点服务更多的客户，从而形成新的竞争力。这种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无疑会有优化现有的银行市场格局。
❻ 互联网金融对商业银行有研究意义吗
关于互联网金融对商业银行的影响及对策研究思考
随着电子商务和互联网金融的不断发展，互联网金融公司不断对提供的服务进行创新，不仅推出了具有支付功能的支付宝、财富通等服务，还推出了与商业银行存款业务具有类似功能的余额宝、小金库等业务，互联网金融公司借助其在互联网服务领域的技术优势，不断的推出与商业银行业务类似的服务，这些服务的推出抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战。在这样的背景下研究互联网金融对商业银行的影响，并提出相应的对策建议，不仅有助于商业银行认清当前的发展形势，并有助于商业银行采取有效的措施应对互联网金融的挑战，提升商业银行的业务能力，进一步促进我国金融业的发展。
一、互联网金融概述
1.互联网金融模式
就当前互联网金融的发展而言，主要有以下四种模式：第一种，是最早出现的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表;第二种是近几年出现的众筹模式。该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响;第三种，个人对个人(P2P)的网络信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大数据金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大数据金融模式充分的使用与大数据相关的技术，开发具有较强市场针对性的互联网金融产品。
2.互联网金融特点
由于互联网金融建立在互联网基础上，而由于互联网的独特性，也使得互联网金融具有其自身的特点，其中尤以大众性和高效性为互联网金融所具有的主要特点。互联网金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于互联网金融服务的提供企业使用大数据和智能Agent技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得互联网金融集大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力。
3.互联网金融产生的原因
互联网金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在互联网上的扩展以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着互联网的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新的要求，而商业银行对互联网金融缺乏深入的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了互联网金融，并且，相应的互联网金融服务一经推出就受到用户追捧，获得了较好的发展。
二、互联网金融对商业银行的影响
1.互联网金融对商业银行存款业务的影响
对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。
2.互联网金融对商业银行贷款业务的影响
互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。
3.互联网金融对商业银行支付业务的影响
支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。
三、商业银行的应对策略
1.转变经营理念
针对互联网金融对商业银行各项业务产生的影响，如果商业银行再不采取积极有效的措施进行应对，势必会对商业银行未来的发展产生严重的不良影响。针对这一情况，商业银行应当转变现在的经营理念，积极的应对互联网金融的挑战。商业银行应当全面认识技术变革对银行的影响，并对技术变革可能对商业银行产生的不良影响进行全方位的评估。对于商业银行而言，积极转变经营理念是商业银行有效的应对互联网金融发展带来挑战的过程中最为重要的环节。
2.调整经营策略
在互联网金融的发展过程中，商业银行的话语权不断减弱，造成这一局面的主要原因就是商业银行未能根据互联网的发展需求，推出相应的金融服务和金融产品，致使互联网企业有了发展互联网金融的机会，对于商业银行而言，要应对互联网金融带来的不利影响，应当调整现有的经营策略，调整商业银行在市场上的定位，根据当前金融市场对金融服务的需求情况，更新战略规划，主动应对互联网金融带来的挑战。对于商业银行而言，在调整经营策略的过程中应当主动进行经营创新，提出新的经营策略，在互联网金融领域获得更多的话语权。
3.提升管理能力
与商业银行庞大的组织结构不同的是，互联网金融在发展的过程中积极的使用智能Agent技术，使得互联网金融企业在运营的过程中具有较高的效率，与商业银行较低的业务办理效率和较高的业务办理成本形成了鲜明的对比，对于商业银行而言，在与互联网金融企业竞争的过程中，要获得竞争优势，就不得不提升管理能力，积极应用先进的管理技术，提升管理效率，降低商业银行的管理成本，以提升商业银行的竞争能力。
4.拓展业务渠道
在应对互联网金融挑战的过程中，商业银行还应当积极拓展业务渠道，获得更多的客户资源。具体而言，一方面，商业银行应当主动的“触网”，推出具有自身特色的互联网金融产品，借助自身在金融服务领域的巨大优势，积极进入互联网金融领域，从互联网获得新的客户资源;另一方面，商业银行应当积极的开发潜在客户的金融服务需求，开发潜在的市场需求，针对潜在客户的服务需求开发相应的业务渠道，提高商业银行的业务量。
四、总结
互联网金融的出现，既是科学技术发展的必然产物，也是人们生活习惯的改变对金融服务的必然需求，商业银行在互联网金融中不断的丧失其应有的话语权，与商业银行未能充分的认识到潜在的金融服务需求有着非常重要的关系。当前的研究和现实已经表明，随着互联网金融的发展，当前的互联网金融企业推出的金融服务已经对商业银行的存款、贷款和支付业务都产生了严重的影响，如果商业银行还不能充分的认识到互联网金融的发展给商业银行带来的挑战，并采取积极有效的措施进行应对，对自身进行变革，随着互联网金融的发展，对商业银行的影响将越来越严重。