我國金融理財產品創新不足

1. 金融理財產品與保險理財產品優勢

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

券商集合理財也稱為集合資產管理業務。指的是由內證券容公司發行的、集合客戶的資產，由專業的投資者（券商）進行管理的一種理財產品。它是證券公司針對高端客戶開發的理財服務創新產品。通俗地講就是券商接受投資者委託，並將投資者的資金投資於股票、債券等金融產品的一種理財服務，其風險和收益介於儲蓄和股票投資之間。證券公司是這種理財產品的發起人和管理人。
理財保險，是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。
目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值

2. 理財產品到底是金融創新還是龐氏騙局

都有，關鍵就是看你會不會辨別，我一直都有再用，自己的錢都放在裡面理財，內年化容率在8%-12%之間。自己會分別很重要，但凡說在裡面能掙多少多少錢的這種都是騙人的。你就不要去投了。P2P理財產品只是年化率比銀行高點。

3. 在我國，個人投資理財得渠道

首先問兩個問題:

第一，你理財的目標是什麼?

第二,你的風險承受能力是多少,能接受多少虧損?

如果是理財小白，風險承受能力普遍較低。所以還是建議盡量保守一點，最好不要有虧損，也不要有太大的波動。

在這樣的假設之下。我們來講講一般的理財原則。

第一步，保險。保險是理財的第一關。沒有保險，沒有基本的保障,談理財都是裸奔。這個你自己掂量,現在的保險,只要買對了,其實很便宜。

第二步，留夠流動資金。一般是半年生活費。這個基本就是說，假如你失業了，或者受傷了，等等等等，有半年的錢可以續命。金融的本質是風險,理財第一步,先把你的人身風險cover掉。

接下來談保值,也就是跑贏CPI的問題。這個特別簡單。活期、定期、權益類產品,根據自己用錢的狀況，分別放點。我們接下來一個個說。

一、活期類的產品

1、余額寶等貨幣基金。2.5%-3.5%。

余額寶是大多數人入門的首選，安全方面都有目共睹，可以說閉眼投也無所謂，雖然收益最近一直下降，2.6%還真不一定抗得住通脹，但日常使用的資金放在余額寶還是可以安心的，隨用隨取也很方便，

另外，如果想要比較高收益的貨幣基金，可以去支付寶頻道搜「貨幣」，出來-大堆貨幣基金，挑個比余額寶收益高的貨幣基金試試手。

貨幣基金總體風險都是極低的，放心買吧，就留點零花錢在余額寶里。

2、P2P 8-10%

這類就是民間借貸，風險的話主要看平台。

我在P2P上的策略是「薅羊毛」，基本所有的平台都會有新手標，大多利率在6%-13%，7日-3個月，有的還有紅包可以用。P2P理財一定要資金分散，選擇排名靠前、後台夠硬的平台。另外，新手標之外，選標的時候，最好選擇有房產或者車輛抵押的標，並且看標的借貸人信息是否全面、真實。

PS：這里想科普一下P2B，是P2P的分支，P2P借款給個人，P2B借款給企業，相對來說安全很多，目前我也主要是在投P2B，畢竟我是金牛座，天生比較膽子小。

以自個兒為例，從2014年開始試水，到加倉並控制P2B倉位，沒耗費過多精力，每年多掙個幾萬。我投的平台叫無界，現在投資可得100紅包和500京東卡，感興趣的可以去看看，傳送門：100紅包+500京東卡

三、權益類產品

這個說多了,可能樓主也不是能理解。而且風險會特別大。因為樓主只想跑贏CPI ,前兩個用好了,5%跑贏CPI問題不大的。是現在確實又是布局權益類產品的一個時機。

可以先學習學習。一般理財進階的步驟是這樣的: 貨幣基金一定期產品 (固收)一指數基金一主動型基金-股票。

今年這個時間點,可以從滬深300或者中證500開始。如果有收入來源,工資的一部分拿來定投挺好。因為現在股市總體是比較低的，慢慢定投,再一步步學習基金和股票就挺好。

4. 我國當前金融市場中基金投資理財產品調查

面對不同類型的基金，投資者如何選到適合自己的基金理財產品呢？筆者認為，不同的客戶應該根據基金的風格特點、業績表現等因素，結合自身的收益風險偏好，有針對性地選擇基金理財方案。 單身型 如果客戶屬於追求高風險高收益，特別是那些沒有家庭負擔，沒有經濟壓力，為追求資產快速增值而自願承擔一定風險的單身一族，可以選擇「單身型」基金組合方案。方案比例建議如下：積極型基金投50%，適度積極型基金投30%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資金配置絕大多數是股票型基金，投資風格以積極投資為主，充分分享股票市場伴隨中國經濟快速發展而獲得的收益，積極謀求資本增值的機會。 白領精英型 如果客戶屬於追求較高風險水平下獲取較高收益的客戶群，尤其是那些收入穩定、工作繁忙、短期內沒有大額消費支出，想穩步提升個人財富數量的男性白領人士，可以選擇白領精英型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金投40%，儲蓄替代型基金投20%。這種組合，資產配置多數也是股票型基金，以積極投資風格的基金充當組合的核心部分，兼顧風險控制條件下，謀求資產長期穩定增值。 家庭形成型 如果客戶是追求中等風險水平下獲取較高收益的客戶群體，尤其是那些資金實力雖不強，卻有明確財富增值目標和風險承受能力，同時短期內有生育孩子計劃的年青家庭，可以選擇家庭形成型組合。方案比例建議如下：積極型基金投40%，適度積極型基金30%，儲蓄替代型基金30%。這種組合，資產配置以積極型基金為主，適度積極型基金為輔，同時適當投資儲蓄型產品，保證了一定的資產流動性，以備增添人口支出和資產保值需求。 白領麗人型 如果客戶是追求中等風險水平下獲取穩定收益的群體，尤其是那些收入穩定、日常消費支出較多，缺乏理財計劃的女性白領人士，期望資產的增值能夠彌補白領女性因為消費需求大而產生的缺口，並達到培養良好理財習慣的目的，那麼可以選擇「白領麗人型」組合。方案比例建議如下：積極型基金30%，適度基金型基金40%，儲蓄替代型基金30%。這種組合資產配置全部是股票型基金，以穩健投資風格的基金充當組合的核心部分，在控制風險的前提下，獲取長期穩定的收益，同時保持了一定比例流動較強的儲蓄替代型產品，以應付定期現金消費需求。

5. 淺析我國百姓金融理財發展新趨勢

百姓關注理財 金融理財師尚缺20萬
有數據顯示，現在，中國國際金融理財師CFP缺口在20萬以上。
股票瘋漲、基金熱賣，黃金投資正是時候。據相關機構調查，年收入超過30萬元以上的家庭在國內超過2000萬戶，投資成為時下最為流行的詞彙。記者在街頭采訪中發現，面對越來越多投資領域，眾多市民有點犯迷糊。

面對市場上種類繁多的金融理財產品，使投資人群就需要專業人才指導。在發達國家，聘請一位投資理財師是普遍的選擇。而金融理財師在中國剛剛處於起步階段。何女士長期在銀行工作，三年前考取了國際金融理財師資質認證，職業生涯發生了巨大的變化。

何女士：有一次一個私企老闆讓我給他算一下保險缺口，我突然發現自己在這方面很欠缺，這件事對我觸動蠻大的。當時中國金融理財標准委員會推出認證，我就第一批參加了學習。通過理財的學習，有一個很完善的體系，更能滿足客戶的需求，是獲取資質以後最大的改變。

作為中國第一批職業金融理財師，何女士由一個小小的銀行職員一躍躋身金領人群；而金融理財師在中國屬於新興職業，市場需求巨大，五年之內依舊缺口20萬人。

中國金融教育發展基金會秘書長助理 高磊：金融理財師是經過教育考試，從業經驗認證，繼續教育的這樣一群專業人士一種綜合性的個人理財服務，不是一個單純的銷售金融產品。金融理財師目前供給遠遠小於需求。

金融理財師提供的是全方位綜合性的理財規劃，規劃涵蓋了客戶的一生，包括理財目標的設定，家庭財務的分析，投資、保險、退休計劃和遺產規劃等等。目前金融理財師已經被納入商業銀行人才戰略，成為各大商業銀行熱門職位。

中國金融教育發展基金會秘書長助理 高磊：現在全世界拿到金融理財師CFP證書的只有十萬人，專業門檻比較高，需要一定理論基礎知識和從業經驗，普通老百姓有想法，還是要有一些前期的准備工作的。

據了解，想要成為金融理財師，要通過證券、保險、稅務、職業道德操守等諸多課程，並且對於從業經驗有著極為苛刻的規定。同時，普通消費者要想聘請金融理財師打點自己的投資計劃時，資產門檻也處於較高的位置，至少三十萬元的資金。專家表示，隨著市場進一步擴大，交易雙方門檻會逐漸降低。

自己用專業用語潤色一下就可以了

6. 我國的互聯網金融理財產品怎麼整頓的

現在互聯網理財還不是很規范、一些大的理財有些資質，小的理財基本都是忽悠啊

7. 關於2009年我國金融市場發展現狀的文章（一千字左右)

有2008年的分析文章，可供參考
2008年我國金融市場發展的主要特點

金融市場規模持續增長，達到歷史最高水平

2008年，盡管面臨國內外經濟金融形勢復雜多變等諸多不利因素的挑戰，我國金融市場仍然保持了迅猛的發展勢頭，在2007年快速擴張的基礎上，2008年的金融市場規模得到繼續拓展和壯大。除股票市場以外，其他各子市場成交量同比均有較大增長。截至11月底，我國金融市場累計成交198.99萬億元(含同業拆借市場、回購市場、債券市場、黃金市場、股票市場和期貨市場)，較2007年同期增長31%，達到了歷史最高水平（見圖1）。其中，黃金市場和銀行間債券市場的增長最為迅猛，分別比2007年同期增長181.24%和143.9%。金融市場規模的迅速壯大和拓展，推動了金融市場在我國經濟金融體系中的地位進一步提升。

金融市場價格波動劇烈，總體呈現震盪下跌走勢

與年初相比，2008年各市場價格總體呈現震盪下跌走勢，且波動明顯加劇。其中，貨幣市場利率下降較多，主要是因為隨著國內經濟金融形勢的變化，貨幣信貸政策從"緊縮"調整為"適度寬松"，中央銀行多次下調銀行存貸款利率，帶動利率水平整體下移，9月份以後貨幣市場利率持續走低；股票市場出現了64.15%的跌幅和71.9%的振幅；受次貸危機蔓延影響，全球商品期貨市場劇烈動盪，國內期貨市場隨之出現大幅下跌。

投資者避險需求強烈，金融市場功能得到充分發掘

2008年，滬深股票市場指數深度下跌，股市與債市的"蹺蹺板效應"充分顯現，股票市場的大幅下挫和風險的加大也促使保險、基金等機構加大了對債券市場的投資力度，推動了債券市場指數持續走高，債券市場對股票市場起到了很好的替代性作用，為投資者提供了多樣化選擇，也對企業融資開辟了另一條有效途徑；期貨市場上，投資者利用期貨對沖機制進行套期保值和風險管理，期貨市場功能得到逐步發揮；在國際經濟、金融形勢發生動盪的背景下，黃金市場的避險功能進一步凸顯，黃金得到眾多投資者的青睞，黃金市場交易量大幅躍升；在金融市場不確定性增加、市場對未來預期判斷分化的情況下，衍生產品交易空前活躍，2008年1～11月，債券遠期累計成交4827億元，增長同比110.9%，利率互換累計成交3970億元，同比增長90.1%，人民幣外匯掉期累計達成交易4021億美元，同比增長40.4%；受股票市場持續低迷影響，社會資金對票據類理財產品需求也較大，票據理財產品市場呈現供銷兩旺的格局。

金融市場監管力度加大，制度建設穩步推進

2008年，市場監管部門採取多項措施加強市場監管，防範和處置市場風險，金融市場制度建設穩步推進。債券市場上，為進一步完善銀行間債券市場管理，促進非金融企業直接債務融資發展，中國人民銀行發布《銀行間債券市場非金融企業債務融資工具管理辦法》，該辦法突出了市場在金融資源配置中的基礎性作用，標志著銀行間債券市場管理方式上的重大轉變。股票市場上，進一步完善對證券公司的監管體系，發布《證券公司監督管理條例》和《證券公司風險處置條例》。完善創業板管理制度，推動多層次資本市場體系建設。針對股票市場的深度下跌，管理層不斷出台維穩措施，包括完善分紅制度、提高再融資標准、發行可交換公司債券、暫緩新股發行、銀行間市場重新恢復中期票據發行、研究適時推出融資融券等，為控制市場風險、減緩市場下跌、增強市場信心起到了較大作用。期貨市場上，為控制商品期貨價格大幅波動所帶來的市場風險和防範風險的擴散，管理層對異常市場行為給予了積極干預，市場風險得到及時化解。中國證監會出台了《關於進一步加強商品期貨實物交割監管工作的通知》，禁止任何境外期貨交易所及其他機構在境內指定或設立商品期貨交割倉庫以及從事其他與商品期貨交割業務相關的活動,以確保我國商品期貨市場的平穩運行。

2009年金融市場發展展望

當前，金融市場發展正處於最重要的機遇期，同時面臨國際金融危機向實體經濟逐漸蔓延、國內經濟增長趨緩等外部環境變化帶來的挑戰。2009年，應進一步強化金融市場基礎性制度建設，完善市場監管，積極穩妥推動金融市場創新，防範金融風險，確保金融市場安全運行，促進金融市場持續穩定健康發展。

金融市場規模將繼續保持平衡快速增長

近幾年來，伴隨著金融市場交易量和市場規模的不斷壯大，金融市場已經成為各個市場主體進行資金餘缺管理，投資融資以及財富管理的重要平台，在經濟發展和金融體系中的地位和作用日益增強。在外部需求下降、經濟增長趨緩、金融風險加大的情況下，同業拆借市場、債券市場、黃金市場、期貨市場等交易量都保持了持續增長，市場注重了安全運行的理念，防範風險意識和抵禦風險能力逐步提高。目前，金融市場已經步入了新的發展階段，2009年在積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策的作用下，債券市場尤其是信用債券發行將大幅增加，債券市場融資功能將得到極大拓展，期貨市場在促進現貨市場流動秩序建立，推動農業結構調整以及糧食流通體制改革等方面也將發揮更積極的作用。各個金融子市場交易量仍將保持穩定增長，金融市場主體的參與度和活躍度將不斷增強。

金融市場創新繼續成為市場發展的原動力

我國的金融創新不足，在某種程度上影響了金融體系的運作效率。一方面實體經濟有大量的資金需求難以滿足，另一方面卻有大量的資金低效運轉。目前既有的金融衍生品也處於初級階段，難以滿足國內投資者多層次的投資需求。我們要通過金融創新來提升傳統產業的競爭力，在信用與杠桿放大風險可控的狀態下，大力發展多種類金融產品，形成多種產品並存與結構合理的布局，豐富金融市場的選擇。但未來我國的金融創新仍應該以傳統及基礎金融產品為主，那些組合過於復雜、銷售鏈條過長、定價過於困難的衍生產品則應該審慎推出，避免過度創新和淪為投機的工具。推動金融創新必須注重加強風險管控機制的配套建設，在制定各種政策時，嚴格控制杠桿交易的上限，避免利用杠桿效應過度，避免單一市場風險向其他市場傳染。未來，金融市場產品體系將進一步豐富，繼續推動貨幣市場工具創新，積極推動風險與收益匹配的債券品種創新。進一步優化融資結構，為非金融企業融資提供更多工具。逐步引入更多的利率、匯率和信用衍生產品，為市場參與者管理風險提供便利。

跨部門金融市場監管和合作日益加強

在金融市場全球化、金融創新和金融衍生產品日益復雜的今天，傳統金融市場之間的界限日益模糊，跨部門的監管協調和監管合作顯得日趨重要。審慎有效的市場監管顯然成為我國金融市場增強抗風險能力、有效抵禦外部沖擊的重要保障。當前，我們要從防範風險的角度出發，加強金融市場基礎性制度建設，完善市場監管，努力維護金融市場穩定和國家金融安全。借鑒國際經驗與教訓，確立新的監管理念、方式、目標及評價標准，逐步建立起統一、高效、全方位的市場監管體制，不斷完善金融監管措施和手段，更好地體現金融監管的動態效率和靈活性；加強監管協調，防止出現監管重疊、監管遺漏或空缺現象，確保金融體系和金融市場安全穩定運行。同時，努力營造金融創新的良好環境，使金融市場的制度建設和監管水平適應金融創新的步伐，使創新產品的收益和風險保障得到保證；要注重培育和發展能夠承擔特定風險的機構投資者；要加強對信用評級機構等中介機構的監管，增強信用評級機構的透明度和評級水平，為提供金融衍生品的公允價格創造條件。

金融市場開放領域會有所拓寬

當前，我國已深深地融入國際化進程，對世界市場依存度較高，國際金融危機勢必會對我國對外開放產生一定的沖擊，但我國金融市場對外開放的戰略仍然沒有改變。而且從這場金融危機中，我們可以更進一步了解海外金融市場的監管與創新，為我國的金融市場建設和對外開放積累經驗、吸取教訓。可以在全面開展對外開放政策成效的分析和評估的基礎上，在加大短期跨境資本流動監測力度的基礎上，完善並有效實施金融市場對外開放戰略，有序、審慎推進市場對外開放。逐步拓寬境外金融機構在境內金融市場的融資渠道和投資准入，並支持有條件的境內機構"走出去"參與國際金融市場的活動，但對外投資必須審慎,監管必須強化，制度必須完備。資本市場也應該有次序、漸進地引進長期資本，而非短期投機資本。隨著對外開放程度的加深，我國金融市場將進一步國際化。（周榮芳 作者單位：中國人民銀行上海總部）

8. 我國目前互聯網金融存在哪些問題

我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面。
首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
其次，互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
最後，互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。