理財產品與房貸利率

A. 二十萬怎樣理財

20萬的本金每天的收益100元，如果把這20萬放在余額寶，每天的收益連15塊錢都不到，即使在余額寶收益率最高的時期，每天的收益也只有30多塊錢，距離100還差的很遠。

余額寶收益率最高時，年化收益率可是達到了6.19%，而這個收益率，基本已經可以秒殺銀行存款、國債、絕大多數銀行理財等穩健理財產品的收益率了。

如果風險承受能力強：20 萬就是自己一年收入的零頭，在不影響家庭生活的前提下，當然可以激進一點，追求一些高收益的產品。

如果風險承受能力弱：20萬全部積蓄，那麼建議就不要過份的激進，保本的產品多配置一點，收益不太高也是可以接受。

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1、股票

對於股票來說，18.25%的收益率還真不算什麼，兩個漲停板都還不到。如果是處在牛市中，只要不是運氣太差買到暴雷的股票，這個收益率可以說很容易實現，而且根本用不了一年時間，幾個月甚至幾天就有可能完成。

2、股票類基金

股票類基金包括股票基金、指數基金、偏股型混合基金等，這些基金因為會把大部分資產都用於投資股票，所以其收益性也有著股票的屬性，18.25%的年化收益率對股票類基金來說雖不算很容易，但也不算太難。尤其是在牛市中，大部分的股票類基金還是可以做到。

3、可轉債

可轉債雖然是一種債券，但卻是一種比較特殊的債券，因為它可以轉化為公司的股票。正因如此，可轉債的價格與股票的價格有很大關系，股票價格一漲，可轉債價格也會漲。上市交易的180多隻可轉債，有近60隻的價格較其面值漲了18%以上。如果能以面值價格買到這些可轉債，20萬的本金每天收益100元自然不是問題。

4、金融衍生品

金融衍生品的種類有很多，而我國目前存在的金融衍生品主要有股指期貨、商品期貨、股票期權、商品期權等等。這些金融衍生品都有一定杠桿，而且還能買漲買跌，同時又是T+0交易，只要買賣的方向正確，賺錢會相當容易，18.25%的收益率可能一天之內就能完成。

B. 房貸貸了15年，現在還了七年了，想一次性還清，合適嗎

不合適！
房貸貸了15年，現在還了7年了，我們來算算你已經還了百分之多少的利息。

因為你沒有交代清楚你的貸款利率和貸款額度，只能假設一下，計算結果雖然不太精確，但是大體上差不多。


假設你的貸款利息為以前的基準利率4.9%，貸款100萬，採用等額本息法還貸。

等額本息法下，貸款100萬 ，貸款期15年，那麼貸款期內支付的總利息大概為41.2萬元。

已經還貸了7年，已支付了利息28.28萬元，剩餘的8年需要還的利息為12.88萬元。

大家看出問題沒有？還貸前7年內，支付了總利息的28.28/41.2=68.65%，剩餘8年，只需支付總利息的31.36%。

也就是說，剩餘8年內，實際的貸款利息不是4.9%了，大致相當於4.9%*0.6=2.94%。

這么低的利率，比銀行長期存款利率都要低一些。所以，如果你有閑錢的話，哪怕存銀行都比提前還款好一些，這樣從財務角度來說更劃算。

畢竟房貸可能是我們這輩子唯一從銀行「薅羊毛」的機會了，一定要珍惜。再說從理財角度來說，今天花明天的錢是有益的，不要怕讓銀行掙利息。


一般來說，如果提前還款的話，最好在總貸款期前四分之一年限內還款為宜，越早越好，最遲不要超過前三分之一。否則的話，利息已經還了大部分，再提前還貸意義不大了，不劃算。

從你的情況來看，房貸15年，那麼最好在前3年內提前還款，如今你已經還了7年，那麼提前還款已經沒什麼意義了。

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6條評論

霞光滿天698
生活領域創作者
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就這個提前還貸，我結合自身實際，說說我的看法。貸款買房的人，一般都是資金不太充足而沒有住房，或者有房卻想改變居住條件的一類人。2007年，本人在縣城購置一套商品房，商貸了15萬15年。為什麼弄個15年的償還期呢？因為當時工資低，而且子女小，各方面又要花錢。當時就這15萬的貸款，每個月月供就得用本人一個月的工資還略有不足。我們育有兩個子女，家裡又有老人， 真是上有老下有小，每月的生活過的很拮據。即使這樣，心裡也是很自信的，畢竟年輕。我們開始還貸時，每個月1300塊錢的月供，利息就800多塊錢，本金只佔月供的40%。隨後隨著償還日期利息和本金的比例在不斷接近平衡，後來就是利息變少本金變多。這樣大概償還了接近3年，加上自己節衣縮食，又從親戚朋友那借了點，趕緊提前還上了。要不然利息真的達到貸款額的一半了。如果沒有別的投資，還是提前還貸比較劃算。你可以對比一下償還年限和貸款年限，根據自己的收入和日常開支，判斷一下提前還貸是否有必要。畢竟月月有利息。

C. 信用借款信用卡好還是支付寶好

信用卡 > 花唄 > 借唄
先說借唄，不到萬不得已不要用。借唄屬於小微貸，跟花唄、信用卡這種消費貸有本質區別。每一筆小微貸都會記錄在徵信上。小微貸對於徵信肯定是一種偏負面的記錄，即使你沒有逾期。
另外借唄的真實利率是非常高的，萬4的日利率對應年化是15.6%。
關於借唄的真實利率，我寫了另外一篇文章，教大家如何用Excel來計算貸款真實利率的方法，文章如下。（該方法還可以用於計算投資收益率）
https://zhuanlan.hu.com/p/165989814
再說信用卡和花唄，都屬於消費貸，只要不逾期，是不會影響你的徵信的。
花唄和信用卡最重要的一點區別是，信用卡是銀行發行的東西，是你信用的一種象徵，長期的信用卡良好使用記錄對你的徵信是很有幫助的。而花唄作為阿里系的消費貸產品，花唄用的多隻會漲你的螞蟻信用分，不可否認螞蟻信用分現在作用也很大，但是銀行不吃這套，你要跟銀行借房貸、車貸的時候，銀行只會看你徵信，不會看你螞蟻信用分的。所以，為了徵信，能使用信用卡的地方，盡量使用信用卡吧。
當然信用卡還有其他地方優於花唄。信用卡免息期一般是50天，花唄40天；信用卡積分體系很完善，拿來兌換話費、航空里程非常劃算，而螞蟻積分還在摸索階段，跟信用卡積分體系沒法比；信用卡根據卡種不同會有很多持卡人專項優惠，比如高鐵vip休息室啦，9元看電影啦等等的。
當然花唄也有優勢，主要在於門檻比較低，學生黨也可以隨隨便便開通，但學生黨開信用卡就不太容易了。
另外就本人使用情況而言，花唄的提額頻率比信用卡高。我使用信用卡和花唄都有3年多的時間了，建行信用卡12k幾乎沒有提額（非pos黨，信用卡僅用於正常消費，而且我還是學生，消費額確實不高），花唄卻從1k提高到接近20k。

D. 我想買房怎麼貸款最劃算

買房貸款，在當下已成稀疏尋常之事。根據央行公布的數據顯示，截止到2020年第一季度末，全國個人住房貸款余額為31.15萬億元，相較去年同期增加了8.29萬億元。這個數值，再與2019年整年約16萬億的商品房銷售額相比，反映了一個問題，即大多數居民買房，差不多有一半資金都來自銀行的按揭貸款。

如果貸款，貸多長時間合適，要提前還款嗎？

舉個例子，首付30%，公積金和商業貸款混合貸款。公積金：4.05%商業貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業貸款280萬，貸款400萬。

很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，原來銀行收了我們這么多利息。

但是我們換位思考，投資的利息只要大於6.15%，假如現在主流P2P平台10%，那麼如果不還銀行的錢，而是投資收益大於10%，那我們的資金又多創造了3.85%的利息，比我們現在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。

建議：

按最長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高於6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資？自由選擇權在你們手上。

E. 商業貸款和公積金貸款哪個更劃算

公積金貸款利率比商業貸款利率低,在貸款金額相同的情況下,公積金貸款比商業貸款劃算

1.房屋性質

商業貸款：總貸款年限不超過30年。

公積金貸款：個人貸款期限為1-25年，最長期限可以計算到70周歲（組合貸款可計算到65歲），同時不得超過25年。對於夫妻雙方申請住房公積金個人貸款的，在計算貸款期限時，要同時考慮夫妻雙方的年齡，以年齡較大者計算。對於貸款所購房屋為二手房的，還應符合抵押物剩餘使用年限比最高貸款期限大3年的規定。

從以上五大區別來看，商業貸款具有適用范圍較廣、費用較高、貸款年限長、門檻較低等優勢，而公積金貸款具有貸款利率低、審核嚴格、額度偏低、年限較短等特

F. 如果一個人有房貸100萬，也有存款100萬，這個算是一個普通人嗎

有銀行存款100萬，卻還要去銀行貸款萬買房，這是腦袋進水了嗎？是幫銀行打工嗎？這是很多人的看法！但是從專業角度看，僅憑這一點，可以證明此人並不簡單，絕非常人。房貸月供之高，絕非普通人能夠承擔。

銀行存款的流動性，會讓你抓住更多掘金機遇。在現金為王的時代，面對稍縱即逝的商機，可以收放自如，從容面對，一不小心，票子就到手了。合理負債，起到的是杠桿作用，有限的資金被成倍放大。

假如現在貸款100萬買了房，再用銀行存款去買另一套房，或者投資其他領域創業，你說20年後，你的資產會翻幾倍？資產成倍漲，而負債始終就是一個死數字，道理就這么簡單。有如此思維和膽略的人，本來就不是普通人，不富簡直沒有天理。

G. 貸款前要求買理財產品才能按基準利率貸款，現銀行已放款，而且理財產品（保險）還在猶豫期內，是否可以

不建議退保。保險表面看，是佔用了我們的資金，但是保險有特殊功能，可以避債避稅，說的版明白一點，權就是萬一我們借款沒有按時還，或者還不上。保險是不會拿去抵債的。也不能被查封，這就是保險特別的地方。說白了，保險賬戶裡面的錢才真正是我們的錢，其他房子要收稅，銀行存款要用來還債，保險是不用拿來還債的。這樣講你能否明白？

H. 提前還款選擇等額本金還是等額本息劃算

等額本金抄劃算。因為這襲種還款方式是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。

這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。也就是說，在等額本金法中，每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，故每月還款額逐漸減少。

(8)理財產品與房貸利率擴展閱讀

等額本息還款法本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變；相對於等額本金還款法的劣勢在於支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分。

隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便於每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。

二者相比，在貸款期限、金額和利率相同的情況下，在還款初期，等額本金還款方式每月歸還的金額要大於等額本息，但在後期每月歸還的金額要小於等額本息。即按照整個還款期計算，等額本金還款方式會節省貸款利息的支出。