銀行理財業務發展模式

A. 商業銀行如何發展個人理財業務

促進商業銀行個人理財業務發展：
一、豐富產品品種
個人理財業服務依賴於理財產品，各式各樣的理財產品才會給個人理財服務一個強大支持。正如之前所提到的，與國外商業銀行的對比，我國銀行的產品品種少之又少，不能滿足人們在產品的需求方面。所以要在根據國家的規定，同時參考客人提出的要求，加快產品類型的開發速度，不斷改變和引入最新產品。不斷對理財項目進行創造，這就要求我們做好以下幾點：對銀行的人力資源進行調整，並迅速對客戶的要求作出回應;運用各種方式對產品進行創新;將市場列為目標，創造針對不同客戶群體的項目;從點滴做起提升服務質量。
二、理好客戶關系
我國商行目前的五福經式，側重於產品的推廣。它不能有效的留住已有客戶，也不能了解客戶真正的需要，使客戶得到滿意並長期合作。為了提高效率，商行的理財服務部門須將側重點從產品轉變成為客人，關注客人對於銀行所做的貢獻，建立以客戶關系管理為核心的運行機制是進行客戶分組，以確保優秀的客戶群;加強對客戶關系的處理;為客戶提供多方位、全面的服務。
三、增強對人才的培養
理財職員相互約束的同時也是督促個人理財服務進步的關鍵點。商行要想有所發展和進步，就需要培養一些熟知專業知識的綜合型高素質人才。現在，各商行個人理財業務的職員基本上是原來銀行中櫃員里挑選的。他們的自身條件和對於本銀行的熟悉情況必然強於普通的員工，但依舊有著很大的缺陷。個人理財職員的培訓需成為商行個人理財業務發展的重中之重，一步步地從幾個角度進行：增加培養強度;提升目前理財人員的能力;組建個人理財從業資格認證系統;編制相關的行為准則。
四、樹立正確經營理念
個人理財業務是以客人為服務對象，客人對銀行的滿意程度必然干擾客戶對銀行的態度，所以，在發展個人理財業務的階段，銀行要把客戶為主體這一觀念當做一個很重要的課程來學習。國外銀行業的先進之處也是因為這個原因。從實際運營來看，要想真正達到以客戶為中心的目標，須要保證合理的個人理財制度，同時合理的將人進行分類，明確理財方向，在有保底的條件下完成理財規劃。一是人生階段。按照客戶的年齡、家庭、收益和工作等情況，根據一定的排序決定想要的產品，從而合理對儲蓄進行分配，使其按照不同方法組成個人或家庭財產。二是理性分析。要替客人著想，按照客戶的需求，對理財產品進行全方位的審核，得出最有益的方案。三是風險保障。對國外的成功經歷分析，在儲蓄、保險和投資里，保險的風險保障是最高的，是最有作用的理財產品。
五、倡導科學理財理
如之前所講到的，由於長時間受傳統理念的干擾，我國很多人們的理財概念中一直有一些誤解。商業銀行需要通過各種各樣的方式進行傳播和指導，提倡正確的理財觀念，形成良好的理財氛圍，引領絕大部分人們解除誤解，建立健康的理財思想和觀點。詳細來講，就想要讓大部分人理解以下幾各方面：第一，單靠存錢會干擾生活的品質，只有既工作又理財才能達到最大的效率。好的理財不但要提高收入，而且還要要降低非必須的輸出，同時適當的科學的進行投資。第二，不是說富人才能理財，理財對於普通人來說也同樣重要。因為對於富人來說，財產的降低影響並不大，即使理財中會有失誤，也是造成少量的經濟損失，不會對其生活有太大的影響，而對於普通人就不一樣了，也許就是其家底。第三，理財的目的是為了更好地生活提高生活的水準，改善生活條件。合理的理財，會使家庭的財產在一個良性的循環，從而滿足各個生活方面的需要，進而使自己的人生豐富多彩。

B. 我國商業銀行個人理財業務經過哪幾個階段

1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其後幾年外匯理財產品一直處於主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。

中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款佔比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。

應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

(2)銀行理財業務發展模式擴展閱讀

國外狀況

1、個人理財業務萌芽時期

20世紀30年代到60年代，通常被認為是個人理財業務的萌芽時期，但卻沒有對個人理財業務的明確的概念界定，那時的個人理財業務主要是為保險產品和基金產品的銷售服務。

2、個人理財業務形成與發展時期

20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業務的形成與發展時期。20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容是合理避稅、提供年金系列產品，參與有限合夥及投資於硬資產。

直至1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業務的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

3、個人理財業務成熟時期

20世紀90年代是個人理財業務日趨成熟的時期。伴隨著金融市場的國際化、金融產品的不斷豐富和發展，這一時期的個人理財業務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信託業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

C. 現如今商業銀行理財業務的發展處於什麼發展階段

商業銀行個人理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助其代理金融資產管理、實現回人生目標的過答程。具體來說，就是基於客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基於現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，並出具理財報告。

D. 商業銀行理財產品有什麼發展趨勢

我國各大銀行近些年在業務能力的創新上大下力度，銀行理財業務已成為銀行業發展的新熱點，跨行業、跨市場的理財產品日益豐富，市場競爭日趨激烈。

一、我國商業銀行理財產品發展現狀
目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜。以下是近年銀行理財產品的數據信息如下：
（1）投資期限可分為短期產品和中長期產品。其中，短期產品一般指期限為六月以上一年內的產品，中長期產品是指期限則是一年以上的產品。
（2）發行規模有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。來自於普益財富的數據顯示，2009年至今，產品發行總量超過近一萬只，而2008年全年產品發行數量就為六千多隻。
（3）發行能力上，中行、交通、民生則名列前茅。
（4）銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制於內部體系嚴格的存貸比監管，導致商業銀行主要通過大量發行理財產品進行存款競爭。因此，近年來各家商業銀行紛紛加大了對理財產品的發行和推廣力度。
二、未來發展趨勢
2008年，美國次貸危機的影響不斷擴大，蔓延形成全球性金融危機，實體經濟也遭受侵害。全球證券市場大幅下挫，外匯市場劇烈震盪，商品市場同樣未能倖免，經濟增長放緩或出現衰退，各國為拯救金融體系和刺激經濟增長紛紛出台政策措施。
1、多樣化投資；我國大多數的理財產品都是採用信貸理財，雖然流動性比較差，但收益還是比較穩定的，深受投資者的喜愛，零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少，再加上美國金融危機影響，股票和證券也慢慢進入了低谷。
2、個性化投資；美國的次貸危機給各個理財產品都帶來了很大的困難和風險，投資者也就慢慢走向了更加安全穩定的投資產品，收益固定風險小，銀行對市場分析又是格外的細心，在產品設計階段更重要的是把控制風險放在首位。
3、規模化投資；從收益上看，銀行發行的理財產品眾多，這一切都是由於先前的產品基數低，隨著技術的不斷增加，以及相關業務的成熟，銀行將更多地去關注理財產品的質量以及規模的良性發展，而非一味副收益產品數量。
4、結構復雜化投資；同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的「銀銀」合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否並不在於是否參與了高風險資產的投資，而是在於投資組合的合理配置，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品（酒與茶）已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

E. 如何看待銀行理財業務創新和未來發展趨勢

經過十幾年的發展，我國銀行理財業務規模快速增長，迅速成為國內財富管理業務中的中流砥柱，也充當著商業銀行轉型的急先鋒。但是，隨著社會融資結構的深刻變化、利率市場化的持續推進、大資管時代的到來，銀行理財業務也面臨著前所未有的挑戰。商業銀行將如何進一步激發銀行理財的活力，未來銀行理財業務的創新方向又在哪裡？

由於銀行理財產品主要承擔穩定存款、騰挪信貸額度的角色，再加上分業經營格局和剛性兌付的約束，各家商業銀行理財產品難有差異化的動力，理財產品同質化現象非常明顯。從產品類型看，銀行理財主流模式還主要是類存款型固定收益類理財，產品期限、風險特徵描述都高度相同；在類基金產品和結構化產品方面，國內各家銀行也基本上是大同小異。從資產配置看，投資品種主要集中在債券、信貸資產等，甚至連規避監管的路徑也都高度一致。

理財業務高度同質化，必然引發激烈的價格戰，目前國內銀行理財市場上的硝煙四起便是明證。造成理財模式高度雷同的本質原因是，國內理財市場發展的時間較短，技術含量不高，理財產品主要集中於類存款型固定收益類理財，運作模式容易復制。

從2012年央行非對稱降息，以及央行多次的政策表態來看，利率市場化已是離弦之箭，存貸款利率的完全放開已漸行漸近。一旦存貸利率徹底市場化，銀行理財業務反過來就面臨存貸款的更直接沖擊，不得不改弦易轍，向結構化、基金會和證券化方向轉型。

此外，自2012年5月份以來，資產管理行業迎來了一輪監管放鬆、業務創新的浪潮。非銀行金融機構在權益類和另類投資領域處於優勢地位，隨著股票市場的發展成熟和依託其上的衍生工具層出不窮，這些產品在收益方面較目前的銀行理財產品競爭力更強，勢必對商業銀行理財業務形成巨大沖擊。

所謂「核心」，就是指銀行要緊緊圍繞「固定收益」核心業務領域，開展理財業務。在固定收益領域，國內市場有兩個大的發展方向，一是債券市場擴容，二是資產證券化。在債券市場，銀行具有傳統優勢，無論是在一級市場上發行債券，還是在二級市場上交易債券，銀行都是最具市場影響力的參與主體。對於資產證券化，商業銀行在貸款提供、資產支持債券發行、會計清算、資產支持債券交易等方面都是最廣泛的參與主體，同時，銀行還具有信貸資產風險管理方面的豐富經驗。這一切均為銀行發展固定收益類的理財奠定了堅實的基礎。

鑒於資產證券化業務復雜、涉及面廣、風險點多等特點，易於監管、可緊可松、具有「試驗田」性質的銀行理財產品無疑是一個很好的創新載體。目前商業銀行推出了一些「類證券化」的理財產品，其主要體現為銀信、銀證等通道類業務，未來將逐步向真正的資產證券化產品進行轉變，體現為風險的結構分層、現金流的結構重組等多種形式。

F. 銀行理財業務將迎來哪些變化

投資門檻降至1萬元

作為一項重要調整，辦法將單只公募理財產品銷售起點由目前的萬元降至1萬元。專家表示，投資者門檻降低，意味著銀行理財的客戶范圍擴大，有利於增強資金募集能力，做大行業規模。為加強投資者保護，辦法規定，理財產品銷售前在「全國銀行業理財信息登記系統」進行登記，銀行只能發行已在理財系統登記並獲得登記編碼的理財產品，切實防範「虛假理財」和「飛單」。個人首次購買理財產品時，應在銀行網點進行風險承受能力評估和面簽。

打破剛兌 產品凈值化管理

與資管新規的要求保持一致，辦法要求銀行銷售理財產品時不得宣傳或承諾保本保收益。這意味著打破剛兌在銀行理財領域將成為現實。辦法要求銀行理財產品實現凈值化管理，堅持公允價值計量原則，鼓勵以市值計量所投資資產，允許符合條件的封閉式理財產品採用攤余成本計量，通過凈值波動及時反映產品的收益和風險，讓投資者在清楚知曉風險的基礎上自擔風險。打破剛兌，凈值化管理的原則在資管新規中已經明確，一些銀行已經開始對產品進行調整，投資者對此也要有心理准備，選擇適合自己的理財產品。

規范管理現有保本理財產品

目前，銀行發行的理財產品主要有保本型和非保本型理財產品兩大類。在打破剛兌的要求下，現有保本型理財產品該如何管理？銀保監會有關部門負責人表示，保本型理財產品按照是否掛鉤衍生產品，可以分為結構性理財產品和非結構性理財產品，應分別按照結構性存款或者其他存款進行管理。該負責人表示，結構性存款在國際上普遍存在，在法律關系、業務實質、管理模式、會計處理、風險隔離等方面，與非保本型理財產品存在本質差異，要納入銀行表內核算、計提資本和撥備等。

過渡期自主制定整改計劃

辦法的過渡期與資管新規保持一致，到2020年12月31日。辦法規定，在過渡期內，銀行新發行的理財產品應當符合辦法規定，同時可以發行老產品對接未到期資產，但應控制存量理財產品的整體規模；過渡期結束後，不得再發行或者存續違反規定的理財產品。來源：
新華網

G. 國外商業銀行個人理財業務的發展情況

國內這塊，目前是流行各種寶，比如：興業銀行隨興寶
還有貴重金屬、股票、基金、債券~

H. 銀行理財業務的詳細介紹和分類

一、資產業務
資產業務，是商業銀行的主要收入來源。
貸款(放款)業務--商業銀行最主要的資產業務
1、信用貸款：
信用貸款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。
（1） 普通借款限額：
企業與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優惠利率掛鉤。
（2） 透支貸款：
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的「附加義務」。
（3） 備用貸款承諾：
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用。
（4） 消費者貸款：
消費者貸款是對消費個人發放的用於購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。
（5） 票據貼現貸款：
票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。

2、抵押貸款：
抵押貸款有以下幾種類型：
（1）存貨貸款：存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
（2）客帳貸款：銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為「客帳貸款」。這種貸款一般都為一種持續性的信貸協定。
（3）證券貸款：銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。這類貸款稱為「證券貸款」。
（4）不動產抵押貸款：通常是指以房地產或企業設備抵押品的貸款。

3、保證書擔保貸款：
保證書擔保貸款，是指由經第三者出具保證書擔保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。
銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標准格式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。

4、貸款證券化：
貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫（Assets Pool）， 出售給專業性的融資公司（Special Purpose Corporation），再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。這種資產抵押證券同樣可以通過證券發行市場發行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業銀行新的資金來源再用於發放其它貸款。

銀行投資業務分類介紹
商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。
商業銀行的投資業務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
1）國庫券：國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
2）中長期債券：中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。

二、負債業務
負債是銀行由於授信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。
1、活期存款：
活期存款是相對於定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。
活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。
2．定期存款：
定期存款是相對於活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期貸款與投資具有重要意義。
3、儲蓄存款：
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又分為活期和定期。
儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存摺便可提現。存摺一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。
4. 可轉讓定期存單（CDs）：
可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別。可轉讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5、可轉讓支付命令存款帳戶：
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6、自動轉帳服務存款帳戶：
這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣後才提取。存款期限由一個月至一年不等。

三、中間業務
中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。
1、結算業務
結算業務是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。
1）結算工具：
結算工具就是商業銀行用於結算的各種票據。目前可選擇使用的票據結算工具主要包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票等。
主要的票據結算工具：
（1）、銀行匯票：由企業單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現金的票據。
（2）、商業匯票：由企業簽發的一種票據，適用於企業單位先發貨後收款或雙方約定延期付款的商品交易。
（3）、銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發給其憑以辦理轉帳或支取現金的票據。可分為不定額本票和定額本票。
（4）、支票：由企業單位或個人簽發的，委託其開戶銀行付款的票據，是我國傳統的票據結算工具，可用於支取現金和轉帳。

2）結算方式：
（1）同城結算方式：
a. 支票結算 商業銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。支票結算就是銀行顧客根據其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現資金調撥，了結債權債務關系的一種過程。
b. 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現資金結算的方式。
c. 直接貸記轉帳和直接借記轉帳。 這兩種結算方式是在自動交換所的基礎上發展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現不同銀行資金結算。
d. 票據交換所自動轉帳系統。 這是一種進行同城同業資金調撥的系統。參加這種系統的銀行之間，所有同業拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關數據輸入到自動轉帳系統的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。
（2）異地結算方式：
a. 匯款結算 匯款結算（Remittance），是付款人委託銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。
b. 托收結算 托收結算（Collection），是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，並委託銀行代為收取款項的一種結算方式。托收業務主要有光票托收和跟單托收兩類。
c. 信用證結算 信用證（Letter of Credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據進口商的指示，向出口商開立的，授權其簽發以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規定條件下必定付款或承兌的文件。
d. 電子資金劃撥系統
隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網路化改變了商業銀行異地資金結算的傳統處理方式。通過電子資金結算系統進行異地結算，使資金周轉大大加快，業務費用大大降低。
2、信用證業務：
信用證（Letter of Credit），作為商業貿易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據，即將所開票據當作是開給本行的票據。所謂信用證即是保證承付這些票據的證書。

信用證的種類：
1） 銀行信用證
匯票的接受人是銀行，開證行或受其委託的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（Bank Credit）。
2） 不可撤銷信用證與可撤銷信用證
不可撤銷信用證（Irrevocable Credit），是指開證行一旦開立了信用證並將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委託人、受益人或已依據此信用證貼現匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。
3） 保兌信用證與不保兌信用證
開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（Confirmed Credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（Unconfirmed Credit）。
4） 一般信用證和特定信用證
信用證的開證行特別指定某一銀行貼現根據此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（Special or Restricted Credit ），而不限定貼現銀行者稱為普通信用證（General or
Open Credit）。

信託業務
信託（Trust），可以從兩方面考察，從委託人來說，信託是為自己或為第三者的利益，把自己的財產委託別人管理或處理的一種行為；從受託人來說，信託是受委託人的委託，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信託人託管財產的一種過程。
廣義的信託還包括代理業務，如受託代辦有價證券的簽證、發行、收回、掉換、轉讓、還本付息以及代客保管物品等。
信託與代理的主要區別在於財產權是否轉移，如果財產權從委託人轉移到受託人，則是信託關系，而代理則不涉及財產權轉移。

信託關系（Ficiary Relationship）是一種包括委託人、受託人和受益人在內的多邊關系。
______________________________________________________

信託行為、財產轉移 本金
委託人－－－－－－－－－- > 受託人－－－－－> 受益人
有關管理指示 受益
______________________________________________________

按信託方式劃分：投資信託、融資信託、公益信託、職工福利信託。
（1）證券投資信託
證券投資信託是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信託。它是由信託部門將個人或企業、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最後將投資收益和本金償還給受益人。
（2）動產或不動產信託
動產或不動產信託是由大型設備或財產的所有者提出的、以融通資金為目的信託。
（3）公益信託業務
公益信託是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用於公益事業為目的的信託。

4、租賃業務
1） 融資性租賃（Financial Lease ）是以融通資金為目的租賃。
一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備，並談妥交易條件，然後找出租人（金融機構或其附屬的專業子公司），要求後者按談妥的條件向供貨商購買設備，並簽訂租賃合同，取得設備使用權，並按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等於提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。
操作性租賃（Operating Lease）又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。 這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然後出租給承租人。操作性租賃通常適用於一些需要專門技術進行保養、技術更新、使用頻度不高的設備。
3）出售與返租式租賃（Sale and Lease back）是財產所有人將其財產出售以後又租回使用的一種租賃方式。
這種租賃的後半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產所有者又變成了財產使用者。
4）轉租賃（Sublease ），是將設備或財產進行兩次重復租賃的方式。
國際租賃中通常採用這種租賃方式。

5、代理業務
代理融通（Factoring ）又叫代收帳款或收買應收帳款，是由商業銀行或專業代理融通公司代顧客收取應收款項，並向顧客提供資金融通的一種業務方式。
代理融通業務一般涉及三方面當事人，一是商業銀行或經營代理融通業務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業，三是取得商業信用及賒欠工商企業貸款的顧客。
三者的關系是，工商企業對顧客賒銷貨物或勞務，然後把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由後者向企業提供資金並到期向顧客收帳。

6、銀行卡業務
1） 信用卡
信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有「先消費」、方便消費者的特點。
信用卡的種類很多，除銀行發行的信用卡外，還有商業和其他服務業發行的零信用卡、旅遊娛樂卡等。
2） 支票卡
支票卡又叫保證卡，供客戶開發支票時證明其身份的發卡。卡片載明客戶的帳戶、簽名和有效期限。
3）自動出納機卡和記帳卡
自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡。卡上除標明發行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。
4）靈光卡和激光卡
靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數據處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。

7、咨詢業務
在現代社會，信息已成為社會發展的主要支柱之一。商業銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業提供豐富實用的經濟信息。
其主要內容有：企業財務資料資信評價；商品市場供需結構變化趨勢介紹；金融市場動態分析。

商業銀行的國際業務
——這項比較特殊，單獨列出

1、國際結算業務
國際間進行貿易和非貿易往來而發生的債權債務，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結清，這樣就產生了國際結算業務。
國際結算方式是從簡單的現金結算方式，發展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結算工具的傳送來實現。
1）匯款結算業務
匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結算方式。銀行接到付款人的請求後，收下款項，然後以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項。最後，兩個銀行通過事先的辦法，結清兩者之間的債權債務。
匯款結算方式一般涉及四個當事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。
國際匯款結算業務基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。
2）托收結算業務
托收是債權人為向國外債務人收取款項而向其開發匯票，委託銀行代收的一種結算方式。
一筆托收結算業務通常有四個當事人，即委託人、托收銀行、代收銀行和付款人。
西方商業銀行辦理的國際托收結算業務為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。
3）信用證結算業務
信用證結算方式是指進出口雙方簽訂買賣合同後，進口商主動請示進口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責任作出保證。當出口商按照信用證的條款履行了自己的責任後，進口商將貨款通過銀行交付給出口商。
一筆信用證結算業務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。

4）擔保業務
在國際結算過程中，銀行還經常以本身的信譽為進出口商提供擔保，以促進結算過程的順利進行。目前為進出口結算提供的擔保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。
（1）銀行保證書（Letter of Guarantee）
銀行保證書又稱保函，是銀行應委託人的請求，向受益人開出的擔保被保證人履行職責的一種文件。
（2）備用信用證（Stand-by Letter of Credit）
備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。它是開證行對受益人開出的擔保文件。保證開證申請人履行自己的職責，否則銀行負責清償所欠受益的款項。

2、國際信貸與投資
國際信貸與投資是商業銀行國際業務中的資產業務。國際信貸與投資與國內資產業務有所不同。這種業務的對象絕大部分是國外借款者。
1）進出口融資
商業銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。
商業銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：
進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同後，進口方請求進口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然後，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證後，將貨物發運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。
出口押匯，出口商根據買賣合同的規定向進口商發出貨物後，取得了各種單據，同時，根據有關條款，向進口商開發匯票。
另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據承兌，出口貸款等。

2）國際貸款
國際貸款由於超越了國界，在貸款的對象、貸款的風險、貸款的方式等方面，都與國內貸款具有不同之處。

商業銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進行劃分：
⑴根據貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。
⑵根據貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內貸款形式大致相同。
⑶根據貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。

3）國際投資
根據證券投資對象的不同。商業銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。
⑴外國債券投資。外國債券（Foreign Bond）是指由外國債務人在投資人所在國發行的，以投資國貨幣標價的借款憑證。外國債券的發行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權國的工商企業、金融機構以及個人等，其中，商業銀行是重要的投資者。
⑵歐洲債券投資。歐洲債券（Europe-Bond ）是指債務人在歐洲金融市場上發行的，以銷售國以外的貨幣標價的借款憑證。
歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。
歐洲債券有很多形式：
①普通債券（Straight Band）。這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由於所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇烈時，就會影響其發行量。
②復合貨幣債券（Multiple-Currency Bond）。債務人發行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。
③浮動利率債券（Floating Rate Bond）。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調整的債券。
④可轉換為股票的債券（Convertible Euro-Bond）。這種債券的特點是：債務人在發行債券時事行授權，投資者可以根據自己的願望，將此種債券轉換為發行公司的股票，成為該公司的股東。
商業銀行的國際業務中，外匯交易業務也是很重要的一部分。它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣等

I. 簡述個人理財業務的發展過程

中國的資產管理行業因銀行個人理財產品而興起，從誕生、發展，到繁榮、沉澱僅用了15年時間專，截止至2017年，總體屬規模就突破了110萬億。在這當中，銀行理財產品所佔份額最高，達到了29萬億（2017年）。
自光大銀行在2004年推出的我國第一款人民幣理財產品「陽光理財B計劃」以來，理財產品已逐步成為越來越多家庭的金融資產「標配」。然而，隨著資管行業的飛速發展和國內銀行理財業務的全民普及，一些問題也隨之不斷浮出水面——剛性兌付、規避貸款規模、脫實向虛、強監管政策……可以說，壓力、挑戰隨著發展，接踵而來。
在《2018年國務院政府工作報告》里，列舉了今後幾年中國面臨的三場最重要的「戰爭」，其中與金融風險的戰爭排在第一位。
從2017 年「資管新規」徵求意見稿的提到，到2018年的逐步落地，「破剛兌」、「凈值化」、「限保本」，已成銀行理財產品設計與發行的重點，按照監管要求，到2020年12月31日，所有理財產品將全部實現凈值化管理。
2019年，銀行理財產品的問題越來越多受到曝光，去了解銀行理財史，其實也是一個看個人理財業務的發展過程。

J. 銀行理財產品發展趨勢怎麼樣

在互聯網理財沖擊下，銀行理財產品暴露出了諸多問題。首先，過高的門檻，難以滿足中低收入客戶的理財需求;其次，創新性不足，同質化現象嚴重，在客戶市場細分方面不夠;最後，銀行理財產品結構失衡嚴重，剛性兌付問題的普遍性與嚴重性突出。

為了解決目前理財產品業務的問題，前瞻產業研究院《銀行理財產品行業運營模式與投資戰略規劃分析報告》提出如下對策：
提高服務質量，分層次細化服務。銀行的工作人員是直接和客戶接觸的，能夠面對面地進行相關咨詢服務，比起手機app來說，安全性得到了很大提升，同時客戶也能享受到貴賓級的待遇，在舒適的環境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶不知道理財產品的投資細節，這就需要銀行工作人員耐心和專業的指導，購買不同產品的客戶服務應該分層化。
拓展產品種類，創新用戶模式。銀行要想使得自己的理財產品和別的銀行不同，就應該從產品自身入手，和信託公司、保險公司、私募機構、投資咨詢公司等的合作可以更加細化，開發新的用戶模式。
改變銷售思路，大力開發業務。傳統的銷售方式是電話、簡訊營銷和現場推銷，以及網路的宣傳，其實從用戶的角度講，應該更加個性化和系統化，如果建立一套客戶服務體系，根據收集到的用戶資料和使用數據，定製屬於客戶自己的理財產品。
營造正確的監管引導。監管機構流於形式的東西太多，應該加強監管人員的素質和修養，真正地監督理財產品的去向和收益情況，這也是為了服務未來潛在用戶做鋪墊。
商業銀行理財產品的出現，使得商業銀行的收入來源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業銀行與證券公司、信託機構等的合作，開發出新的業務模式，能夠依靠其網點規模的優勢來占據較大的市場份額，與保險公司等的協同效應也非常明顯，如果對理財產品能夠更進一步地完善，那麼理財產品市場未來將會呈現欣欣向榮的一番景象。
在互聯網理財沖擊下，銀行理財產品暴露出了諸多問題。首先，過高的門檻，難以滿足中低收入客戶的理財需求;其次，創新性不足，同質化現象嚴重，在客戶市場細分方面不夠;最後，銀行理財產品結構失衡嚴重，剛性兌付問題的普遍性與嚴重性突出。
為了解決目前理財產品業務的問題，前瞻產業研究院《銀行理財產品行業運營模式與投資戰略規劃分析報告》提出如下對策：
提高服務質量，分層次細化服務。銀行的工作人員是直接和客戶接觸的，能夠面對面地進行相關咨詢服務，比起手機app來說，安全性得到了很大提升，同時客戶也能享受到貴賓級的待遇，在舒適的環境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶不知道理財產品的投資細節，這就需要銀行工作人員耐心和專業的指導，購買不同產品的客戶服務應該分層化。
拓展產品種類，創新用戶模式。銀行要想使得自己的理財產品和別的銀行不同，就應該從產品自身入手，和信託公司、保險公司、私募機構、投資咨詢公司等的合作可以更加細化，開發新的用戶模式。
改變銷售思路，大力開發業務。傳統的銷售方式是電話、簡訊營銷和現場推銷，以及網路的宣傳，其實從用戶的角度講，應該更加個性化和系統化，如果建立一套客戶服務體系，根據收集到的用戶資料和使用數據，定製屬於客戶自己的理財產品。
營造正確的監管引導。監管機構流於形式的東西太多，應該加強監管人員的素質和修養，真正地監督理財產品的去向和收益情況，這也是為了服務未來潛在用戶做鋪墊。
商業銀行理財產品的出現，使得商業銀行的收入來源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業銀行與證券公司、信託機構等的合作，開發出新的業務模式，能夠依靠其網點規模的優勢來占據較大的市場份額，與保險公司等的協同效應也非常明顯，如果對理財產品能夠更進一步地完善，那麼理財產品市場未來將會呈現欣欣向榮的一番景象。